Aunque las tasas de interés, costos totales y cuotas son los factores principales a evaluar cuando un negocio busca un crédito empresarial que cubra sus necesidades, la realidad es que otros elementos, como los plazos del crédito, son igual de importantes.
¿Por qué razón? A fin de cuentas, es este una de las características de un préstamo que mayor influencia tendrán en la capacidad de una empresa para pagarlo a tiempo y sin incurrir en intereses adicionales.
Sin embargo, elegir la mejor opción no es tarea sencilla, y existen una serie de factores que se deben tomar en cuenta para elegir un crédito con plazos adecuados que no genere niveles excesivos de deuda.
Por esto, en este artículo hablaremos sobre los factores más relevantes a considerar para elegir entre financiamiento empresarial a corto o largo plazo, evaluando los usos comunes de cada uno, su propósito, sus ventajas y sus desventajas
¿Por qué es importante evaluar los plazos de crédito antes de solicitar financiamiento?
Evaluar los plazos de crédito de cada opción de financiamiento disponible resulta fundamental porque es una forma confiable de elegir un crédito o préstamo que podrá ser pagado a tiempo y con menores dificultades, de acuerdo con las proyecciones financieras de una empresa y sus ganancias esperadas.
Si la decisión de un plazo de crédito se toma sin pensarlo, existe un mayor riesgo de contraer más intereses de los necesarios o compromisos de pago significativos que serán difíciles de abandonar.
Al tener una idea clara de los distintos plazos que existen en la oferta de financiamiento de distintas instituciones, llegar a una opción que, verdaderamente, genera más beneficios que obstáculos, será más sencillo.
De acuerdo con sus plazos ¿Cuántos tipos de financiamiento existen y cuáles son?
En un contexto de negocios, solo son 2 los tipos de financiamiento que existen en torno al tiempo que tardan en ser devueltos. Estos son el financiamiento a largo plazo y el financiamiento a corto plazo. Aunque, en teoría, la financiación a mediano plazo también es una opción a considerar, en la práctica, todos los créditos que se deben devolver en un periodo superior a un año se consideran como de largo plazo.
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¿Cuánto tiempo dura un crédito a largo plazo y para qué suele ser utilizado?
Un crédito se considera a largo plazo cuando este debe ser devuelto a la institución que lo otorgó en un plazo mayor a un año. En un contexto más práctico, esto abarca créditos o préstamos con un plazo de amortización que va desde los 18 meses, hasta los 60 meses.
A diferencia de productos como los créditos hipotecarios (que pueden llegar a ofrecer planes de hasta 20 años), los créditos empresariales a largo plazo no suelen llegar a cubrir periodos de más de 5 años.
Aunque la utilización que se les dé depende completamente del negocio que lo utilice, por sus características, suele ser usado en proyectos de gran tamaño, como expansiones, apertura de sucursales nuevas, desarrollo de nuevos productos e infraestructura, adquisición de activos como maquinaria o instalaciones y contrataciones, entre otras cosas.
Ventajas y desventajas de un crédito a largo plazo
Debido a su duración, el financiamiento a largo plazo tiene ventajas y desventajas específicas que se deben evaluar para determinar si se trata del plazo de crédito adecuado. Estas son sus ventajas principales:
- Requiere de pagos mensuales más pequeños, ya que su larga duración permite que el monto del financiamiento se divida entre un número mayor de meses. Sin embargo, montos muy elevados pueden requerir cuotas mensuales que sigan siendo significativas.
- Puede ser pagado en más tiempo, dándole a quien lo solicite un plazo mayor para organizarse y garantizar la devolución del financiamiento.
- Suele otorgar montos mayores de recursos, lo cual aumenta las posibles utilizaciones de la financiación.
Aunque significativas, estas ventajas están acompañadas de algunas desventajas importantes:
- Es un compromiso a largo plazo, por lo que, una vez otorgado, es necesario continuar pagándolo sin importar las circunstancias.
- Es complicado de gestionar, porque exige la administración adecuada de múltiples montos y fechas, lo cual puede llevar a pagos olvidados e intereses adicionales.
- Su aprobación puede ser lenta y complicada de obtener, ya que las instituciones financieras que lo otorgan suelen necesitar varios documentos y requisitos para determinar el riesgo de cada solicitante, lo cual, a su vez, genera barreras de entrada.
- En promedio, tiende a generar mayores intereses que los créditos a corto plazo, dado que suele ofrecer tasas mayores (con el fin de compensar riesgos) y que los intereses son generados por un plazo mayor de tiempo.
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Ejemplos de financiamiento a largo plazo
Entre las opciones más comunes a las que puedes recurrir para financiar a tu negocio bajo un esquema a largo plazo, puedes encontrar estas:
- Bonos empresariales o corporativos que tu empresa puede emitir al mercado, solicitando un préstamo a cambio del pago de intereses periódicos.
- Préstamos, también llamados créditos simples, en los que tu negocio recibe una cantidad fija de dinero que deberá devolver en cuotas fijas.
- Arrendamiento financiero, el cual funciona como contratos en los que tu empresa renta un activo específico a cambio del pago periódico de su valor.
- Emisión de acciones, en donde tu empresa intercambia una porción de su participación y rentabilidad futura a cambio de capital.
¿Cuánto tiempo dura un crédito a corto plazo y para qué suele ser utilizado?
Por otra parte, una opción de financiamiento se considera como a corto plazo cuando debe ser pagada en un plazo igual o menor a 1 año. En concreto, esto puede abarcar opciones que se deban solventar en un plazo de 12 meses (como préstamos o créditos simples), en plazos de 30 o hasta 120 días (como el factoraje o factoring), o incluso, en mensualidades fijas, como es el caso de las líneas de crédito.
Generalmente, estas opciones son aprovechadas para cubrir proyectos a corto plazo, necesidades inmediatas (como compras de inventario o pagos de nómina), o para solventar emergencias e imprevistos. Inclusive, algunas empresas los utilizan para mantener estables sus niveles de liquidez ante los cambios del entorno comercial.
No obstante, al igual que sucede con el financiamiento a largo plazo, sus usos dependen de las necesidades de cada compañía.
Ventajas y desventajas de un crédito a corto plazo
Los plazos de crédito que ofrecen estas opciones traen consigo una serie de ventajas importantes, tales como las siguientes:
- En la mayoría de los casos, no generan tanto interés, ya que se devuelven de manera rápida y, en promedio, sus tasas suelen ser menores.
- Son rápidos de aprobar, puesto que no representan un riesgo tan significativo para instituciones financieras.
- No exigen tantos requisitos, por lo que se tratan de opciones más accesibles para empresas de menor tamaño.
- Son más sencillos de gestionar, dado que se solventan rápidamente y no exigen la gestión de múltiples fechas de pago.
Como desventajas principales de este plazo de crédito, se encuentran las siguientes:
- Sus montos tienden a ser menores, con el fin de facilitar el cumplimiento de los plazos establecidos, aunque no es el caso de todas las opciones a corto plazo.
- Algunas opciones (como las líneas de crédito bancarias) pueden tener tasas de interés más altas.
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Ejemplos de financiamiento a corto plazo
En este caso, algunas de las soluciones de financiación a corto plazo son las siguientes:
- Factoraje o factoring, que consiste en el adelanto de cobro de las facturas pendientes de tu empresa.
- Confirming o factoring inverso, mediante el cual tu negocio puede pagar a proveedores con financiación y postergar el pago con recursos propios.
- Tarjetas de crédito y otras líneas de crédito revolvente, que se mantiene activas a largo plazo pero se pagan a corto, dependiendo de los recursos utilizados mes con mes.
- Créditos quirografarios o de capital de trabajo, préstamos a cuotas con un menor plazo de crédito.
¿Qué factores se deben considerar para elegir un plazo de crédito adecuado?
En efecto, cada plazo tiene ventajas y desventajas a considerar y aplicaciones relevantes, pero, para llegar a una decisión apropiada que cubra las necesidades y metas de un negocio, se deben considerar estos factores, tanto internos como externos:
- La utilización que se le dará al financiamiento, tomando en cuenta que no tiene caso adquirir un crédito a un plazo más grande de lo necesario si las necesidades principales a cubrir son inmediatas o relacionadas con la liquidez.
- La capacidad de endeudamiento, considerando que, como regla general, no es buena idea contraer grandes volúmenes de deuda si los niveles actuales ya se acercan al 305 o 35% de las ganancias netas.
- Las condiciones del mercado y condiciones financieras particulares, esto con el fin de evaluar si conviene contraer una deuda que pueda no ser pagada a tiempo o si las condiciones son más propicias para recurrir a una opción más a corto plazo.
- La urgencia de las necesidades actuales, tomando en cuenta que mientras mayor sea el monto y plazo de un crédito, este podría tardar más en ser aprobado y entregado.
Preguntas frecuentes relacionadas con los plazos de un crédito
¿Siempre es mejor optar por un crédito a largo plazo para proyectos largos?
Tomando en cuenta toda esta información, puede parecer que el financiamiento a largo plazo siempre será una opción mejor para proyectos largos o un crecimiento constante y sostenible; sin embargo, este no siempre es el caso.
En realidad, algunas opciones a corto plazo pueden ser igual de efectivas y generar menos deuda en muchos contextos.
¿Por qué motivo? Aunque el financiamiento a largo plazo puede ser un gran aliado si se gestiona de manera adecuada, también tiene el potencial de generar volúmenes de deuda elevados que, en lugar de promover el crecimiento, lo entorpecen.
Por otro lado, dado que las opciones de financiación a corto plazo suelen ser más sencillas de administrar, se pueden aprovechar para mantener niveles óptimos de liquidez que promuevan un crecimiento constante y más sostenible.
¿Cuánto dura el financiamiento a mediano plazo y para qué se utiliza?
En la práctica, muchas instituciones financieras ofrecen financiamiento denominado como de mediano plazo (en lugar de solo a corto o largo plazo), el cual suele ofrecer plazos de crédito de entre 1 y 5 años.
Sus aplicaciones tienden a abarcar una mezcla de aquellas de las soluciones a corto plazo y a largo plazo, como la liquidez constante, la adquisición de activos o la financiación de proyectos comerciales de menor duración.
¿Los plazos de crédito y plazos de amortización son lo mismo?
Muchas veces son utilizados de forma indistinta pero es importante saber que los plazos de crédito y los plazos de amortización no son lo mismo. Mientras que los primeros son los plazos en los que un tipo de financiación debe ser devuelto, los últimos son la base que se utiliza para calcular las cuotas de un préstamos a un mayor plazo, volviéndolas más manejables.
Por ejemplo, un plazo de amortización puede ser de 30 años pero su plazo puede ser de 15, indicando que las cuotas del préstamo al que esta sujeto son calculadas con base en 30 años (volviéndolas más pequeñas) pero que el monto prestado debe ser devuelto en un máximo de 15 años.
En este caso, se pagan cuotas fijas durante los primeros 15 años, pero, al finalizar el plazo de crédito, el monto restante incluido en los años de amortización faltantes se deberá devolver por medio de un balloon payment final.
En concreto, tanto el financiamiento a corto plazo, como aquel a largo plazo, pueden ser opciones viables para cubrir las necesidades financieras de un negocio, pero, considerando que traen consigo ventajas y desventajas únicas, evaluarlos es clave para tomar la mejor decisión.
A pesar de que estas guías generales pueden ser de gran ayuda para elegir apropiadamente, la realidad es que la mejor opción solo puede ser alcanzada una vez que se analiza la situación financiera de una empresa y se comparan las distintas opciones del mercado.
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