Aunque las tasas de interés, costos totales y cuotas son los factores principales a evaluar cuando un negocio busca un crédito empresarial que cubra sus necesidades, la realidad es que otros elementos, como los plazos del crédito, son igual de importantes. ¿Por qué razón? A fin de cuentas, es este una de las características de un préstamo que mayor influencia tendrán en la capacidad de una empresa para pagarlo a tiempo y sin incurrir en intereses adicionales.
Sin embargo, elegir la mejor opción no es tarea sencilla, y existen una serie de factores que se deben tomar en cuenta para elegir un crédito con plazos adecuados que no genere niveles excesivos de deuda. Por esto, en este artículo hablaremos sobre los factores más relevantes a considerar para elegir entre financiamiento empresarial a corto o largo plazo, evaluando los usos comunes de cada uno, su propósito, sus ventajas y sus desventajas
¿Por qué es importante evaluar los plazos de crédito antes de solicitar financiamiento?
Evaluar los plazos de crédito de cada opción de financiamiento disponible resulta fundamental porque es una forma confiable de elegir un crédito o préstamo que podrá ser pagado a tiempo y con menores dificultades, de acuerdo con las proyecciones financieras de una empresa y sus ganancias esperadas. Si la decisión de un plazo de crédito se toma sin pensarlo, existe un mayor riesgo de contraer más intereses de los necesarios o compromisos de pago significativos que serán difíciles de abandonar.
Al tener una idea clara de los distintos plazos que existen en la oferta de financiamiento de distintas instituciones, llegar a una opción que, verdaderamente, genera más beneficios que obstáculos, será más sencillo.
De acuerdo con sus plazos ¿Cuántos tipos de financiamiento existen y cuáles son?
En un contexto de negocios, solo son 2 los tipos de financiamiento que existen en torno al tiempo que tardan en ser devueltos. Estos son el financiamiento a largo plazo y el financiamiento a corto plazo. Aunque, en teoría, la financiación a mediano plazo también es una opción a considerar, en la práctica, todos los créditos que se deben devolver en un periodo superior a un año se consideran como de largo plazo.
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¿Cuánto tiempo dura un crédito a largo plazo y para qué suele ser utilizado?
Un crédito se considera a largo plazo cuando este debe ser devuelto a la institución que lo otorgó en un plazo mayor a un año. En un contexto más práctico, esto abarca créditos o préstamos con un plazo de amortización que va desde los 18 meses, hasta los 60 meses. A diferencia de productos como los créditos hipotecarios (que pueden llegar a ofrecer planes de hasta 20 años), los créditos empresariales a largo plazo no suelen llegar a cubrir periodos de más de 5 años.
Aunque la utilización que se les dé depende completamente del negocio que lo utilice, por sus características, suele ser usado en proyectos de gran tamaño, como expansiones, apertura de sucursales nuevas, desarrollo de nuevos productos e infraestructura, adquisición de activos como maquinaria o instalaciones y contrataciones, entre otras cosas.
Ventajas y desventajas de un crédito a largo plazo
Debido a su duración, el financiamiento a largo plazo tiene ventajas y desventajas específicas que se deben evaluar para determinar si se trata del plazo de crédito adecuado. Estas son sus ventajas principales:
- Requiere de pagos mensuales más pequeños, ya que su larga duración permite que el monto del financiamiento se divida entre un número mayor de meses. Sin embargo, montos muy elevados pueden requerir cuotas mensuales que, aunque estén distribuidas, sigan siendo significantes.
- Puede ser pagado en más tiempo, dándole a quien lo solicite un plazo mayor para organizarse y garantizar su pago.
- Suele otorgar montos mayores de recursos, lo cual aumenta las posibles utilizaciones de la financiación.
Aunque significativas, estas ventajas están acompañadas de algunas desventajas importantes:
- Es un compromiso a largo plazo, por lo que, una vez otorgado, es necesario continuar pagándolo sin importar las circunstancias.
- Es complicado de gestionar, porque exige la administración adecuada de múltiples montos y fechas, lo cual puede resultar en intereses adicionales.
- Su aprobación puede ser lenta y complicada de obtener, ya que las instituciones financieras que lo otorgan suelen necesitar varios documentos y requisitos para determinar el riesgo de cada solicitante, lo cual, a su vez, genera barreras de entrada.
- En promedio, tiende a generar mayores intereses que los créditos a corto plazo, dado que suele ofrecer tasas de interés mayores (con el fin de compensar riesgos) y que los intereses son generados por un plazo mayor de tiempo.
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¿Cuánto tiempo dura un crédito a corto plazo y para qué suele ser utilizado?
Por otra parte, una opción de financiamiento se considera como a corto plazo cuando debe ser pagada en un plazo igual o menor a 1 año. En concreto, esto puede abarcar opciones que se deban solventar en un plazo de 12 meses (como préstamos o créditos simples), en plazos de 30 o hasta 120 días (como el factoraje o factoring), o incluso, en mensualidades fijas, como es el caso de las líneas de crédito.
Generalmente, estas opciones son aprovechadas para cubrir proyectos a corto plazo, necesidades inmediatas (como compras de inventario o pagos de nómina), o para solventar emergencias e imprevistos. Inclusive, algunas empresas los utilizan para mantener estables sus niveles de liquidez ante los cambios del entorno comercial. No obstante, al igual que sucede con el financiamiento a largo plazo, sus usos dependen de las necesidades de cada compañía.
Ventajas y desventajas de un crédito a corto plazo
Los plazos de crédito cortos que ofrecen estas opciones traen consigo una serie de ventajas importantes, tales como las siguientes:
- En la mayoría de los casos, no genera tanto interés, ya que se devuelve de manera rápida y, en promedio, sus tasas suelen ser menores.
- Es rápido de aprobar, puesto que no representa un riesgo tan significativo para instituciones financieras.
- No exige tantos requisitos, por lo que se trata de una opción más accesible para empresas de menor tamaño.
- Es más sencillo de gestionar, dado que se solventa rápidamente y no exige la gestión de múltiples fechas de pago. Esto es especialmente cierto en el caso del factoraje o factoring, el cual solo exige cumplir con una fecha límite.
Como desventajas principales de este plazo de crédito, se encuentran las siguientes:
- Sus montos tienden a ser menores, con el fin de facilitar el cumplimiento de los plazos establecidos, aunque no es el caso de todas las opciones a corto plazo.
- Algunas opciones (como las líneas de crédito bancarias) pueden tener tasas de interés más altas.
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¿Siempre es mejor optar por un crédito a largo plazo para proyectos largos?
Tomando en cuenta toda esta información, puede parecer que el financiamiento a largo plazo siempre será una opción mejor para proyectos largos o un crecimiento constante y sostenible; sin embargo, este no siempre es el caso. En realidad, algunas opciones a corto plazo pueden ser igual de efectivas y generar menos deuda.
¿Por qué motivo? La razón es simple, aunque el financiamiento a largo plazo puede ser un gran aliado si se gestiona de manera adecuada, también tiene el potencial de generar volúmenes de deuda elevados que, en lugar de promover el crecimiento, lo entorpecen. Por otro lado, dado que las opciones de financiación a corto plazo suelen ser más sencillas de administrar, se pueden aprovechar para mantener niveles óptimos de liquidez que promuevan un crecimiento constante y más sostenible.
¿Qué factores se deben considerar para elegir un plazo de crédito adecuado?
En efecto, cada plazo tiene ventajas y desventajas a considerar y aplicaciones relevantes, pero, para llegar a una decisión apropiada que cubra las necesidades y metas de un negocio, se deben considerar estos factores, tanto internos como externos:
- La utilización que se le dará al financiamiento, tomando en cuenta que no tiene caso adquirir un crédito a un plazo más grande de lo necesario si las necesidades principales a cubrir son inmediatas o relacionadas con la liquidez.
- La capacidad de endeudamiento, considerando que, como regla general, no es buena idea contraer grandes volúmenes de deuda si los niveles actuales ya se acercan al 305 o 35% de las ganancias netas.
- Las condiciones del mercado y condiciones financieras particulares, esto con el fin de evaluar si conviene contraer una deuda que pueda no ser pagada a tiempo o si las condiciones son más propicias para recurrir a una opción más a corto plazo.
- La urgencia de las necesidades actuales, tomando en cuenta que mientras mayor sea el monto y plazo de un crédito, este podría tardar más en ser aprobado y entregado.
En concreto, tanto el financiamiento a corto plazo, como aquel a largo plazo, pueden ser opciones viables para cubrir las necesidades financieras de un negocio, pero, considerando que traen consigo ventajas y desventajas únicas, evaluarlos es clave para tomar la mejor decisión. A pesar de que estas guías generales pueden ser de gran ayuda para elegir apropiadamente, la realidad es que la mejor opción solo puede ser alcanzada una vez que se analiza la situación financiera de una empresa y se comparan las distintas opciones del mercado.
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