El puntaje o score crediticio suele ser el primer factor que las instituciones financieras evalúan para tomar una decisión sobre una solicitud de crédito empresarial. Pero, desafortunadamente, aún existe una considerable cantidad de información errónea en torno a los elementos que lo componen, la cual provoca que los líderes de empresas no conozcan la mejor forma de construir su puntaje y que, por ende, se pierdan de las ventajas de acceso a financiación y flexibilidad que un score ideal puede ayudar a desbloquear.
En Xepelin, buscamos ayudar a las empresas a construir su historial y puntaje de crédito de la mejor manera, esto a través de opciones de financiamiento que no generan deuda (por medio del factoraje o factoring), de plataformas digitales que permiten monitorear el historial y score crediticio de manera gratuita, y de la información necesaria para impulsar mejores financieras. Por esto, en este artículo hablaremos sobre los 5 factores que componen el puntaje crediticio, sobre la proporción en la que lo suelen afectar y sobre algunos consejos que puedes seguir para optimizarlos y mejorar el score de tu negocio.
Historial de pagos
En pocas palabras, el propósito del puntaje crediticio es el de asignar un valor numérico al perfil de riesgo de un solicitante de crédito particular; mientras mayor sea este valor, menor será el riesgo para prestadores de dinero. Por este motivo, el factor que mayormente contribuye al cálculo de esta calificación es el historial de pagos, es decir, la puntualidad y eficacia con la que tu empresa ha pagado las cuotas mensuales de préstamos, créditos y algunos otros tipos de deudas.
¿Por qué es tan importante? Lo que más le interesa a instituciones financieras y a otros prestadores de dinero es que cualquier monto de financiamiento otorgado a un solicitante sea regresado a tiempo y, de acuerdo con diversas estadísticas y estudios, la manera en la que las deudas anteriores han sido pagadas es la variable que mejor predice la probabilidad futura de que esto suceda.
Generalmente, el historial de pagos es afectado por los siguientes aspectos:
- Puntualidad en pagos de deudas relevantes (créditos, préstamos, etc.).
- Tiempo promedio en el que los pagos atrasados tardan en ser solventados.
- Cantidad de adeudos atrasados actuales.
- Número histórico de pagos atrasados.
- Registros públicos de bancarrota.
- Cantidad de cuentas pagadas según los plazos establecidos.
De forma concreta, este elemento constituye alrededor del 35% del score crediticio, siendo el elemento con mayor influencia sobre él en la mayoría de los casos. Sin embargo, su proporción verdadera varía según la fórmula que se utilice para calcular el puntaje y las características de cada solicitante particular.
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Cantidades adeudadas (o utilización de crédito)
Después del historial de pagos, el elemento que mayor influencia tiene en el puntaje crediticio es la cantidad adeudada, también conocida como porcentaje de utilización de crédito. Más que referirse al volumen total de deuda, este elemento consiste en el porcentaje de crédito de las cuentas abiertas actuales que tu empresa utiliza.
La razón por la que instituciones financieras, fintechs y otros prestadores de dinero le dan tanta importancia a este indicador es que, generalmente, aquellas empresas o personas que utilizan un mayor porcentaje del financiamiento que han obtenido tienen mayores probabilidades de estar generando más deuda de la que pueden pagar. Por ende, sus posibilidades de incurrir en impagos son mayores.
Este factor se calcula conforme a 5 factores principales:
- La cantidad adeudada en todas las cuentas abiertas.
- La cantidad de adeudos en distintos tipos de cuentas, como créditos o préstamos.
- El número total de cuentas abiertas.
- El porcentaje de utilización de las cuentas abiertas (usualmente, lo ideal es que este sea menor al 30%, aunque existen excepciones).
- La proporción entre la cantidad pagada de préstamos y los adeudos totales, en caso de que algún préstamo haya sido otorgado.
En cuanto a su valor, este elemento suele contribuir un 30% de la calificación crediticia. En conjunto con el historial de pagos, estos factores conforman un 65% del puntaje.
Es importante aclarar que, si bien la mayoría de prestadores de dinero prefieren un porcentaje de utilización de crédito menor, puesto que esto representa un menor riesgo para ellos, en ocasiones, esto puede ser limitante en cuanto al aprovechamiento que se puede obtener de un crédito. Por esta razón, en Xepelin, ofrecemos una línea de crédito de factoraje o factoring en la que una mayor utilización desbloquea mayores límites, permitiendo que tu empresa pueda explotar el máximo potencial del financiamiento que reciba.
Duración del historial de crédito
Aunque la duración del historial de crédito solo contribuye a alrededor de un 15% del score crediticio, y a pesar de que es posible tener un puntaje alto teniendo un historial relativamente corto, siempre y cuando el resto de los factores estén optimizados, un historial más largo siempre será mucho mejor.
Esto ocurre debido a 2 razones particulares. En primer lugar, un historial adecuado y de mayor longitud permite una mayor flexibilidad, puesto que pequeños atrasos o adeudos ligeramente elevados tendrán menor impacto sobre el score. Además, el propietario de un prolongado historial apropiado tenderá a ser visto como de menor riesgo en comparación con el dueño de uno menor pero igualmente positivo, ya que existen más datos que respalden su comportamiento crediticio.
Este factor suele calcularse a partir de 2 elementos:
- El tiempo en el que las cuentas actuales de crédito han estado abiertas, incluyendo la edad de la cuenta más antigua, la de la cuenta más reciente y la edad promedio de todas las cuentas.
- El periodo de tiempo en el que cuentas de crédito específicas han permanecido abiertas.
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Variedad de crédito
El siguiente factor de relevancia para el cálculo del score crediticio es la variedad o mezcla de crédito, la cual se refiere a la experiencia que tiene una persona o empresa en gestionar diferentes tipos de créditos y financiamiento. Si bien es cierto que este elemento solo conforma alrededor de un 10% del puntaje de tu negocio, su contribución puede ser importante para acceder a créditos con menores tasas de interés y mayores flexibilidades.
Su relevancia para instituciones financieras radica en que, desde su perspectiva y de acuerdo a múltiples estudios, una empresa que ha manejado distintos tipos de créditos, con diferentes tasas y periodos de pago, a lo largo del tiempo, es más capaz en cuanto a la gestión de deuda y, por lo tanto, representa un riesgo de impago menor.
Es muy importante mencionar que el incrementar el puntaje crediticio de tu empresa por medio de este factor no implica solicitar créditos y préstamos en un periodo corto de tiempo (algo que, en realidad, tiene un impacto negativo), sino aprovechar la diversidad de opciones de financiamiento que existen en el momento en el que sean necesarias. Por ejemplo, utilizar factoring o factoraje para preservar la liquidez en momentos clave y apoyarse de créditos a largo plazo para desarrollar proyectos más extensos.
Consultas a historial y puntaje crediticio
Finalmente, el último factor relevante para la construcción del puntaje crediticio es el crédito nuevo, descrito como la cantidad de nuevas cuentas de financiamiento abiertas recientemente.
¿Por qué es importante? Distintas investigaciones muestran que aquellas empresas o personas que abren múltiples cuentas de crédito en un corto periodo de tiempo o que realizan varias solicitudes de financiamiento en el mismo lapso de tiempo, representan un mayor riesgo para las instituciones financieras, especialmente si su historial es relativamente corto, dado que estas suelen tener probabilidades de adquirir altos volúmenes de endeudamiento.
Este elemento se calcula conforme a 3 cosas:
- La cantidad de consultas por terceros realizadas al historial o puntaje crediticio (sin contar consultas personales).
- El número total de cuentas nuevas abiertas.
- El tiempo que ha pasado desde que una empresa ha abierto una nueva cuenta de crédito.
Aunque su contribución al score es relativamente pequeña (abarcando solo un 10% de la calificación crediticia) su impacto puede ser considerable y llegar a afectar otros elementos del puntaje. Por ejemplo, una multitud de cuentas nuevas abiertas en un corto periodo de tiempo disminuyen el tiempo promedio de las cuentas abiertas y, en consecuencia, reduce la duración del historial.
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Incluso con toda esta información, construir un puntaje crediticio es una tarea complicada. Pero, la buena noticia es que existen aliados de tecnología financiera, como Xepelin, que te pueden ayudar a lograrlo de manera sencilla y accesible mediante 4 maneras diferentes:
- Líneas de crédito de factoraje o factoring que, además de no generar deuda, contribuirán a la diversidad crediticia de tu empresa.
- Un sistema gratuito de monitoreo de datos en tiempo real que te ayudará a vigilar de cerca el volumen de deuda de tu negocio para evitar perder el control sobre él.
- Software gratuito de gestión de cuentas por pagar con el que podrás programar pagos para que se realicen de manera automática y así evitar incurrir en retrasos.
- Una plataforma digital con la que podrás revisar de cerca el puntaje crediticio de tu negocio, sin costo adicional, y donde podrás recibir recomendaciones personalizadas sobre cómo mejorarlo.
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