Conseguir recursos para tu negocio implica decidir cuál es la mejor opción de financiación, según las características de tu empresa y de los objetivos que tienes en mente.
Históricamente, las pequeñas y medianas empresas se han enfrentado a la escasez de opciones de financiamiento, esto debido a que los grandes bancos y empresas de servicios financieros han enfocado sus esfuerzos en las transnacionales y grandes corporativos.
Es por ello, que decidimos crear un contenido con opciones viables y a nuestro criterio, las más convenientes de financiación para empresas pequeñas y medianas.
Financiamiento de una empresa
Al momento de crear una Pyme, es común requerir capital adicional para iniciar operaciones. Los gastos de nómina, compra de equipo o maquinaria, pago de licencias y todo gasto operativo suma, lo que puede complicar las finanzas empresariales.
Al hablar de grandes empresas o corporativos, aunque ya sean organizaciones establecidas y con cierto capital para operar, requieren liquidez para poder solucionar el día a día, así como para el pago de compras de grandes cantidades de materia prima o servicios que deban pagar a sus proveedores para mantener la operación. En este momento es cuando solicitar financiamiento es una excelente opción para cuidar la liquidez.
Tipos de crédito para empresas y Pymes
No todas las empresas necesitan los mismos productos financieros. Los diferentes tipos de créditos para empresas y Pymes, cubren diferentes necesidades, y deben ser evaluados antes de su contratación, dependiendo de la etapa en la que se encuentren o el uso que quieran darle al dinero.
Algunos de los tipos de créditos empresariales más comunes (o formas de adquirir capital para el negocio) son: el crédito de capital de trabajo, crédito bancario, factoraje financiero, crowdfunding, programas gubernamentales, incubadoras y aceleradoras, etc.
Conoce el detalle de cada uno:
Crédito de capital de trabajo
Esta opción se enfoca en proveer recursos a las empresas para que continúen con sus operaciones: resolver sus pagos a proveedores y otros compromisos inmediatos, como el pago de nómina.
- Esta opción de financiamiento permite a las empresas continuar sus operaciones y les brinda salud financiera.
- Es ideal cuando un desequilibrio, como el retraso de un cobro, impide el pago a proveedores u otros.
- Permite afrontar todo tipo de situaciones relacionadas con el capital de trabajo. Esto representa flexibilidad en tanto que los créditos bancarios tradicionales, por lo regular, están diseñados para cubrir aspectos específicos (como la nómina o pago a proveedores y nada más).
- Puede tener tasas más bajas que un crédito bancario. Es por esto que representa un riesgo menor de endeudamiento.
- Es útil tanto para micro, pequeñas y medianas empresas, como para grandes corporativos. De hecho, en este año prevalece este tipo de crédito en todos los sectores, debido a que las empresas requieren recursos para responder ante los desajustes económicos provocados por la emergencia sanitaria.
Crédito tradicional
Está disponible para clientes de una entidad bancaria, por lo que en ocasiones, la solicitud puede ser complicada si no eres ya un cliente de la institución.
Este tipo de créditos se ofrece a personas físicas o morales y las condiciones varían según el banco, monto, historial crediticio y plazo de pago.
- Si los recursos serán utilizados en tu empresa o negocio es indispensable que solicites un crédito bancario bajo la modalidad de préstamo para empresas. Cuando solicitas créditos personales para este fin, obtienes tasas más altas, los intereses y pagos no podrán ser deducibles para tu negocio, entre otras condiciones poco favorables que suelen poner en riesgo las finanzas.
- Este tipo de crédito es útil para pymes y compañías, en tanto que hay productos dedicados a cada una. Aun así, es común que tengan restricciones en el uso de los recursos (por lo que el crédito de capital de trabajo suele ser más flexible).
- En general, está recomendado para proyectos a mediano y largo plazo debidamente analizados para que no representen un riesgo demasiado alto en términos del pago de intereses y comisiones adicionales.
- En ocasiones no suelen tener un proceso de solicitud y aprobación "ágil" por lo que este tipo de financiamiento implica un mayor tiempo de espera para la aprobación.
- Es necesario cubrir una lista mucho más extensa de requisitos entre los que destacan estados financieros, declaraciones de impuestos, entre otros que pocas empresas pequeñas y medianas pueden cubrir.
Este tipo de financiamiento es conveniente para aquellas Pymes que ya son clientes de una institución tradicional y que cuentan con toda su documentación y procesos administrativos al día.
Factoraje financiero
El factoraje financiero es una de las opciones de financiación de empresas con más crecimiento en los últimos años, consiste en adelantar el pago de las cuentas por cobrar (facturas) del negocio, por lo que permite disponer de capital de forma rápida.
Su principal característica es que reduce el riesgo de endeudamiento significativamente, pues los recursos pertenecen por completo a la empresa y estarán cubiertos ten pronto se reciban los pagos ya programados de clientes.
- Esta es sin duda, la opción de financiamiento más recomendada para las Pymes, por ofrecer tasas muy competitivas.
- Otra ventaja importante es que no representa un endeudamiento ya que solo se esta disponiendo de forma anticipada de los recursos, que ya pertenecen a la empresa.
- El uso de los recursos es también muy flexible, aunque suele enfocarse en pagos operativos, compras de insumos, maquinaria, proveedores y demás. Para los corporativos, es útil sobre todo para contar con una opción de financiamiento en sus pagos a proveedores.
- Ayuda a contar con los recursos rápidamente (en periodos de 24 a 48 horas en promedio), por lo que funciona para urgencias e imprevistos.
Existen distintas instituciones financieras que ofrecen este producto, entre las más destacadas se encuentra Xepelin, con un proceso de solicitud 100 % en línea y que se puede realizar desde cualquier dispositivo y lugar.
Crowdfunding
El crowdfunding es una alternativa a los préstamos en línea que involucra el financiamiento colectivo de un proyecto.
- Se recomienda a empresas nuevas, que darán vida a un proyecto innovador. Algunos negocios que han destacado en este tipo de financiamiento son videojuegos, reproductores de música e incluso prendas de ropa con características especiales.
- No es un financiamiento asegurado ni rápido de conseguir: las campañas duran algunas semanas o meses, y la respuesta del público dependerá en parte de la propuesta, pero, sobre todo, de que se haga viral.
Programas gubernamentales
Existen en distintos rubros. Pueden estar enfocados en microempresas y proyectos unipersonales; en pymes e incluso en empresas más grandes, especialmente cuando realizan operaciones de importación y exportación.
- Está sujeto a diversas secretarías e instituciones de nivel local, estatal o federal, por lo que hay que estar pendiente de las convocatorias. El programa gubernal más reciente es el llamado "Creditos a la Plabara". Aquí puedes consultar los detalles de la convocatoria.
- Se recomienda para empresas de reciente creación pues esta característica, suele ser un requisito en las convocatorias además, los montos suelen ser bajos de (entre $10,000 y $60,00o MXN) por lo que para empresas con operaciones mayores no resultan útiles.
- Este es un financiamiento ideal para proyectos a mediano o largo plazo, no debe considerarse como una opción de emergencia, ya que las convocatorias y tiempos de respuesta son muy variables.
Incubadoras y aceleradoras
Las incubadoras son organizaciones que dan capital, instalaciones, asesoría y otras facilidades a empresas en nacimiento. Las aceleradoras, por su parte, ofrecen asesoría especializada y planes de desarrollo para que las empresas emergentes (que ya superaron su etapa inicial) lleguen a un nuevo estadío de crecimiento.
- Ambas opciones son mejores para empresas de tecnología e innovación.
- Están dedicadas a sectores de alto riesgo y altas ganancias potenciales. Se estima que las aceleradoras aceptan a menos del 3 % de solicitantes.
Fondos de capital de riesgo
También conocidos como venture capital, este tipo de fondos están disponibles para empresas emergentes con un nivel de riesgo alto y potencial elevado.
- Es necesario contar con un plan de negocio sólido y ambicioso.
- Es más común en el sector de ciencias aplicadas y tecnologías de la información. Twitter es una de las compañías que se benefició del capital de riesgo para crecer.
Business angels o inversores privados
Los inversores privados funcionan de forma similar al capital de riesgo, pero se trata de personas que dan de su capital privado a empresas y compañías emergentes.
- Por lo regular, el apoyo es brindado a cambio de acciones en la compañía a fundar o en crecimiento.
- Dado que se trata de inversores privados, el plan de negocios es aprobado de acuerdo con su criterio particular, siempre en miras de un alto retorno de inversión.
Bartering o intercambio de servicios
El trueque financiero o bartering es el intercambio de productos o servicios entre dos empresas; por ejemplo, entre una revista que obtiene papel a cambio de poner un anuncio de la papelera en la contraportada.
- Puede darse de forma directa o por medio de plataformas donde entran en contacto negocios diversos.
- Es necesario dedicar largo tiempo en buscar la empresa adecuada, dado que es una opción relativamente poco usada.
Préstamos personales y entre particulares
Los préstamos personales son un tipo de financiamiento otorgado por bancos e instituciones financieras a una persona física en específico.
- Se recomienda únicamente para negocios con un dueño único o profesionistas independientes donde las ganancias y por ende, la responsabilidad de pago, son siempre para la misma persona.
- El solicitante recibe un monto y condiciones crediticias que dependen de su historial crediticio personal, por lo que los montos no suelen ser muy altos además, las tasas de interés suelen ser mayores debido a que el riesgo es generalmente mayor.
- Es muy importante considerar que el titular de dicho préstamo, asume como único responsable legal la deuda y compromiso de pago.
- Si el negocio consta de varios socios se recomienda NO utilizar este tipo de financiamientos ya que la responsabilidad de pago recae solo sobre el solicitante algo que puede acarrear problemas futuros
Los prestamos entre particulares por su parte, son proporcionados por familia, amigos o conocidos, por lo regular, sin tener en cuenta las condiciones de la empresa.
- Dada su naturaleza, se tratará de préstamos en cantidades moderadas, que podrían no ser suficientes para un negocio.
- Dependen de la confianza y las relaciones personales, por lo que es necesario usarlas como último recurso y solo si hay seguridad de que se podrá cumplir el compromiso.
- La mayoría de microempresas recurren a este tipo de financiamiento como una forma regular para obtener recursos pero te sugerimos siempre hacer lo posible por tomar opciones bajo la modalidad de "Préstamo o crédito empresarial" esto ayudará a que tu negocio genere su propio historial crediticio y que la responsabilidad de pago sea compartida entre los socios.
- Finalmente, es importante aclarar que las tasas de interés y condiciones crediticias para empresas siempre son mejores que las de un crédito personal, ya que los bancos e instituciones financieras perciben estas solicitudes como de menor riesgo.
Esperamos que esta guía sobre opciones y fuentes de financiamiento Pyme te ayude a tomar la mejor decisión, no olvides considerar siempre las necesidades de tu negocio y sobre todo, el destino que tendrán estos recursos ya que será un factor decisivo para la elección de tu crédito.
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