Si has determinado que tu empresa necesita financiamiento y has decidido recurrir a un crédito simple para conseguirlo, hay ciertas cosas que debes saber para preparar tu solicitud y aumentar las probabilidades de que esta sea aprobada bajo tus términos deseados.
Entre las más importantes, están los factores que la institución bancaria o fintech con la que decidas acudir evaluará para tomar una decisión final de aprobación o rechazo de tu solicitud.
¿Cuáles son? Aquí te los diremos de manera detallada, explicando las razones por las que son relevantes, lo que conllevan, y algunos consejos que puedes seguir para optimizarlos y mejorar tus posibilidades de recibir financiación empresarial.
Puntaje crediticio
El puntaje o score de crédito es una métrica numérica que toma en cuenta diferentes factores del comportamiento crediticio de tu empresa para estimar qué tan riesgoso sería para una institución bancaria el prestarle dinero. Mientras mayor puntaje posea tu negocio, menor riesgo representará para instituciones, por lo que tendrá mayores oportunidades de ser financiado.
Dado que considera varios elementos de forma concreta, suele ser un indicador básico que las financieras revisan para evaluar una solicitud rápidamente.
Puedes mejorarlo adquiriendo créditos de menor tamaño y gestionándolos de manera responsable, o sea, evitando deuda excesiva, manteniendo una utilización relativamente baja, pagando a tiempo cada cuota y comenzando a construirlo tan pronto como sea posible.
Historial en buró de crédito
Para tener una idea aproximada de si tu empresa devolverá a tiempo los recursos proporcionados, las instituciones consultarán tu historial en buró de crédito, o sea, el historial del financiamiento que tu negocio ha solicitado y de la puntualidad con la que ha manejado créditos y préstamos en el pasado.
Estadísticamente, este es uno de los elementos que predicen, con mayor precisión, si un solicitante pagará a tiempo el crédito que reciba, por lo que tiene un gran peso en las decisiones de evaluación crediticia.
Para mantenerlo en orden y evitar retrasos que lo afecten, recuerda domiciliar el pago de tarjetas y préstamos, automatizar pagos y no contraer más deuda de la que tu empresa puede manejar.
Solvencia y liquidez comprobables (capacidad de pago)
Aunque el comportamiento pasado es importante para los prestamistas, también lo es el estado de salud financiera actual, es decir, la capacidad de pago de tu empresa con base en indicadores de su solvencia y liquidez. Revisar esta información les brinda una idea más acertada de si tus ingresos mes con mes bastarán para devolver un crédito.
Para que estas áreas estén en buen estado al momento de solicitar financiamiento, recuerda monitorear de cerca tus finanzas empresariales para detectar problemas y solucionarlos a tiempo. También, asegúrate de que tus registros estén libres de errores e inconsistencias para que estos comprueben, de verdad, la estabilidad de tu negocio.
Volumen activo de deuda y proporción entre tu deuda e ingresos
Mientras más créditos y préstamos activos tenga un solicitante, mayor será el impacto que estos tengan sobre su flujo de efectivo y, por ende, mayor será el riesgo de que no pueda devolverlos todos de forma oportuna. Las instituciones financieras están conscientes de ello, por lo que consideran el volumen de deuda presente de tu empresa en sus decisiones de evaluación crediticia.
Por supuesto, varios créditos simultáneos no siempre indican problemas financieros, por lo que es posible que también se revise la proporción entre los ingresos de tu negocio y su nivel de deuda para brindar una imagen más fiable.
Tomando esto en cuenta, puede ser buena idea esperar hasta que tu negocio lidie con todos sus compromisos financieros vigentes antes de contraer nuevos o, por lo menos, solicitar más crédito solo cuando la proporción entre tu deuda e ingresos sea óptima.
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Años de operación
La estabilidad financiera y el comportamiento de pago solo se pueden comprobar con suficientes datos y registros que se obtienen a lo largo del tiempo, por lo que cualquier evaluación de crédito empresarial considerará los años de operación y facturación de tu negocio.
No hay manera de prepararte para este rubro, más allá de continuar trabajando en crecer tu empresa, pero sí existen instituciones que exigen requisitos menores de operación, así que puedes recurrir a ellas en caso de que no desees esperar.
Situación fiscal
La eficacia con la que un solicitante administra y cumple con sus obligaciones fiscales puede decir mucho sobre la forma en la que gestionará financiamiento, por lo que varias instituciones pueden solicitar documentos como la constancia de situación fiscal o la opinión de cumplimiento de tu empresa.
Con el fin de estar preparado, puedes tramitar con antelación estos archivos y comenzar a digitalizar y automatizar la contabilidad de tu negocio para evitar errores, pagos atrasados o inconsistencias.
Solicitudes de financiamiento realizadas en los últimos meses
Las consultas realizadas al historial de crédito de tu empresa por parte de diferentes instituciones en los últimos meses también tienen un impacto sobre tu score y son revisadas por diversos prestamistas. ¿Por qué razón? Las consultas constantes tienden a denotar urgencia por conseguir fondos y, por ende, un posible estado deficiente de bienestar financiero.
Considerando esto, suele ser recomendado esperar entre 3 y 6 meses después de realizar una solicitud antes de volverlo a intentar, sin importar si la primera solicitud fue aprobada o rechazada. Esto le dará al puntaje e historial de tu negocio tiempo para ajustarse.
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Garantías en activos fijos
Para protegerse en caso de que un crédito o préstamo no pueda ser pagado, muchas instituciones solicitan garantías en inmuebles, vehículos, maquinaria y hasta inventario, cuyo valor sea suficiente para cubrir el monto prestado. Por lo tanto, es muy posible que evalúen el valor de los activos de tu empresa para determinar si aprobar o no un crédito.
Pensando en esto, no estaría de más comenzar a identificar posibles activos que puedas incluir como garantías en tu solicitud.
Propósito del crédito
Las instituciones quieren asegurarse de que un solicitante utilizará el financiamiento otorgado de manera responsable para que este pueda ser devuelto y, aunque pueden realizar estimaciones a partir de su historial, en algunas ocasiones pueden exigir también un plan de negocios o una propuesta clara que explique el propósito del crédito.
Si bien este no es un factor tan determinante como los otros requisitos mencionados, contar con un plan detallado siempre será una buena forma de comprobar una gestión responsable y estratégica, que implique menos riesgos.
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En conclusión, entendiendo lo que las instituciones buscan al momento de evaluar una solicitud, no solo puedes prepararte con los documentos necesarios, sino que puedes guiar los esfuerzos de tu empresa hacia el cumplimiento de estos requisitos para así garantizar la aprobación de cualquier financiación que necesites.
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