¿Qué es Fintech? Ejemplos, Tipos y Regulaciones en Chile

El término «fintech» se escucha mucho hoy en día, pero pocas veces quedan claras las razones por las cuáles esta palabra se ha vuelto tan popular e importante para empresas y usuarios en general. Aquí te daremos un recorrido por los conceptos clave del sector, sus características, regulación y todas las fintechs que debes conocer en Chile y en el mundo.

¿Qué es una fintech?

Las empresas fintech son empresas que integran la tecnología y las finanzas (de ahí el término, por financial technology). Estas compañías ofrecen servicios y productos enfocados en el consumo, en la gestión empresarial, los créditos y demás. Se trata de un término amplio, en tanto que se refieren tanto a las tecnologías financieras tal cual (como la que está detrás de una cuenta electrónica, por ejemplo) como a las empresas creadas bajo este modelo de negocio.

Algunas fuentes aseveran que el término fue utilizado desde 1980; sin embargo, su uso actual comenzó a acuñarse en 2003 y los años subsecuentes.

En general, una fintech es una solución disruptiva con respecto de las entidades financieras tradicionales, pues ofrece al público un acceso más ágil y flexible a productos financieros. Esto, gracias a innovaciones tecnológicas que simplifican distintos procesos, tales como la solicitud de financiamiento.

¿Para qué sirve una fintech? Su objetivo esencial

El objetivo de las fintechs es claro: buscan democratizar el acceso a los servicios y productos financieros en general. Con ayuda de la tecnología y de la inteligencia artificial, permiten hacer calificaciones de riesgo, aprobaciones de crédito y muchas funciones más en apenas algunos segundos.

Esto representa más facilidad para las entidades, ya que pueden atender rápida y eficazmente a más usuarios. Por las mismas razones, para las personas y las empresas, son una alternativa accesible y con costos menores.

Adicionalmente, las fintechs buscan que la experiencia de los usuarios sea cómoda y accesible desde cualquier lugar. Por tal motivo, las tecnologías financieras enfatizan en el diseño de las interfaces de sus plataformas, con el fin de que tengan un uso intuitivo y amigable.

Beneficios de las fintechs a los usuarios en general

Algunos de los beneficios que dan las fintechs al "público general" son:

1. Accedo a productos y servicios financieros que antiguamente no conseguían, debido a no contar con un historial crediticio o cierto perfil de riesgo.
2. Solicitud y obtención de productos financieros personales y de negocio sin necesidad de acudir a una sucursal.
3. Realización de pagos, transferencias, aperturas de cuenta y otros trámites de forma totalmente digital y 24/7.
4. Variedad de servicios diferentes y flexibles que se adaptan a cada necesidad. Existen tanto fintechs enfocadas en empresas, como fintechs dedicadas a los usuarios promedio.
5. Procesos de aprobación y determinación de tasas y comisiones más transparentes y respaldados, en su mayoría, por mecanismos automatizados.
6. Acceso a plataformas de gestión en tiempo real. Sin necesidad de verificar documentos en más de un lugar o esperar largas horas a que se reflejen las operaciones.
7. La posibilidad de adquirir otros productos, dado que el perfil de cliente se va fortaleciendo.
8. Asesoría automatizada en inversiones, gestión financiera, contratación de seguros y demás.
9. Las fintechs evitan las «letras chiquitas», debido a que tienen un objetivo de transparencia que te permitirá conocer todas las tarifas asociadas a su oferta.
10. Obtener justo lo que se requiere, sin tener que pagar montos adicionales, ya que, gracias a que la flexibilidad institucional y en productos, logran ofrecer un servicio personalizado, algo impensable para los los bancos y entidades tradicionales.

¿Cómo funciona una fintech?

Todos estos beneficios son posibles gracias al propio funcionamiento de las fintechs, que consiste en ofrecer plataformas basadas en la tecnología informática hacia determinado tipo de usuarios con objetivos financieros específicos, tales como obtener un crédito, realizar un pago a una tienda electrónica, solicitar financiamiento colectivo para un proyecto empresarial y muchos fines más.

Por ejemplo, gracias a algoritmos especializados de inteligencia artificial, algunas fintech, como Xepelin, son capaces de analizar una solicitud de financiamiento en minutos, analizando riesgos de manera rápida y confiable, sin necesidad de trámites extensos y llevando a periodos de aprobación mucho más cortos.

En pocas palabras, las fintechs operan al poner estas soluciones al alcance de sus usuarios (ya sean consumidores u otras empresas). Sus ganancias se encuentran en las comisiones, tarifas por servicios, etc., dependiendo del objetivo que tengan (más abajo conocerás los tipos de fintechs que existen).

Principales características de las fintechs

Una fintech puede tener objetivos distintos, a partir de lo cual tendrá características específicas. No obstante, aquí te presentamos las características más comunes que tienen las compañías del sector:

• Son innovadoras: ya que brindan un enfoque nuevo al sector financiero, con productos que revolucionan lo establecido por la banca tradicional.
• Buscan la simplicidad: tanto en sus operaciones internas como en la manera en que presentan sus soluciones al mundo.
• Mantienen un enfoque centrado en el usuario: crean sus plataformas y procesos totalmente pensando en quienes los utilizarán, para que sean convenientes, fáciles e intuitivos.
• Tienen menor inversión fija: en general, mantienen inversiones menores aunque con un nivel de apalancamiento operativo importante.
• Transparencia: sus procesos están insertos en tecnologías que brindan un registro en tiempo real de las operaciones, lo cual fomenta que todo sea visible para los usuarios. Este mismo modelo lo emplean de forma interna y con las partes interesadas.
• Implementación de tecnologías avanzadas: como la red de cadena de bloques (blockchain) para la seguridad de las operaciones, tecnologías en la nube, automatización de procesos, inteligencia del cliente, aprendizaje computacional y más.

¿Qué tipos de fintechs existen?

De acuerdo con FinancesOnline, estos son los tipos de fintechs más usuales:

• Pasarelas de pago: para realizar transacciones de e-commerce.
• Pagos electrónicos: que reemplazan a las antiguas terminales bancarias, en un entorno donde el efectivo va perdiendo peso.
• Seguros: tanto en la distribución como comparación de opciones aseguradoras.
• Préstamos: personales y para todo tipo de empresas.
• Factoring: financiamiento por cuentas por cobrar y otro tipo de documentos que permiten adelantar el flujo de efectivo.
• Criptomonedas y blockchain: ofrecen todo tipo de operaciones con las divisas digitales, como compraventa y pagos electrónicos.
• Robo-advising: también conocido como asesoría automatizada, es útil para los inversionistas privados y para firmas y negocios.
• Presupuestos: hacen sugerencias inteligentes para la distribución de recursos personales o de negocio.
• Banca de consumo: con cuentas de crédito o débito totalmente virtuales.

Adicionalmente, existen fintechs que pertenecen a 2 o más de estas categorías y que ofrecen servicios de financiamiento, pagos, cobros y gestión financiera en tiempo real, en una sola plataforma.

Ejemplos de fintechs chilenas más importantes

Estas son las fintechs chilenas a las que debes prestar atención, en tanto que cuentan con un modelo de negocio efectivo y están ganando clientes en todo el país (e incluso, en otras regiones).

• Xepelin: está considerada como una de las fintechs más prometedoras a nivel internacional y, por supuesto, la más relevante en Chile y América Latina (lo que le ha permitido aumentar considerablemente la financiación). Nació en 2019 de la iniciativa de Nicolás de Camino y Sebastián Kreis, quienes buscan democratizar el acceso de los empresarios a servicios financieros de calidad y al menor costo. En Xepelin somos expertos en factoring y créditos de capital de trabajo, con un proceso rápido basado en inteligencia artificial. En diciembre de 2020, logramos expandir nuestra operación a México, donde ya contamos con poco más de 2,000 clientes.
• Destácame: fundada en 2014 por Jorge Camus y Augusto Ruiz-Tagle, cuenta con una app de planificación de finanzas personales.
• Global66: Tomás Bercovich creó esta fintech en 2017. Está especializada en transferencias internacionales por medio de su aplicación.
• Buda: inició sus operaciones en 2015, creada por Guillermo Torrealba. Es un servicio de compra de criptomonedas por medio de una app adecuada tanto para expertos como para quienes apenas comienzan en este tipo de inversiones.

Ejemplos de fintechs alrededor del mundo

Veamos ahora algunos ejemplos de fintechs exitosas, que tienen sus orígenes en otros países:

• Nu: está considerada como la institución bancaria de mayor crecimiento fuera de Asia. Se fundó en 2013 en Brasil por los ingenieros David Vélez y Cristina Junqueira, así como el informático Edward Wible. Ofrece cuentas corrientes totalmente digitales.
• Orum: fundada en Estados Unidos en 2019 por Stephany Kirkpatrick, esta fintech está especializada en transacciones automatizadas y en tiempo real, tanto en el sector B2B como en el de consumidores finales.
• Wise: es otra fintech especializada en las transacciones, en este caso internacionales, a costos bajos. La fundaron los estonios Kristo Käärmann y Taavet Hinrikus en 2011.
• Coalition: ofrece servicios de seguridad y mitigación de riesgos empresariales. Fue creada en 2017 por Joshua Motta, quien vendió su primera idea de negocios a Microsoft a los 15 años.
• MoCaFi: fundada en 2015 por Wole C. Coaxum, es una plataforma enfocada en la movilidad financiera, es decir, en crear el camino hacia la libertad y riqueza para usuarios desplazados por la banca tradicional.
• Varo Bank: creado en 2015 por Colin Walsh y Kolya Klymenko, es un banco con más de un millón de usuarios que ofrece cuentas corrientes con funciones de presupuesto y asesoría para finanzas personales.

Instituciones reguladoras de las fintechs en Chile

La Comisión para el Mercado Financiero es la encargada de regular las operaciones de las fintechs en nuestro país, en coordinación con el Banco Central de Chile y el Consejo de Estabilidad Financiera.

Además, desde 2024, el la Ley Fintech o Ley 21521 (Ley para Promover la Competencia e Inclusión Financiera a través de la Innovación y Tecnología en la Prestación de Servicios Financieros) es una realidad; y esta norma se encarga de regular el registro de todos los prestadores de servicios financieros y determinar cuáles están calificados para ofrecer sus productos al público.

Fintechs reguladas que operan en Chile

Actualmente, gracias a la Ley 21521, todas las fintechs están reguladas en Chile, sin embargo, no existe como tal un registro de compañías de financieras confiables. Con esto en mente, únicamente podemos encontrar un registro confiable de fintechs chilenas por medio asociaciones como FinteChile, las cuales buscan participar activamente en la regulación y diseño de políticas para el sector, por lo que se puede decir que sus miembros ya cuentan con estándares éticos, financieros y de derechos de los usuarios. Algunos de los miembros más importantes son los siguientes:

• Xepelin
• AlteraPay
• Broota Inversiones
• Floid
• Fintonic
• Lyra
• Truora
• SimpleDTE
• Vita Wallet
• VirtualPOS

Mantente pendiente de las fintechs en Chile y en el mundo. Verás que cada día aparecen soluciones innovadoras que garantizan que todas las empresas y personas accedan a productos financieros que las apoyen en su gestión y crecimiento.

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