Idealmente, tu empresa necesita financiación suficiente y accesible económicamente para desbloquear el mayor impacto positivo posible. Pero, para alcanzarla, las instituciones financieras necesitan comprobar que, sin importar el tamaño de la deuda resultante de un crédito, tu negocio podrá pagarla; es decir, debe medir tu capacidad de pago.
Para ayudarte a mejorarla, en este artículo compartimos 10 consejos concretos que puedes aplicar, y que te ayudarán a construir y demostrar una capacidad de pago suficiente partiendo de las distintas variables que influyen en este indicador.
Realiza su cálculo y monitorea cambios
En primer lugar, debes tener una idea clara de la situación actual de tu empresa y de cómo es que esta es vista por instituciones al momento de solicitar financiamiento, especialmente si no ha tenido suerte en la aprobación de créditos o en el acceso a fondos suficientes.
O sea, necesitas establecer tu capacidad de pago empresarial y monitorearla constantemente según surjan cambios; esto te permitirá detectar obstáculos de acceso a financiación y generar una noción inicial sobre cómo manejarlos.
Para lograrlo, no hay una sola fórmula a calcular, sino varios KPI a medir que mostrarán un panorama amplio sobre esta área, entre los cuales se pueden destacar los siguientes:
- Capacidad de pago neta: Se obtiene fácilmente, restando los gastos fijos mensuales de los ingresos fijos del mismo periodo, y revela el capital exacto que tu empresa tiene para cubrir deudas al final de mes.
- Capacidad de endeudamiento: Partiendo de recomendaciones generales de evitar destinar más del 40% de ingresos al pago de deudas, indica la cantidad máxima de recursos que sería buena idea dedicar a ello. Se calcula restando gastos fijos de ingresos fijos y multiplicando el resultado por 0.40.
Mientras menores sean los cálculos de estos indicadores, menor será la capacidad de pago de tu empresa. Sin embargo, ya sea que obtengas un resultado negativo o uno apropiado, los siguientes consejos te ayudarán a mejorar o mantener la capacidad de tu empresa.
No adquieras más deuda de la necesaria
La deuda innecesaria, mal utilizada o aprovechada sin un fin de crecimiento concreto, tiende a generar más costos en intereses y tarifas que oportunidades de desarrollo futuro, por lo que se traduce en una capacidad de pago deficiente ante la perspectiva de instituciones financieras.
Entonces, antes de solicitar un nuevo crédito o préstamo, es aconsejable que reflexiones sobre estas preguntas: ¿Es necesario para cubrir nuevos costos o existen otras alternativas sin deuda? ¿Existe una estrategia concreta para aprovechar los fondos solicitados? ¿Existe la posibilidad de devolverlo de forma realista, sin complicaciones?
Dependiendo de la respuesta a estas, y similares, cuestiones, puedes determinar si tu negocio debe adquirir o no nuevo financiamiento y así tomar mejores decisiones que lleven a una capacidad de pago estable.
Crea un fondo de emergencia
Pero, ¿qué pasa si surge un imprevisto y tu empresa no tiene liquidez para afrontarlo? Recurrir a financiación es una opción, aunque, si estás tratando de optimizar su capacidad de pago, es mejor que te prepares para esta situación con suficientes recursos ahorrados en un fondo de emergencia.
Estos fondos (usualmente de entre 3 y 6 meses de los gastos fijos de tu negocio) te protegerán contra posibles imprevistos y contra la posibilidad de adquirir deuda excesiva para manejar o sobrevivir ante un imprevisto.
Aprovecha soluciones de financiamiento alternas
En caso de que recurrir a financiación sea completamente necesario, pero no desees afectar la capacidad de pago de tu negocio, antes de solicitar una opción tradicional, recuerda que existen alternativas que no generan deuda, como el factoring o factoraje.
Este consiste en cobrar anticipadamente un porcentaje del valor de facturas pendientes para conseguir liquidez inmediata y luego devolver los recursos proporcionados solo cuando la factura financiada ha sido pagada.
En efecto, en esta opción existe también un costo representado por la diferencia entre el porcentaje adelantado y el total pagado de la factura, pero este no se convierte en una deuda a manejar a largo plazo que pueda tener un impacto duradero en la capacidad de pago.
Prioriza el pago de deudas actuales
Si el problema de una capacidad de pago reducida es, más bien, ocasionado por demasiada deuda vigente, entonces tu enfoque para optimizar esta área debe estar en disminuirla tan pronto como sea posible con el fin de ir reduciendo su impacto poco a poco.
¿Cómo? Puedes empezar priorizando el pago de deudas de mayor interés, eliminando así los compromisos de mayor impacto inicialmente y facilitando, a largo plazo, el pago de otras obligaciones. También tienes la opción de comenzar a pagar más del mínimo mensual de cada deuda para acelerar su devolución total.
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Busca la consolidación o reunificación de deudas
En caso de que las deudas actuales sean demasiado complicadas de manejar una por una o con métodos tradicionales de organización, puedes optar por optimizar la capacidad de pago de tu empresa mediante la consolidación o reunificación de compromisos actuales.
En esencia, esta decisión te permitirá obtener un nuevo préstamo suficiente para cubrir compromisos actuales, pero con una sola tasa de interés en vez de múltiples de manera simultánea, reduciendo así las cuotas a pagar mensualmente y generando un alivio inmediato en la capacidad de pago a corto plazo, pero también simplificando la devolución a largo plazo.
Dependiendo del historial de tu empresa, es posible que instituciones acreedoras actuales de tu empresa ofrezcan este servicio mediante negociaciones especiales. De lo contrario, será necesario buscar una organización más enfocada en brindar esta clase de apoyo.
Asegura pagos puntuales
No pagar a tiempo es un riesgo considerable que debes gestionar por muchas razones al momento de optimizar la capacidad de pago de tu negocio. Por un lado, pagos tardíos generarán multas que disminuirán aún más los recursos disponibles; además, estos atrasos serán registrados en el historial de tu empresa y complicarán su acceso a financiación desde un ángulo adicional.
Para asegurar pagos puntuales que no generen estos problemas, lo mejor que puedes hacer es familiarizarte desde un inicio con las fechas de corte y montos mínimos de cada crédito, fijar alertas, planificar el pago con antelación y, si es posible, programar el pago desde un inicio.
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Crea y mantén un presupuesto estratégico
La capacidad de pago suele ser medida en ingresos menos egresos, así que una parte importante de su optimización consiste en poner bajo control a estos últimos, evitando que aumenten hasta minimizar el capital disponible para el pago de deudas.
La creación de presupuestos que establezcan límites claros de gastos es una buena medida inicial, y puedes obtener todavía mayor control con políticas de gasto, registros más visibles y mejores procesos de aprobación, entre otras acciones.
Optimiza ingresos
De manera inversa a como sucede con los gastos, mayores ingresos aumentarán tu capacidad de pago empresarial al incrementar el dinero disponible para el pago de deudas, así que, si no habías puesto en marcha algún plan para optimizarlos, la misión de mejorar la capacidad de pago de tu empresa es un momento ideal para hacerlo.
Optimizar ingresos puede ser más difícil que controlar gastos debido a que una parte del éxito de esta estrategia depende del mercado y no de tu negocio, pero algunas medidas útiles son la creación de nuevos flujos, el reajuste de precios, la mejora de productos para atraer más ventas y la expansión internacional a otros mercados.
Sé proactivo ante posibles cambios
Finalmente, es cierto que cambios en la demanda, costos inesperados no cubiertos por un fondo de emergencia y nuevos proyectos pueden tener efectos negativos en la capacidad de pago de tu empresa, por lo que el control verdadero que tienes sobre esta área siempre será limitado. Sin embargo, puedes prepararte para todos estos escenarios desde este momento con previsiones y estrategias proactivas.
Tal vez no puedas eliminar la posibilidad de que ocurran estos cambios, pero puedes minimizar sus efectos planeando a futuro su posible materialización.
Con un enfoque claro, estratégico y proactivo, puedes mejorar la capacidad de pago de tu negocio para asegurar que el financiamiento que puedas necesitar sea accesible en el momento en el que lo requieres.
Claro, la capacidad de pago es solo una parte de la salud financiera de tu empresa y de lo que instituciones financieras analizarán para tomar decisiones de aprobación o negación de créditos, así que no olvides monitorear de cerca las finanzas de tu negocio para entenderlas mejor en todo momento y tener una noción sólida sobre cómo mejorarlas.
Para que este proceso sea sencillo, Xepelin pone a tu disposición una herramienta de análisis en tiempo real que te permitirá vigilar de cerca la salud de tu empresa al mismo tiempo que te brinda acceso a funciones de automatización y acceso a financiamiento para mejorarla.
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