No importa si tu empresa vende a crédito o está en busca de una solución de financiamiento para crecer o cubrir déficits de caja; existe un concepto esencial que debes comprender a fondo para ejecutar estos planes de forma efectiva: las 5 C del crédito.
En pocas palabras, este término te dirá qué puedes hacer para conseguir acceso más constante y de calidad a financiación empresarial y te indicará aquello en lo que debes fijarte para tomar decisiones de otorgamiento de crédito más seguras, así que su valor es claro.
¿Qué es lo que se necesita entender, exactamente? En este artículo lo brindamos en un solo lugar.
¿Qué son las 5 C del crédito?
Las 5 C del crédito se pueden definir como un marco de referencia utilizado por instituciones financieras y otros prestamistas de dinero para evaluar el nivel de riesgo crediticio de un cliente, es decir, la probabilidad de que este no pague a tiempo una deuda.
El marco está compuesto por 5 criterios de evaluación que las instituciones analizan para llegar a una decisión, todos compartiendo una misma inicial, de ahí el nombre del término.
¿Por qué se trata de un concepto importante para tu empresa?
En el sentido más básico y general, entender las 5 C del crédito es de valor para tu negocio debido a que te brinda información valiosa sobre los rubros a optimizar para conseguir crédito y los aspectos a evaluar para brindarlo de forma segura.
Más a detalle: En primer lugar, las 5 C del crédito te proporcionan una referencia clara de las características específicas que una institución financiera podría estar buscando para tomar la decisión de otorgar financiamiento a tu negocio y con condiciones más favorables, dándote la oportunidad de desarrollarlas.
Además, te indican los factores de riesgo que cada banco o fintech coteja para asegurarse de que es seguro otorgarle crédito a un cliente, para que así puedas tomarlos como referencia en caso de que decidas crear un programa de crédito.
Las 5 C del crédito: cuáles son y qué las determina
Con una definición clara, es momento de hablar sobre lo que las 5 C representan más a fondo, o sea, sus 5 criterios de evaluación. A continuación explicamos cada una junto con lo que influye en ellas o las determina en la práctica:
Carácter
Se refiere a la reputación crediticia y confiabilidad general de un solicitante, a partir de la forma en la que ha manejado financiamiento en ocasiones previas. Básicamente, esto es determinado por su historial o score crediticio y analizado a través de un chequeo rápido de este.
¿Qué lo determina? Aspectos como la cantidad de deuda vigente (más deuda acumulada trae consigo más riesgo de impago), historial de puntualidad en pagos, duración del historial (un historial largo brinda más información para la toma de decisiones) y variedad de crédito (más variedad muestra mayor capacidad para manejar distintos productos).
Condiciones
El criterio de condiciones se refiere al contexto externo que rodea una solicitud de crédito y que podría afectar la capacidad de pago de un solicitante si este no es enteramente sólido en términos financieros y crediticios o si se espera que sus circunstancias se compliquen pronto.
Por ejemplo: abarca aspectos como las tasas de interés de referencia (tasas muy bajas podrían ser más riesgosas para prestamistas), el propósito para el que se utilizará el crédito, la cantidad solicitada y factores macroeconómicos (como inflación) que puedan dificultar la devolución de un crédito y tendencias en sectores específicos.
Capacidad
Evalúa la solidez financiera de un solicitante en términos de la proporción entre sus ingresos y gastos fijos mensuales, o sea, su capacidad de pago.
Mientras más numerosos sean sus gastos en comparación con sus ingresos, un solicitante tendrá menos dinero de manera mensual para cubrir deudas en caso de imprevistos o para contraer más obligaciones, y viceversa. Es por esto que se trata de un criterio fundamental.
Capital
Este criterio evalúa el nivel de compromiso que un solicitante tiene con un proyecto a financiar al analizar la cantidad de dinero propio que ha invertido en este, indicando también solvencia general.
Un mayor nivel de capital invertido le dice a instituciones que un solicitante tiene la intención de manejar el proyecto a financiar de la mejor forma posible para evitar perder dinero a toda costa y que no solo busca depender de recursos externos. Además,señala que este tiene fondos propios para cubrir deudas.
Colateral
Finalmente, el criterio de colateral se refiere a la cantidad de activos que un solicitante puede y está dispuesto a ofrecer a una institución en caso de que una deuda no pueda ser pagada con dinero líquido.
Mientras más colateral pueda aportar un solicitante, un prestamista puede preocuparse en menor medida de que una deuda quede impaga indefinidamente, así que tendrá mayores probabilidades de aprobar un crédito.
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Ahora bien, entender qué son las 5 C del crédito es fundamental para la gestión financiera óptima de tu negocio, pero, para aprovechar la información que proporcionan de acuerdo con las metas de tu empresa (si su prioridad es mejorar acceso a crédito u ofrecer crédito más seguro), a continuación destacamos acciones concretas a seguir.
¿Cómo mejorar las 5 C de tu empresa?
Si la razón principal por la que deseas comprender las 5 C del crédito es para mejorar las posibilidades y condiciones de acceso a financiamiento de tu empresa, estas acciones te serán de ayuda para optimizar cada rubro:
Carácter: Para mejorar esta área, debes enfocarte en construir un mejor puntaje e historial crediticio, implementando medidas como estas:
- Solicitar un crédito cuanto antes para así contar con un historial de suficiente duración y con suficiente información.
- Considerar utilizar (aunque no sea al mismo tiempo) tanto opciones tradicionales de crédito como alternativas (como factoring) para demostrar un manejo adecuado de financiación.
- No usar demasiadas opciones de crédito a la vez ni utilizar cantidades disponibles en exceso, con el fin de lograr un nivel de deuda manejable.
- Establecer recordatorios, mejorar flujo de caja y, en general, hacer todo lo posible por asegurar pagos puntuales de deuda.
Condiciones: Por supuesto, no es posible controlar factores macroeconómicos externos, pero sí hay ciertas acciones que tu negocio puede ejercer para mejorar el criterio de condiciones, tales como ser estratégico con el momento de solicitud de un crédito (en tiempos económicamente estables) y contar con un plan desarrollado de gestión que genere confianza.
Capacidad: Para mejorar la capacidad de pago de tu empresa, tienes las opciones de aumentar ingresos o cortar costos de las maneras en las que sea posible. Por ejemplo, puedes encontrar nuevos flujos de ingresos o, para obtener resultados más inmediatos, auditar y eliminar gastos innecesarios.
Capital: La acción a seguir en este caso es simple: destinar un porcentaje de ahorros o del flujo de efectivo de tu negocio a cubrir los costos parciales del proyecto que buscas financiar. Si el financiamiento empresarial que buscas sería destinado a crecimiento general sin un proyecto específico en mente, la reinversión continua de ahorros y excedentes es suficiente.
Colateral: Evidentemente, contar con suficientes activos fijos que se puedan liquidar en caso de impago es la medida principal para mejorar este criterio, pero optimizarlo también implica mantener cualquier activo en buena condición para que pueda funcionar como colateral viable y contar con registros detallados de su valor, que incluyan su depreciación natural para una valuación precisa.
¿Cómo analizar las 5 C en un cliente?
En caso de que la prioridad de tu negocio sea utilizar las 5 C del crédito para fomentar decisiones de crédito que protejan contra riesgos de impago, lo que debes hacer para traducir la teoría a la práctica es lo siguiente:
Solicitar suficientes registros financieros: A menos que tengas la intención de que tu empresa ofrezca créditos o préstamos, no es necesaria tanta documentación, pero trata de recopilar estados financieros clave que te ayuden a entender el contexto de cada cliente.
Solicitar consultas a historial crediticio: Si tu idea es ofrecer plazos de crédito largos por cualquier motivo, realizar consultas de historial podría darte más información que oriente mejores decisiones de aprobación o negación.
Analizar los criterios en conjunto: Un criterio que no está optimizado no necesariamente significa alto riesgo, especialmente si otros rubros se encuentran en niveles aceptables. La idea de un análisis de las 5 C es que mires a cada componente como un todo y estimes riesgos a partir de ello, no que te bases en la perfección de cada rubro.
Piensa en el riesgo como un espectro y toma decisiones con base en la tolerancia al riesgo de tu negocio: Si un solicitante tiene algunas características en niveles promedio y otras en niveles más bajos, no necesariamente debes rechazarlo; dependiendo de la tolerancia al riesgo que determines, puedes aprobar un crédito en estas circunstancias y tal vez compensarlo con tasas por mora mayores o algo similar.
Esto puede permitirle a tu empresa aprovechar la oportunidad de vender a crédito a mayor escala, pero aún bajo sus propios límites y de forma segura.
Contar con una política de crédito: Finalmente, es buena idea que cuentes con un documento que le diga a tu equipo bajo qué condiciones aprobar o negar créditos según los análisis realizados. Esto asegura que cada decisión se mantenga alineada con metas y niveles de riesgo aceptables actuales.
¿Las 5 C siempre son evaluadas en una solicitud de crédito?
Toda institución financiera necesita mitigar riesgos con cierto tipo de análisis de solicitantes de crédito, pero no todas hacen una evaluación completa que involucra una revisión de las 5 C por diversas razones, ya sea porque tengan límites de crédito más bajos, estén enfocadas en brindar atención a empresas jóvenes con pocos años de operación, etc.
También existen soluciones específicas que no requieren un análisis tan profundo de tu empresa, como el factoring o adelanto de facturas, que, si bien sí considera historial crediticio y cuenta con ciertos requisitos de facturación mensual, no exige colateral o capital y tiene barreras de entrada más bajas en cuanto a otros criterios.
Teniendo esto en mente, si tu negocio no cumple con estándares estrictos de crédito debido a pocos años de operación y un historial limitado, debes saber que aún es posible que este tenga acceso a crédito de calidad.
¿De qué otra forma puedes asegurar cobros oportunos en tu negocio?
Por supuesto, solo recuerda que proteger a tu empresa contra clientes riesgosos no es la única forma de asegurar que toda venta a crédito sea pagada; también necesitas contar con un proceso de cobro estructurado (con pasos fáciles de seguir) y automatizado (de tal forma que ningún paso sea omitido o retrasado).
Filtros que eliminen ventas riesgosas evitarán retrasos de cobro causados por una cartera de mala calidad, pero un proceso de cobranza efectivo mejorará todavía más las posibilidades de que cada venta se convierta en efectivo en el plazo deseado al reducir los olvidos.
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Ahora, no solo puedes entender mejor las 5 C del crédito, sino que puedes aplicar este concepto en la práctica para obtener los resultados que tu negocio necesita, sean estos de mayor acceso a crédito o de la reducción de riesgos de impago.
Sin importar cuál sea la meta actual de tu empresa, solo ten en mente que Xepelin puede ayudarte a lograrla con estas soluciones:
- Financiamiento por medio del factoring, que te permite adelantar el cobro de facturas de forma digital y con menos barreras de entrada que el crédito tradicional, de tal manera que tu empresa tiene acceso a financiación al momento.
- Una plataforma gratuita de gestión de cobros que lleva la gestión de tus ventas a crédito a otro nivel con monitoreo en tiempo real y recordatorios automatizados.
En conjunto con buenas prácticas financieras y de gestión de crédito y un buen proceso de análisis crediticio, estos servicios protegen a tu negocio al mismo tiempo que impulsan su crecimiento.
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