A pesar de representar más del 90 % de las empresas en México, las mipymes enfrentan barreras significativas para acceder al financiamiento formal. En 2024, solo el 5.7% logró obtener un préstamo bancario, según datos del INEGI. De este financiamiento, el 47.9% se destinó a la adquisición de insumos o maquinaria, mientras que el 58.9% fue hacia un expansión o crecimiento del negocio.
El principal obstáculo es la falta de información clara sobre tasas de interés, comisiones y trámites, sumado al desconocimiento de alternativas más rápidas, accesibles y seguras. Y esto, evidencia la necesidad de explorar otras fuentes de crédito, ya que no todo el financiamiento viene de los bancos.
Si necesitas superar las limitaciones de los requisitos estrictos y hacer crecer tu empresa, es esencial considerar todas las opciones: desde créditos bancarios y fintechs hasta cajas de ahorro y proveedores. Estas herramientas pueden ayudarte a superar barreras operativas, impulsar tus ventas y mejorar tu competitividad para un crecimiento sostenible.
Préstamos a través de tus facturas
El financiamiento basado en facturas, conocido como factoring o confirming, te permite convertir tus cuentas por cobrar en efectivo inmediato, sin necesidad de generar deuda. Es una opción excelente para acortar los tiempos de cobro de tus facturas, asegurando que el flujo de efectivo no se vea afectado. En lugar de esperar semanas o meses a que tus clientes paguen, puedes recibir el dinero de inmediato, manteniendo tus operaciones al día sin comprometer tus pagos pendientes
O puedes recurrir al confirming para posponer el pago de tus facturas próximas a vencer, es decir, financiar tus cuentas por pagar sin afectar la relación comercial, ni caer en recargos o moras. Esto te brinda flexibilidad en tu gestión sin comprometer el capital disponible.
Estas soluciones son ideales para empresas con ciclos de cobro largos o flujos de efectivo irregulares. Las tasas de interés por anticipar las facturas suelen estar entre el 1% y el 5% del valor de la factura, dependiendo del riesgo de tus clientes. Esto te permite tener liquidez sin endeudarte, aprovechando al máximo tus cuentas por cobrar.
Préstamos con una fintech
Las fintechs, han revolucionado el panorama de préstamos para negocios en México, ofreciendo soluciones ágiles, digitales y flexibles, eliminando gran parte de los requisitos y papelería solicitada y simplificando los procesos de solicitud.
Esto es ideal para empresas que requieren capital urgente para cubrir necesidades operativas o aprovechar oportunidades de mercado. Además, las fintech utilizan tecnologías de análisis de datos avanzadas para evaluar el riesgo crediticio, lo que permite que incluso empresas sin un historial bancario saludable puedan acceder a financiamiento. Las tasas de interés suelen ser variables pero, en promedio, oscilan entre el 1% y el 10% mensual, dependiendo del perfil de riesgo.
Sin embargo, al ser un proceso digital, es esencial estar alerta para evitar posibles fraudes o estafas de phishing. Asegúrate de investigar la fintech y leer cuidadosamente los términos y condiciones antes de aceptar cualquier préstamo.
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Préstamos verdes
Los préstamos verdes son una innovadora opción de financiamiento diseñada para empresas comprometidas con la sostenibilidad ambiental. Estos préstamos están destinados a financiar proyectos que tienen un impacto positivo en el medio ambiente, como la implementación de energías renovables, mejoras en la eficiencia energética, o la adopción de prácticas de producción más limpias.
Esta forma de financiamiento es ideal para empresas que quieren modernizarse y alinearse con estándares de consumo responsable. Los sectores que más se benefician incluyen energías renovables, construcción sostenible y tecnologías limpias. Los préstamos verdes tienen plazos más largos que los préstamos convencionales, lo que les permite a las empresas realizar inversiones significativas en infraestructura o tecnología. Además, suelen contar con tasas de interés preferenciales, generalmente más bajas que las de los préstamos tradicionales, debido al incentivo ambiental que representan.
Un beneficio adicional es la reputación de la empresa, que puede mejorar al ser percibida como socialmente responsable, lo que puede atraer a nuevos clientes o inversores que valoren la sostenibilidad. Sin embargo, los riesgos asociados incluyen la dificultad de cumplir con los criterios ambientales exigidos, lo que puede llevar a la pérdida de beneficios asociados al préstamo si la empresa no implementa los cambios comprometidos.
Microcréditos especializados
Los microcréditos especializados son una opción de financiamiento diseñada específicamente para micro y pequeñas empresas, así como para emprendedores que están comenzando su negocio y necesitan financiamiento rápido y accesible. En México, instituciones como Compartamos Banco, FinComún y Fundación Dondé se han especializado en ofrecer este tipo de préstamos.
Estos créditos se caracterizan por ofrecer montos relativamente pequeños, generalmente desde $5,000 hasta $300,000 pesos, con plazos cortos que van desde los 4 hasta los 24 meses. La ventaja principal es que puedes obtener el financiamiento necesario para tu negocio sin tener que cumplir con requisitos tan estrictos, ideal para quienes necesitan hacer crecer su negocio sin esperar demasiado.
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Préstamos basados en tus proveedores (locales e internacionales)
El financiamiento basado en proveedores, o financiamiento de la cadena de suministro, es una opción eficiente para gestionar pagos entre una empresa y sus proveedores, ya sean locales o internacionales; o si requieres resurtir tu stock o cubrir los faltantes de tu inventario y no quieres detener tus operaciones o comprometer tu capital operativo.
La principal ventaja de este financiamiento es su flexibilidad y rapidez, especialmente para empresas que dependen de proveedores clave en el abastecimiento de materiales e insumos. Además, si trabajas con proveedores en diferentes divisas, este esquema te permite estabilizar la tasa de cambio y negociar mejores condiciones de pago.
Las tasas de interés pueden variar entre el 8% y el 12% anual en la banca tradicional, y entre el 1% y el 6% en fintech o institución financiera digital, dependiendo de tu perfil crediticio. Los plazos suelen ser cortos, entre 30 y 120 días, alineados con los ciclos de pago a proveedores, lo que lo convierte en una herramienta ideal para optimizar la cadena de suministro y mantener tus operaciones funcionando sin contratiempos y sin desabasto.
Préstamo bancario
A pesar del surgimiento de numerosas alternativas de financiamiento, el préstamo bancario tradicional sigue siendo una opción importante para muchas empresas en México; y es porque los bancos son lo primero en que pensamos al necesitar un crédito. Sin embargo, no siempre son la mejor opción, ya que se caracterizan por ofrecer montos más elevados y plazos más largos en comparación con muchas de las alternativas más recientes.
Un préstamo bancario suele ofrecer plazos que van desde 1 a 5 años, dependiendo del monto y el tipo de préstamo, y las tasas de interés pueden variar significativamente, desde el 8% hasta el 25%, dependiendo del perfil de riesgo de la empresa. Los bancos tradicionales ofrecen ventajas como montos de crédito más elevados, garantías sólidas y la posibilidad de acceder a productos financieros complementarios, como cuentas empresariales y seguros. Sin embargo, el proceso de aprobación suele ser más lento y burocrático, con tiempos de respuesta que pueden extenderse hasta varias semanas, especialmente si la empresa no cuenta con un buen historial crediticio.
Este tipo de préstamos es ideal para empresas establecidas, con un flujo de ingresos constante y que buscan financiar proyectos a largo plazo, como la expansión de instalaciones, compra de maquinaria o la adquisición de activos de gran valor. Si se está dispuesto a un compromiso financiero de largo plazo y se tiene un plan de pagos estricto, este podría ser una opción.
Cajas de ahorro
Las cajas de ahorro, también conocidas como Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPS), representan una alternativa importante para micro y pequeñas empresas, así como para emprendedores en comunidades donde la banca tradicional tiene menor presencia.
Estas instituciones, supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y respaldadas por el Fondo de Protección de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, están enfocadas en la inclusión financiera. Gracias a su enfoque comunitario, ofrecen un proceso de aprobación accesible y montos de préstamo que van desde $5,000 hasta $500,000 pesos, con plazos que oscilan entre 6 y 24 meses.
Una característica de las cajas de ahorro es que, para solicitar un préstamo, generalmente debes ser socio de la cooperativa, lo que implica mantener una cuenta de ahorro e, incluso, en algunos casos, participar en la toma de decisiones de la institución. Si bien sus tasas de interés pueden ser más elevadas que las de los bancos tradicionales, entre el 15% y el 36%, este tipo de financiamiento es una opción accesible y rápida para empresas en sectores como comercio minorista, servicios personales, agricultura y artesanías, especialmente en áreas rurales y ciudades pequeñas.
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Préstamos a través de una línea de crédito
Las líneas de crédito son una alternativa flexible y versátil que se adapta a empresas de todos tamaños. A diferencia de un préstamo tradicional, donde recibes una cantidad fija y pagas en cuotas, una línea de crédito te permite acceder a fondos según los necesites, hasta un límite establecido, pagando intereses solo sobre el monto que utilizas.
Este modelo es ideal para negocios con fluctuaciones en su flujo de efectivo, ya que puedes acceder al capital en momentos clave sin comprometerte a un plan de pagos fijo. En México, tanto bancos tradicionales como instituciones financieras no bancarias ofrecen líneas de crédito, las cuales pueden estar ligadas a productos como tarjetas de crédito empresariales o tus cuentas por cobrar.
El tiempo de respuesta para acceder a una línea de crédito suele ser rápido, lo que la convierte en una excelente opción para negocios que buscan reforzar su liquidez sin los compromisos de un préstamo a largo plazo.
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