Las fintechs son una respuesta ante las necesidades financieras de las empresas e individuos, en tanto que proveen servicios de una manera rápida y eficiente como nunca antes. Si quieres conocer a fondo sus características y beneficios, quédate aquí, pues te compartimos todo lo que debes saber sobre la industria fintech.
¿Qué es fintech?
De acuerdo con Investopedia, medio especializado en finanzas e inversión, el término fintech proviene de la conjunción de los términos financial y technology, por lo que significa «tecnología financiera»; surgió en el siglo XXI y, originalmente, hacía referencia a los sistemas tecnológicos que usaban las instituciones financieras internamente.
Con el tiempo, la tecnología ha pasado a significar tanto que logro convertirse en un modelo de consumo que impregna a sectores como las finanzas personales, la educación, la recaudación de fondos y la gestión de inversiones, entre muchos otros.
Una fintech, por lo tanto, es una compañía que brinda productos y servicios diversos relacionados con las finanzas, donde el uso de Internet, smartphones e incluso criptomonedas es usual.
Las fintechs compiten con la banca y servicios financieros tradicionales, en tanto que contribuyen a que su acceso y aprovechamiento sea más rápido y fácil para los usuarios. Esto también garantiza el acceso de más personas a este tipo de productos.
¿Cómo funciona una fintech y cuáles son sus características?
Las empresas fintech representan más que un modelo de negocio: están revolucionando la forma en que pensamos las finanzas, desde las empresariales y a macronivel, como las individuales y de los negocios unipersonales.
Ofrecen productos accesibles y de uso sencillo, así como la gestión de todo tipo de activos financieros. Por ejemplo, ofrecen cuentas de débito y crédito 100% digitales, préstamos gestionados en línea, plataformas de inversión en divisas virtuales y demás.
En general, se trata de empresas emergentes de rápido crecimiento. Algunas de sus características son:
- Tienen un modelo de negocios de riesgo alto, con un retorno de inversión también alto.
- Ofrecen productos enfocados en los clientes; es decir, que buscan que la experiencia de los mismos sea lo más intuitiva y fácil posible desde la búsqueda de información y el alta de cuentas, hasta la gestión y visibilidad de sus operaciones en el día a día.
- Por medio de la tecnología informática, proveen transparencia externa e interna sobre sus procesos y productos.
- Ofrecen plataformas digitales para que sus clientes puedan ver la información en tiempo real y realizar operaciones.
- Cuentan con un alto grado de seguridad para que los datos no sean robados o haya un mal uso de ellos.
- Son consideradas como empresas disruptivas e impulsoras de cambio. Además, son escalables, en tanto que pueden ofrecer productos para ciertos consumidores y después amplificar su alcance, así como llegar a otros mercados internacionales e industrias.
¿Para qué sirven las fintechs?
Casi dos tercios de los consumidores utilizan productos o servicios fintech en todo el mundo. En América Latina, la proporción es todavía mayor: llegan a 77 % del público. Una razón para ello es que en la región es difícil tener una cuenta tradicional para muchas personas, debido a los altos costos y comisiones, así como a los trámites engorrosos que muchas veces deben pasar.
Por lo tanto, las fintechs sirven para que más personas tengan acceso a productos y servicios financieros, a costos más justos y sin necesidad de acudir a una oficina. Al combinar la tecnología más actual y brindar una seguridad superior, ayudan a que los usuarios tengan un resguardo efectivo de sus recursos, y que las empresas puedan utilizar un ecosistema digital transparente y de gestión automatizada.
Principales tipos de fintechs
Debido a que las fintechs tienen diversos enfoques y soluciones de acuerdo con sus tipos de clientes, aquí tenemos los más usuales:
- Préstamos: estos pueden ser personales o para personas morales, con procesos de aprobación automatizados.
- Financiamiento y factoraje: es uno de los tipos de fintechs enfocado en los negocios, les ayudan a obtener financiamiento de forma adelantada con base en sus cuentas por pagar, entre otros medios.
- Pagos electrónicos: son esenciales para las operaciones de comercio virtual, ya que realizan las transacciones entre consumidores y tiendas de forma segura.
- Aseguradoras: usualmente se alían con aseguradoras tradicionales; su valor está en hacer los planes de seguros más flexibles.
- Transferencias internacionales: dado que las fintechs operan fácilmente en distintos mercados, pueden hacer transferencias en tiempo récord y con tasas más bajas.
- Finanzas personales: ofrecen lo que se conoce como «banca personal», es decir, asesoría acerca de inversiones y planes de retiro, entre otros servicios.
- Banca de consumo: ofrecen cuentas de crédito o débito para el consumo personal.
- Financiamiento de capital: conectan a los emprendedores con inversionistas de gran capital o micromecenas (en el modelo crowdfunding).
¿Cómo benefician las fintechs a los usuarios en general?
Como has visto, las fintechs representan un sector que rompe con lo tradicional. Y, ¿qué es lo tradicional? Hacer largas filas en el banco con la esperanza de que un ejecutivo nos atienda; tener que volver una y otra vez con más documentación («En original y copia, por favor»), para finalmente acceder a productos con intereses altos o, en definitiva, no lograr una línea de crédito personal, casi siempre debido a que no tenemos historial crediticio o el rango de ingresos esperado.
Las fintechs ofrecen cuentas a prácticamente todo el mundo, con trámites sencillos y que se pueden hacer desde el celular. Hay decenas de bancos digitales operando en México y en toda América Latina, por lo que hay una opción para cada persona.
La principal ventaja es que sus procesos de aprobación son rápidos e inteligentes, por lo que no necesariamente requieren de un historial crediticio tradicional.
En México, están siendo reguladas por medio de la Ley Fintech, dado que son una pieza clave de la inclusión financiera de sectores antiguamente relegados, como los pequeños consumidores, los empleados independientes y los microempresarios, entre otros.
Ejemplos de fintechs mexicanas
Por supuesto, existen fintechs mexicanas que ya están llamando la atención de los usuarios. Algunas de las más relevantes son:
- Yotepresto: fundada en 2014 por Luis Rubén Chávez Tostado, es una fintech enfocada en los préstamos personales de negocio. Su producto más solicitado está enfocado en el pago de deudas; seguido por los préstamos de negocio y de vivienda.
- PayClip: popularmente conocida como «Clip», esta empresa mexicana, fundada en 2012 por Adolfo Babatz y Vilash Poovala, ofrece una solución de pagos para todo tipo de negocios. Reemplaza a las terminales con un dispositivo pequeño; sus comisiones son más bajas que las ofrecidas por bancos.
- Bitso: esta fintech inició en 2014, creada por Pablo González y Ben Peters. Cuenta con una app para comprar criptomonedas y hacer transacciones comerciales con ellas, así como con una plataforma de compraventa avanzada.
- Kueski: fundada por Adalberto Flores en 2012, brinda préstamos personales hasta 2 000 pesos.
- Coru: creada en 2017 por especialistas como Fernando González y Bernardo Prum, ofrece un comparador de productos financieros de banca y aseguradoras.
Otros ejemplos de fintechs en el mundo
Más allá de su origen, estas son algunas fintechs clave para diversos sectores:
- Xepelin: Somos la fintech de más rápido crecimiento en Latinoamérica, una empresa de tecnología financiera chilena que en 2021 recibió la inversión más alta de la industría en nuestro pais, Fundada en 2019 por Nicolás de Camino y Sebastián Kreis; nos dedicamos a los servicios financieros empresariales, especialmente factoraje financiero y créditos de capital de trabajo. Estamos considerados como uno de los ejemplos de fintech más prometedores, debido al alcance adquirido, la confianza de los inversionistas y nuestra expansión a México, donde ofrecemos nuestro servicio desde 2021.
- Nu (también llamado Nubank): fundado en 2013 por Cristina Junqueira, David Vélez y Edward Wible en Brasil, está considerado como el banco virtual más importante en Occidente. Su producto principal son las tarjetas de crédito.
- Stripe: es una empresa que inició operaciones en 2009, creada por los hermanos Patrick y John Collinson. Su producto estrella es una pasarela de pagos por medio de API.
- Betterment: creada en 2008 por Eli Broverman y Jonathan Stein, está especializada en los servicios de gestión de recursos y asesorías automatizadas para empresas.
- Zopa: es una fintech dedicada a los préstamos entre particulares. Comenzó en 2005 por iniciativa de David Nicholson, Richard Duvall, Tim Parlett, James Alexander y Giles Andrews.
- Monzo: es un banco que, iniciado en 2015 por Jonas Huckestein, Jason Bates, Tom Blomfield, Paul Rippon y Gary Dolman está enfocado en las líneas de crédito y tarjetas de débito.
Instituciones que regulan las fintechs en México
Las instituciones que regulan las fintechs en el país se encuentran establecidas en la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (popularmente conocida como «Ley Fintech»), publicada en 2018. Principalmente, están reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), aunque también intervienen otras entidades (algunas dependiendo del giro de cada empresa financiera):
- Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
- El Banco de México (Banxico)
- Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
- Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)
- Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar)
La Ley Fintech está considerada como pionera en América Latina, dado que provee un marco legal minucioso para lograr que las fintechs entren en el mercado mexicano con la confianza de los consumidores y que logren así el cometido de proporcionar más y mejores productos y servicios financieros, para cerrar la brecha de acceso a los mismos.
Asimismo, la Ley de Instituciones de Crédito y la Ley del Mercado de Valores también regulan las fintechs. Incluso ya hay sanciones: la CNBV publicó 17 multas a tres empresas; por lo menos una de ellas usaba el término fintech en su sitio web, aunque este está reservado solamente para las empresas autorizadas.
Fintechs reguladas que operan en México
Ahora te compartimos algunas de las fintech reguladas por la CNBV o la Condusef, en el marco de la Ley Fintech:
- Xepelin
- Nu
- Albo
- Yotepresto
- Creditea
- Nvio
- BKBN
- Coltomex (Pagofon)
- Doopla
- Broxel
Como pudiste observar, debes estar pendiente de los avances del sector fintech, en tanto que no solo ofrecen ventajas para las compañías y pequeñas empresas, sino que son la clave de la inclusión financiera para los consumidores pequeños. En definitiva, son la evolución de la banca para crear un entorno más amigable para los usuarios y con beneficios tangibles: comisiones bajas y soluciones flexibles.
Asimismo, te recomendamos asegurarte de que una institución fintech se encuentra debidamente registrada en el buró de entidades financieras y por ende, regulada. Desafortunadamente, muchos delincuentes cibernéticos están aprovechando el auge de estas instituciones para suplantar su identidad y cometer fraudes en nombre de varias plataformas.
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