Construir un historial crediticio positivo es una tarea crucial para las empresas que necesitan acceder a opciones suficientes y cada vez más flexibles de financiamiento a medida que se expanden. Sin embargo, llevar esto a cabo puede ser complicado si no se comprende a fondo cómo es que funcionan los organismos responsables de registrar y medir esta información, como el Buró de Crédito.
Para que conozcas cómo es que el Buró de Crédito y organismos similares afectan las posibilidades de que tu negocio acceda a financiamiento, y así logres afrontar exitosamente los retos asociados con construir un historial apropiado, en este artículo responderemos preguntas comunes sobre esta entidad y su funcionamiento.
¿Qué es el Buró de Crédito y cómo funciona?
El Buró de Crédito, junto con el Círculo de Crédito, son organismos denominados Sociedades de Información Crediticia (SIC), entidades autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) para recopilar información financiera sobre personas morales y físicas que han recibido un crédito alguna vez y así generar informes sobre estas.
¿Cómo funcionan? Ambos reciben datos mensuales proporcionados por todo tipo de empresas e instituciones que prestan créditos, como bancos, tiendas departamentales, Sofomes, etc., para así formar un registro detallado del comportamiento financiero de cada persona o empresa. Además, de acuerdo con el nivel de riesgo que este comportamiento representa para las instituciones prestadoras de dinero, calculan un puntaje crediticio que puede ser consultado para tomar decisiones sobre la aprobación o negación de una línea de crédito.
¿Quiénes pueden consultar el Buró de crédito?
Dado que la información contenida en el Buró de Crédito (como el historial crediticio) es privada, esta solo puede ser consultada por su propietario o por entidades financieras que hayan recibido consentimiento explícito para hacerlo. Siempre que lo necesites, podrás acceder a estos datos realizando una solicitud para recibir un Reporte de Crédito Especial (RCE) o accediendo a una herramienta de monitoreo en tiempo real, como la de Xepelin, esta última opción no tiene ningún costo, sin importar las consultas que realices.
En caso de que solicites un nuevo crédito para tu negocio, es probable que la institución receptora de la solicitud te pida autorización para medir tu nivel de riesgo a través de una consulta en el Buró de Crédito, si la otorgas, esta también obtendrá acceso a los datos registrados.
Con el fin de proteger la información de tu empresa contra posibles fraudes, por $58, el Buró de Crédito te permite bloquear el acceso a terceros por una duración de 3 meses. Si solicitas un crédito durante este periodo, tendrás la opción de desbloquear los datos temporalmente para que la institución financiera correspondiente realice una consulta.
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¿Qué impacto tiene el historial de Buró de Crédito en una solicitud de financiamiento?
Generalmente, el historial y el puntaje de tu empresa registrados en el Buró de Crédito son algunos de los factores que mayormente influyen en la evaluación de una solicitud de financiamiento. Esto sucede debido a que, a excepción del registro específico que puede tener una institución financiera sobre sus clientes, la información del Buró es la única fuente confiable disponible para determinar el riesgo de prestarle dinero a una persona específica.
Específicamente, los siguientes comportamientos financieros registrados en el historial de Buró de Crédito son los que tienen un impacto mayor en la evaluación de una solicitud:
- La puntualidad con la que tu empresa ha pagado deudas pasadas.
- La cantidad de pagos atrasados en los que ha incurrido tu negocio.
- La utilización de crédito, es decir, el porcentaje aprovechado de una línea de crédito recibida, mientras esta sea menor, se considera como algo más positivo.
- El volumen de deuda vigente.
- El número de solicitudes enviadas en un corto plazo de tiempo, un mayor número representa un mayor riesgo para los prestadores de financiamiento
- La antigüedad del historial, a medida que este crece y se mantiene positivo y estable, esto es una mejor señal para instituciones financieras.
¿Cómo saber si mi empresa está en Buró de Crédito?
Existen 2 maneras: en primer lugar, puedes solicitar un Reporte de Crédito Especial en el sitio web del Buró de Crédito y obtenerlo en un plazo de 5 días hábiles, de esta manera, además de descubrir si tu empresa se encuentra registrada, podrás conocer su historial de pagos, volumen de deuda y retrasos reportados. También, es posible utilizar un software de monitoreo de datos en tiempo real, como el de Xepelin, que te permita consultar el historial de deuda y deuda vigente de tu negocio siempre que lo necesites, sin necesidad de realizar ningún trámite, ni pagar una cuota.
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¿Cuánto cuesta consultar el Buró de Crédito?
Una vez cada 12 meses, de manera online, puedes solicitar un Reporte de Crédito Especial al Buró de Crédito de manera completamente gratuita. Las consultas subsecuentes en el mismo periodo de tiempo tendrán un costo de $35.60 pesos.
Si, por alguna razón, prefieres recibir el reporte de tu negocio por vía telefónica o a través del centro de atención a clientes, igualmente, la primera consulta anual será gratuita, pero futuros reportes obtenidos por este medio tendrán un precio de $89 pesos por cada uno.
Igualmente, puedes optar por consultar el nivel de deuda de tu empresa de forma gratuita con Xepelin. Mediante esta opción, además de no tener que pagar una tarifa por acceder a tu información, lo podrás hacer siempre que lo necesites.
¿Cómo puedo salir del Buró de Crédito?
No existe una forma de salir del Buró de Crédito, ya que no se trata de una lista negra o un registro de deudores. Simplemente, el Buró crea un historial y puntaje crediticio conforme a la gestión de financiamiento que una empresa ha demostrado a lo largo del tiempo. No obstante, los adeudos con mora, sí poseen una fecha límite en cuanto al tiempo que se ven reflejados en el historial.
¿Cuánto tiempo permanece la deuda de mi empresa en Buró de Crédito?
Dependiendo del valor en Unidades de Inversión (UDIS) que tenga un adeudo específico, este desaparecerá del historial registrado en el Buró de Crédito en un plazo de tiempo establecido por la ley. Cabe mencionar que el valor de una UDI cambia diariamente en respuesta a factores como la inflación.
De acuerdo con el rango de valor de cada adeudo, el plazo que permanece en un historial es el siguiente:
- Adeudos de 25 UDIS o menores desaparecerán después de un año.
- Adeudos de entre 26 y 500 UDIS se eliminan después de dos años.
- Adeudos de entre 501 y 1000 UDIS son eliminados después de 4 años.
- Adeudos de entre 1001 UDIS y 400 mil UDIS desaparecen tras 6 años, siempre y cuando no estén asociados con un proceso judicial.
- Adeudos mayores a 400 mil UDIS no son borrados.
- Adeudos asociados con una sentencia de fraude jamás son eliminados.
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¿Qué otros servicios ofrece el Buró de Crédito?
Además de informes y el bloqueo de tus datos siempre que lo requieras, el Buró de Crédito ofrece estos servicios:
- Mi Score o puntaje crediticio, es la métrica que asigna un valor del 456 al 760 según el historial de crédito de una empresa. Mientras mayor sea, esto será mejor. El costo de cada consulta es de $58.
- Alertas Buró es un servicio con un costo anual de $232 que consiste en que el Buró de Crédito te envíe notificaciones sobre cada cambio en el historial de tu empresa o sobre posibles intentos de robo de identidad.
- Alértame es la versión gratuita del servicio de Alertas Buró y consiste en recibir alertas sobre los cambios más importantes en el historial de tu negocio vía correo electrónico.
- Acredita-T es el convenio que existe entre las instituciones que prestan crédito y el Buró de Crédito para recibir el historial de una persona de forma gratuita cuando esta solicita un crédito.
- Tu Asesor, se trata del servicio gratuito de asesoría que te brinda el Buró de Crédito para interpretar con mayor facilidad un Reporte de Crédito Especial.
¿Se puede pedir un crédito para empresas sin historial en Buró de Crédito?
Aunque conseguir ciertos créditos o préstamos tradicionales es mucho más difícil sin un historial en Buró de Crédito, otras alternativas de financiamiento, como el factoraje, no requieren un historial. Esto ocurre porque estas opciones no generan deuda como tal, sino que ocurren gracias a un contrato de ventas de activos, que en este caso se trata de las cuentas por cobrar. No obstante, las instituciones financieras que ofrecen factoraje también solicitan ciertos requisitos para financiar a una empresa y gestionar correctamente su riesgo.
Una vez que conoces a fondo cómo es que funciona el Buró de Crédito, el siguiente paso para conseguir el financiamiento que tu empresa necesita es comenzar a construir un historial crediticio sólido, y para esto será necesario monitorearlo de cerca. Con Xepelin, puedes rastrear la información de la deuda de tu negocio en tiempo real, siempre que lo necesites, sin costo. Además, desde el mismo lugar, podrás acceder a opciones de financiamiento que no generan deuda por medio del factoraje.
Xepelin pone a tu disposición una herramienta de análisis empresarial gratuita que te permite consultar métricas valiosas sobre tus clientes y proveedores registrados, como su volumen e historial de deuda, para que puedas determinar el nivel de riesgo que conlleva trabajar con cada uno de ellos.
¿Cómo empezar a aprovechar estos recursos? Solo tienes que registrarte.
Xepelin cuida tu negocio con una herramienta que evalúa clientes y proveedores en minutos. Gracias a los modelos de inteligencia de datos puedes prevenir fraudes y conocer anticipadamente la exposición al riesgo, asegurando la continuidad de tus operaciones.
