Una cuenta empresarial es el centro de operaciones financieras de tu negocio; te permite hacer pagos, recibir dinero, monitorear cambios día con día y, en general, tomar el control de tus finanzas.
Por esta razón, elegir la cuenta (o cuentas) adecuada es crucial.
Sin embargo, el término de cuenta empresarial abarca 3 tipos diferentes de cuenta que necesitas conocer para hacer la selección adecuada: cuenta corriente, cuenta vista y cuenta de ahorro; cada tipo cubre necesidades distintas y, aunque no siempre es necesario elegir solo uno, conocer sus características te permite entender tus posibilidades y tomar una decisión más óptima según tus condiciones.
Para guiarte a una elección rápida e informada, aquí exploramos las diferencias principales entre cada tipo de cuenta.
Función fundamental
Para empezar, hay que destacar que cada tipo de cuenta es definido por una característica o función esencial diferente:
- Una cuenta vista te permite recibir y transferir dinero, disponer de una tarjeta de débito para realizar pagos y monitorear fondos, pero su funcionalidad se detiene ahí completamente.
- Por su parte, una cuenta corriente ofrece las funciones exactas de una cuenta vista, pero se puede conectar con productos financieros adicionales, como una cuenta de cheques o una línea de crédito.
- Finalmente, una cuenta de ahorro es definida por su capacidad para generar intereses sobre el dinero depositado; más allá de esa característica, sus funciones pueden variar.
Con estas definiciones, diferenciar cada producto es sencillo, pero aún hay otras distinciones a mencionar para que entiendas lo que elegir una opción sobre otra implica y las limitaciones que cada una puede tener.
Acceso a otros productos
Por definición, las cuentas corrientes brindan acceso a otros servicios relevantes para tu empresa (desde financiación hasta inversión) y las cuentas vista solo brindan funciones básicas, pero, ¿qué hay de las cuentas de ahorro? La realidad es que puede variar.
Aunque aún existen cuentas de ahorro en donde la única función es la generación de rendimientos, la gran mayoría de este tipo de cuentas en la actualidad funciona como una cuenta vista, pero con retornos; es decir, permite realizar transferencias y recibir dinero, pero con el beneficio adicional de una ganancia.
Sin embargo, su acceso a otros servicios suele ser limitado; de hecho, una cuenta de ahorro promedio tiende a estar asociada con una cuenta corriente principal, aunque existen excepciones de cuentas de ahorro directamente conectadas con servicios de financiamiento y hasta gestión financiera.
Perfil de usuario y límites en transacciones
Generalmente, cada tipo de cuenta está diseñado con una categoría de usuario específica en mente, definida, en parte, por el nivel de uso que se espera que le dé al servicio, así que cada uno suele poseer límites variados en cuanto a cantidad o volumen máximo de transacciones.
¿Cuál es el propósito de estos límites? Principalmente, prevenir fraudes. Si una cuenta diseñada para un negocio pequeño, que no mueve tantos fondos mes con mes, es víctima de un fraude que intente extraer grandes cantidades de dinero, estos límites previenen que la acción fraudulenta se complete.
Las cuentas vista y cuentas de ahorro tienden a ser creadas en torno a usuarios promedio, así que suelen tener límites fijos que previenen movimientos sospechosos.
En cambio, las cuentas corrientes están pensadas con usuarios empresariales de mayor tamaño y mayores transacciones promedio, por lo que poseen menos límites, de tal forma que les permitan a una empresa operar con normalidad.
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Costos
El ámbito de costos es uno muy importante que distingue claramente a cada opción y que debes considerar también.
En primer lugar, las cuentas vista suelen tener un costo nulo o muy bajo, siendo gratis en la gran mayoría de los casos y solo exigiendo una comisión cuando se exceden ciertos límites de transferencias mensuales, en muy pocos casos. Lo mismo sucede con las cuentas de ahorro.
Dado que ofrecen mayores servicios y están pensadas para un uso más frecuente y variado que implica una inversión para instituciones financieras, las cuentas corrientes sí suelen traer consigo mayores costos en forma de comisiones mensuales y tarifas más significativas por saldo insuficiente.
Disponibilidad de dinero
Generalmente, cualquier tipo de cuenta empresarial le brindará a tu negocio acceso total, 24/7, a sus fondos, aunque las cuentas de ahorro pueden llegar a contar con un periodo de no disponibilidad en horas de menor actividad cuando estas generan sus rendimientos mediante inversiones overnight.
Mediante este sistema, los fondos depositados en la cuenta son invertidos durante ciertas horas (usualmente por la noche) para maximizar los intereses generados, así que no es posible utilizarlos por un breve periodo de tiempo.
Lo cierto es que esto puede variar y muchas cuentas de ahorro permanecen disponibles durante todo el día.
Requisitos
En materia de requisitos, dado que no representan un riesgo para instituciones financieras debido a sus funciones limitadas, las cuentas a la vista y cuentas de ahorro solo suelen exigir documentos básicos de identidad para poder ser contratadas.
En cambio, las cuentas corrientes suelen ser productos con una barrera de entrada más alta, solicitando estados financieros históricos y un historial comercial o crediticio positivo. Esto, debido a que su gestión es más compleja (más servicios y mayores límites) y trae consigo costos que las instituciones necesitan asegurar que un cliente podrá pagar.
Retorno de intereses
Por supuesto, las cuentas de ahorro son definidas por la generación de interés, así que los demás tipos de cuentas no poseen esta característica naturalmente. No obstante, es importante mencionar que las cuentas corrientes pueden ofrecer este beneficio de manera indirecta al relacionarse con otros productos de inversión, como fondos, pagarés y demás.
Capacidad de sobregiro
¿Qué pasa si los fondos de la cuenta se agotan y tu negocio necesita realizar pagos? Lo que sucede a continuación varía según el tipo de cuenta.
Por un lado, las cuentas de ahorro y cuentas vista funcionan como una cuenta de débito 100%, en las que no es posible movilizar fondos que no están presentes. Pero las cuentas corrientes pueden tener la capacidad de sobregiro cuando están asociadas a una línea de crédito o cuenta de cheques.
Si es el caso y tu empresa agota los fondos disponibles en su cuenta corriente, la cuenta puede dejar de funcionar como una cuenta de débito tradicional y utilizar el crédito disponible para realizar un pago o cualquier movimiento. No obstante, la presencia de esta capacidad depende de la institución financiera que proporcione la cuenta.
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¿Cuál es mejor para tu empresa?
Debes recordar que la mejor elección posible de cuenta depende de las necesidades de tu empresa o de sus metas particulares, pero estas guías generales te pueden ayudar a determinar si una cuenta particular resulta más relevante que otra:
Cuenta vista: Tienden a ser una buena opción para micro o pequeñas empresas y profesionales independientes con un volumen de facturación bajo, ya que permiten gestionar dinero sin costo alguno.
Cuenta corriente: Cualquier negocio de mayor tamaño o con un enfoque en crecimiento puede beneficiarse más de una cuenta corriente que le brinde acceso a opciones para desarrollarse y operar con tranquilidad en caso de emergencias.
Cuenta de ahorro: Se trata de un recurso útil para cualquier organización, ya que permite convertir el dinero que no se está invirtiendo activamente en algo productivo, que genera ganancias o, por lo menos, no pierde valor con el tiempo.
La buena noticia es que no siempre tienes que elegir un solo producto o contar con varias cuentas separadas, pues existen aliados como Xepelin, que te brinda gestión de cuentas, monitoreo de tu salud financiera y acceso a financiación en una plataforma integrada y totalmente gratis que funciona similarmente a una cuenta empresarial y que, próximamente, también te permitirá convertir dinero inmóvil en un activo productivo.
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