Por múltiples razones fuera de tu control, es posible que tu empresa no haya pagado alguna deuda a tiempo o que, incluso, esté lidiando con algún tipo de morosidad ahora mismo y, por ende, sea reportada en Dicom. Esto no es algo poco común, ya que, actualmente, se estima que más de 4 millones de personas se encuentran reportadas con algún atraso en el pago de deudas.
Si bien los problemas de este tipo pueden ser solucionados con relativa facilidad, es importante comprender los detalles sobre el funcionamiento de este registro para lograrlo y evitar que tu negocio pierda acceso al financiamiento de calidad que necesita.
Por esto, en este artículo explicaremos a fondo cómo opera el Dicom, lo que significa aparecer en este registro y cómo salir de él. Además, responderemos a otras preguntas frecuentes sobre este directorio.
¿Qué es el Dicom?
El Directorio de Información Comercial (Dicom) es un registro de todas las personas, tanto jurídicas como naturales, que tienen algún tipo de morosidad registrada en el pago de sus deudas y han sido reportadas por la empresa o institución financiera correspondiente. Se trata de un directorio que es administrado por Equifax, una de las empresas que fungen como buró de crédito en Chile y otros países de Latinoamérica y que se dedican a recopilar información sobre el comportamiento crediticio de personas que hayan solicitado algún tipo de financiamiento.
¿Estar en Dicom puede afectar una solicitud de crédito? ¿Cómo?
Sí, aparecer en este registro es un indicador de que una entidad ha demostrado dificultades para gestionar un crédito y pagarlo a tiempo, lo cual es un riesgo para prestamistas de dinero. Por esto, las instituciones financieras lo consultan cuando reciben una solicitud de crédito para asegurarse de que el solicitante podrá pagar el financiamiento en caso de ser otorgado. Si este se encuentra en el directorio, resulta poco probable que su solicitud sea aprobada.
¿Cómo funciona el Dicom?
Primero, Equifax recibe información semanal y mensual del Boletín Comercial, de instituciones financieras, empresas y otras entidades que otorgan líneas de crédito, después, cuando alguna persona que posee un crédito no paga a tiempo un adeudo, esto es reportado y registrado en el Dicom. Entonces, en el momento en el que una empresa o individuo pide financiamiento y autoriza el acceso a sus datos, la institución receptora de la solicitud obtiene el derecho de consultar este registro y averiguar si el solicitante se encuentra en el Dicom.
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¿Cómo saber si mi empresa está en Dicom?
Como propietario de una empresa, puedes conocer si esta tiene algún tipo de deuda morosa registrada en Dicom cuando lo necesites, realizando una consulta con Equifax, con la Comisión para el Mercado Financiero, o con Xepelin. Esto se puede llevar a cabo sin importar tus razones, ya sea que necesites conocer el estado crediticio de tu negocio, conocer tu deuda para consolidarla, crear una nueva estrategia de gestión, etc.
¿Dónde y cómo puedo ver el Dicom gratis?
Existen 3 maneras gratuitas de consultar si tu empresa se encuentra en el Dicom:
- A través de un informe de deuda emitido por la CMF, cada vez que necesites obtenerlo tendrás que ingresar al sitio web, ingresar el RUT de tu empresa y tu clave de acceso.
- Siempre que lo necesites, con Xepelin, solo necesitas registrarte y podrás consultar el historial Dicom de tu empresa, junto con su volumen de deuda actual y otras métricas valiosas obtenidas en tiempo real, como cartera de clientes y proveedores y volumen de compras y ventas.
- Cada 4 meses, a través de un certificado de antecedentes comerciales.
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¿Qué significa tener 999 en Dicom?
Un puntaje de 999 en el indicador de riesgo Dicom señala que tu negocio presenta el nivel de riesgo más bajo posible para las instituciones financieras, por lo que es más fácil acceder a financiamiento. Este puntaje puede ir desde 1 hasta 999 y se interpreta de manera inversamente proporcional, es decir, mientras más alto sea, conlleva un riesgo menor para prestadores de créditos.
¿Cómo funciona? El indicador de riesgo Dicom se calcula automáticamente al analizar el historial de gestión financiera de las entidades que han recibido créditos o préstamos en algún momento. Evalúa factores como la cantidad de pagos atrasados, el volumen de deuda actual, la frecuencia en la que se solicitan créditos, entre otros.
Dependiendo del rango en el que se encuentre tu empresa, puedes sacar las siguientes conclusiones:
- Puntaje menor a 200: representa un riesgo de impago elevado, por lo que será extremadamente complicado que una institución financiera le otorgue crédito a tu negocio.
- Puntaje entre 200 y 699: con este rango, es posible acceder a opciones de financiamiento, no obstante, estas pueden generar intereses elevados, ser insuficientes para tu empresa o no ser tan flexibles.
- Puntaje mayor a 700: se trata del rango ideal, con el cual, tu negocio tendrá mayores posibilidades de acceder a financiamiento de calidad, en cualquier momento.
Tipos de deudas que registra el Dicom
No todo tipo de deudas pueden ser reportadas en Dicom y provocar que una entidad quede registrada. Principalmente, estas son limitadas a deudas ocasionadas por créditos o préstamos bancarios, como créditos hipotecarios o automotrices, y por la utilización de tarjetas o líneas de crédito en tiendas.
En cambio, los adeudos generados por servicios básicos (como luz o agua), por el uso de autopistas, por el acceso a servicios de salud (desde 2022) y por el acceso a la educación (desde 2020) no pueden ser reportados al Dicom, de acuerdo con legislaciones como la Ley 21214 y la Ley 21504.
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¿Cuánto tiempo tarda una deuda en aparecer en Dicom?
Dependiendo del tipo de deuda, y de la entidad que lo reporta, el tiempo promedio para que una deuda específica registre a tu empresa en Dicom varía. Por ejemplo, mientras que deudas resultantes de cheques, letras de cambio o documentos similares suelen aparecer en un plazo de una o 2 semanas, los adeudos bancarios o de líneas de crédito tenderán a ser registrados alrededor de 60 días después de su fecha límite de pago.
Cabe mencionar que, aunque estos plazos son aproximados y se apegan a lo que sucede en la realidad, legalmente, el ingreso a Dicom puede ocurrir al momento de vencimiento de una deuda.
¿Por cuánto tiempo permaneces en Dicom?
De acuerdo con lo que establece la ley, Dicom está obligado a borrar cualquier adeudo después de 5 años, transcurridos a partir del día de su registro. Sin embargo, es importante aclarar que esto no implica que la deuda sea perdonada después de ese lapso de tiempo, por lo que la institución financiera o empresa acreedora podrá proceder legalmente para cobrarla.
¿Cómo salir de Dicom?
Generalmente, solo existen 3 formas para salir del registro Dicom:
- Pagando la deuda pendiente.
- Reorganizando, renegociando o liquidando la deuda de acuerdo con lo establecido en la Ley 20720.
- Acudir a un tribunal para alegar la prescripción de una deuda, es decir, solicitar la eliminación de un adeudo después de cierto tiempo (generalmente 5 años), en caso de que la entidad acreedora no haya tomado acción para recibir el pago durante ese lapso de tiempo.
¿Puedo consultar el historial Dicom de un cliente o proveedor específico?
Finalmente, si tu empresa realiza ventas a crédito y necesita ayuda para determinar el nivel de riesgo de impago que puede representar un cliente específico, puedes consultar su historial Dicom de 2 formas:
- Comprar un Informe Empresarial con Equifax, por un costo de $27.900, con el cual podrás conocer cualquier problema o incumplimiento de pago asociado con su RUT.
- Registrarte en Xepelin para acceder a una herramienta gratuita de análisis de riesgos empresariales que te permitirá acceder al registro Dicom y volumen de deuda de un cliente, siempre que lo necesites.
Si necesitas ayuda para mantenerte al tanto del historial crediticio y volumen de deuda de tu empresa, Xepelin pone a tu disposición una herramienta de visualización de datos en tiempo real que te permitirá acceder a esta información de forma rápida y gratuita. De esta forma, en lugar de tener que gastar tiempo y recursos en trámites, podrás consultar los datos de tu negocio, sin limitaciones.
Xepelin cuida tu negocio con una herramienta que evalúa clientes y proveedores en minutos. Gracias a los modelos de inteligencia de datos puedes prevenir fraudes y conocer anticipadamente la exposición al riesgo, asegurando la continuidad de tus operaciones.
