Los ingresos insuficientes, los problemas de financiamiento, así como los plazos de pago de clientes y proveedores, que regularmente son extensos, afectan significativamente la liquidez y flujo de efectivo de una empresa, comprometiendo la continuidad de sus operaciones. Este problema puede ser solucionado gracias al crédito quirografario, el cual podría proporcionarte liquidez inmediata.
Al momento de buscar financiamiento, una de las grandes barreras es tener que presentar una garantía de pago, este es uno de los requisitos más extendidos en la mayoría de créditos, pero no en todos. El crédito quirografario es una opción ideal para las empresas que no cuentan con una garantía específica.
¿Qué es un crédito quirografario?
El crédito quirografario es un tipo de financiamiento que se basa en el compromiso del prestatario, es decir, quien solicita el crédito. En vez de otorgar una garantía específica, la empresa que lo solicita firma un pagaré en el que manifiesta su compromiso de pagar el crédito. A cambio, la entidad financiera responde ante su necesidad de liquidez a corto plazo. Para obtener un crédito quirografario es necesario contar con una buena calificación crediticia y una fuente de ingresos confiable.
Una empresa o negocio puede solicitar un crédito quirografario para abordar diversas situaciones, como pueden ser: llevar a cabo una inversión, pagar facturas pendientes, no afectar la cadena de suministro, o sencillamente para mejorar la liquidez y no interrumpir las operaciones.
Características de un crédito quirografario
La principal característica de un crédito quirografario es su duración a corto plazo, es decir, generalmente se emite a 30, 60 o 90 días. Si la empresa solicitante necesita mayor tiempo para reembolsarlo, puede indicarlo y justificarlo ante la entidad financiera, quien con base en sus políticas otorgará la prórroga por el tiempo que lo determine.
- No requiere autorización notarial: es denominado crédito quirografario porque basta con que el solicitante firme un pagaré para formalizar el acuerdo de pago.
- Monto: el monto que se otorga en un crédito quirografario se determina según la política de la entidad financiera y de los ingresos y solvencia económica de la empresa interesada.
- Fecha de vencimiento: regularmente se sitúa entre los 12 y 48 meses, pero dependerá de la empresa de financiamiento que otorgue el crédito quirografario. Por ejemplo, si un negocio acaba de establecerse y se calcula que reportará beneficios a medio año, el reembolso del crédito se establecerá tras dicho periodo de tiempo.
Ventajas de un crédito quirografario para empresas
Existen diversos beneficios de obtener un crédito quirografario, sin embargo, las siguientes son las más sustanciales:
- Pueden solicitarlo tanto personas físicas o morales con actividad empresarial.
- Ayudan a las empresas a contar con recursos rápidamente, y, de esa manera, aprovechar oportunidades de negocio.
- Es relativamente fácil adquirirlo y no es necesario contar con una garantía específica, ya que estableces tu compromiso de pago en un pagaré.
- Gracias al crédito quirografario, la empresa interesada reafirma su reputación económica, al cumplir oportunamente con sus operaciones, sin afectar el pago a proveedores o a su equipo de trabajo.
- A diferencia de otro tipo de créditos, el proceso para obtenerlo es más simple y rápido que el de un crédito tradicional.
Desventajas de un crédito quirografario para negocios
Este tipo de financiamiento ofrece múltiples beneficios, sin embargo, es importante tomar en cuenta algunos aspectos antes de solicitar un crédito quirografario: es fundamental calcular con precisión el momento en que será posible devolver el monto adquirido, de lo contrario, podrías carecer de fondos suficientes al llegar la fecha de vencimiento establecida en el pagaré.
Resulta esencial comparar las diferentes opciones de financiamiento, ya que en las instituciones financieras tradicionales los intereses suelen ser altos, debido a que toman en cuenta el riesgo que representa no tener una garantía específica. Sin embargo, existen opciones de financiamiento con tasas competitivas y transparentes para financiar tus facturas y obtener liquidez al mejor costo.
¿Cómo solicitar un crédito quirografario?
Como en cualquier solicitud de financiamiento, es fundamental analizar tu capacidad de pago, para evitar incumplimientos y posibles intereses moratorios. Además, es importante conocer todas las características del crédito, como pueden ser plazos y montos a pagar, ya que al establecer acuerdos claros desde la solicitud, se evitarán malentendidos y, si se cumple con lo acordado, es más probable que nuevamente te otorguen otro crédito quirografario.
Para solicitarlo, debes estar dispuesto a compartir tu información financiera y legal, con la finalidad de que la entidad financiera determine si cuentas con ingresos que te respalden. Asimismo, dicha entidad revisará tu buró de crédito, para evaluar tu calificación crediticia y minimizar el riesgo de incumplimiento.
Existe una opción de financiamiento que te permite adelantar el cobro de tus facturas, solo es necesario escoger las facturas por cobrar que desees adelantar y la entidad financiera determinará el porcentaje que financiará de cada factura, con base en las características de tus clientes. De esa manera, asegurarás tu liquidez financiera y evitarás deudas mientras esperas el pago de tus facturas.
El crédito quirografario es el financiamiento ideal para empresas que enfrentan ciclos de cobro irregulares o que buscan invertir en oportunidades de negocio, ya que ofrece liquidez inmediata y se ajusta a tus necesidades. Este financiamiento permite incrementar el capital de trabajo, con plazos accesibles y capacidad de prórroga, siempre y cuando se notifique con antelación, lo que incrementará la reputación económica de una empresa o negocio y asegurará su crecimiento.
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