A pesar de que las pequeñas y medianas empresas de países de América Latina generan la mayoría de los empleos, sus necesidades de financiamiento no suelen ser tomadas en cuenta por las instituciones bancarias tradicionales. De hecho, de acuerdo con Forbes, solo el 33% de este tipo de negocios tiene acceso seguro a fondos siempre que lo necesita.
Esto se debe a que, para muchas compañías financieras que prestan dinero u otorgan créditos, estos negocios pueden conllevar un riesgo de impago elevado. ¿La solución? Mejorar el historial reflejado en el informe de deudas de tu empresa para comprobar que esta será capaz de afrontar sus obligaciones de pago futuras.
Con el fin de que tu negocio logre acceder al financiamiento que necesita y conozca cómo mejorar las métricas incluidas en su informe de deudas, en este artículo hablaremos sobre este reporte, cómo funciona, qué datos lo afectan y sobre algunos consejos para impulsarlo positivamente.
¿Qué es el informe de deudas y cuál es su importancia?
Se trata de un documento que brinda información sobre el estado de las deudas que tiene una persona, ya sea natural o jurídica, con cualquier entidad financiera gobernada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Los datos contenidos en este reporte son actualizados de manera semanal utilizando la información proporcionada por instituciones financieras, entregada directamente a la CMF al final de cada viernes y el último día del mes, de acuerdo con disposiciones legales como la Ley General de Bancos.
¿Por qué es tan importante este documento? Su importancia radica en que permite conocer la forma en la que está compuesta la deuda de tu empresa para así desarrollar una mejor estrategia de gestión. Además, al analizarlo, puedes determinar cuáles son las posibilidades de que tu negocio pueda acceder al financiamiento que necesita.
¿Cómo puedo obtener el informe de deudas de mi negocio?
Para obtener el informe de deudas de tu empresa de forma gratuita, existen 2 modalidades de trámite: en línea y presencial. La versión en línea es mucho más rápida, ya que únicamente necesitas ingresar al portal de la CMF, introducir el RUT correspondiente junto con la clave CMF y hacer clic en la opción de “ver informe” para obtener este documento inmediatamente.
En cambio, si prefieres realizar una solicitud presencial, primero deberás juntar 3 documentos: una fotocopia de la cédula de identidad del representante legal de la empresa, una fotocopia del RUT o E-RUT del negocio y una fotocopia de la escritura pública que nombra al representante legal como tal.
Después, será necesario acudir a las oficinas centrales de la CMF o a cualquier sucursal de ChileAtiende y entregar los documentos, expresando la intención de solicitar el informe de deudas de tu empresa. Tras realizar este proceso, el documento será enviado en un plazo máximo de 10 días hábiles.
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¿Qué datos incluye el informe de deudas?
El informe de deudas de la CMF incluye todo tipo de información sobre la deuda que posee un negocio. Específicamente, presenta los siguientes datos:
- Deuda directa: es decir, cualquier tipo de deuda asociada directamente con la entidad que solicitó el informe.
- Deuda indirecta: se trata de las deudas que una entidad adquiere adquiridas de manera sin ser la beneficiaria de un crédito, pero que puede ayudar a solventar. Por ejemplo, deudas que pueden surgir al ser el aval de otra persona.
- Deuda vigente: engloba todos los adeudos sin vencer o con mora de hasta 29 días.
- Deuda con mora: se trata de cualquier adeudo vencido por un plazo mayor a 29 días. En el informe, son mostrados en orden de acuerdo al tiempo transcurrido desde la fecha límite de pago.
- Créditos disponibles: son los créditos aprobados por instituciones financieras, pero que no han sido utilizados.
Cabe mencionar que toda la información registrada, según lo estipulado en la ley, abarca únicamente los últimos 5 años. Posteriormente, estos datos son borrados del sistema de la CMF; sin embargo, esto no significa que los adeudos dejan de existir.
Además del informe de deudas ¿De qué otra manera puedo ver la situación crediticia de mi empresa?
Si necesitas un reporte con información mucho más específica sobre la situación crediticia de tu empresa, como el número de consultas realizadas por terceros o el puntaje de crédito, será necesario acudir con Equifax. Esta compañía está autorizada por el gobierno de Chile para recopilar información crediticia sobre personas y distribuirla con ellas mismas o con instituciones financieras en forma de reportes, siempre y cuando el propietario de los datos lo autorice.
Al comprar un Informe Oficial DICOM (que cuesta alrededor de $17.900) a través del sitio web, podrás acceder a datos que no aparecen en un informe de deuda, tales como los siguientes:
- Indicador de riesgo (puntaje crediticio)
- Resumen de consultas al RUT por terceros
- Comportamiento financiero
- Resumen de morosidades, entre otros
Igualmente, si necesitas información actualizada sobre el historial de deuda de tu empresa u otra información que el DICOM tiene registrada sobre ella, puedes utilizar una herramienta digital de rastreo de datos en tiempo real como la de Xepelin. Con ella, podrás tener acceso a métricas como datos crediticios, informes de compras y ventas y composición de cartera de clientes en un solo lugar, siempre que lo necesites.
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¿Cómo saber el puntaje crediticio de mi empresa y por qué es importante?
Dado que el informe de deudas de la CMF solo incluye el historial de tu empresa, para conocer su puntaje crediticio o nivel de riesgo, será necesario adquirir el reporte completo proporcionado por Equifax. Es crucial conocer esta métrica y mantenerla en un nivel apropiado, ya que las instituciones financieras la consultan a menudo para determinar el nivel de riesgo que implicaría el prestarle dinero a una entidad particular en el momento en el que esta realiza una solicitud de financiamiento.
¿Qué dice el puntaje crediticio de mi negocio y cómo interpretarlo?
El puntaje crediticio de tu negocio indica qué tan riesgoso sería para una institución financiera prestarle dinero a este. Mientras más alto sea su valor, en una escala de 300 a 850, mayor será la capacidad de un empresa para gestionar futuros créditos y, por ende, conllevará un riesgo menor para los prestadores.
¿Cómo interpretarlo? Los rangos aproximados, con sus significados, son los siguientes:
- 300-579: se considera como un puntaje deficiente que muestra que una empresa tiene altas probabilidades de no pagar el financiamiento que se les otorga, por lo que muchas instituciones tenderían a denegar la prestación de un crédito o préstamo.
- 580-669: es un rango razonable que puede dar acceso a ciertos créditos y opciones de financiamiento, no obstante, estas alternativas suelen ser poco flexibles.
- 670-739: se trata de un rango bueno, con un balance razonable entre acceso a créditos y flexibilidad.
- 740-799: es un rango bastante positivo, el cual brinda un mayor acceso a opciones diversas y mayores flexibilidades.
- 800-850: se considera como el rango más alto, a través del cual es posible adquirir créditos con menores tasas de interés u otros beneficios, ya que la empresa que posee este puntaje es de muy bajo riesgo para las instituciones financieras.
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¿Cómo se construye el puntaje de crédito?
Aproximadamente, son 5 los factores que influyen en la construcción de un puntaje de crédito:
Historial de pagos
Consiste en la manera en la que, históricamente, tu empresa ha gestionado el pago de sus deudas. Por ejemplo, si lo ha hecho a tiempo, si tiene múltiples atrasos registrados, etc. Este factor suele ser uno de los más importantes al momento de calcular el puntaje crediticio, ya que denota que tan capaz es un negocio para administrar su deuda.
Utilización del crédito
Se refiere a la cantidad de crédito disponible que un negocio utiliza y es otro factor que influye en gran medida en el cálculo del puntaje crediticio. Cuando una empresa explota al máximo cierta línea de financiamiento frecuentemente, esto puede denotar problemas de liquidez o solvencia, por lo que una utilización más reducida aumentará el puntaje de crédito..
Variedad de créditos
Aunque afecta en menor medida, la variedad de los créditos que gestiona tu empresa (como créditos hipotecarios) también es un factor influyente en su puntaje crediticio. Esto se debe a que el manejar apropiadamente múltiples opciones de financiamiento puede ser una señal de que un negocio cuenta con un proceso administrativo eficiente.
Consultas
Cuando una empresa aparece como consultada múltiples veces, ya sea en la CMF o en Equifax, en un corto periodo de tiempo esto puede aparentar un sentido de urgencia por conseguir financiamiento, lo cual puede ser un indicador de insolvencia. Por este motivo, la realización de múltiples consultas de deuda puede reducir el puntaje crediticio.
Patrimonio total
Finalmente, el patrimonio total de una empresa (como los inmuebles y activos no financieros que posee) también puede afectar su puntaje de crédito. Esto se debe a que la cantidad de recursos con los que un negocio cuenta puede ser indicador del éxito con el que administra sus finanzas.
¿Cómo puedo mejorar mi score crediticio en Chile?
Conociendo cómo funciona el puntaje crediticio, para mejorar el de tu empresa, puedes seguir estos consejos:
- Monitorea de cerca la evaluación de la deuda de tu negocio y las fechas límites de pago de cada obligación pendiente, esto con el fin de evitar incurrir en mora ocasionada por retrasos o errores administrativos.
- No utilices por completo las líneas de crédito disponibles frecuentemente, aunque esto puede parecer una buena oportunidad para realizar compras, a largo plazo tendrá un impacto negativo en tu puntaje.
- Comienza lo antes posible a buscar financiamiento, ya que mientras más largo sea el historial crediticio de tu empresa, más confiable será el cálculo de su puntaje y estarás demostrando mayor estabilidad en la gestión financiera de tu negocio.
- No olvides evaluar la capacidad de endeudamiento de tu empresa antes de pedir un crédito, porque, en caso de recibir financiamiento que no podrás pagar, esto tendrá un impacto negativo en tu puntaje.
- En caso de una emergencia de liquidez, no busques créditos adicionales a largo plazo que pueden empeorar la situación. En su lugar, es recomendable acudir a alternativas como el factoring, ya que este no generará deuda adicional.
- Elige sabiamente el tipo de financiamiento que más le conviene a tu empresa para cada proyecto, puesto que un crédito tradicional no siempre es la mejor opción para todos los casos y la variedad contribuye a un puntaje crediticio sólido.
Para que tu empresa nunca pierda de vista su historial de deuda y tenga acceso a más de una opción de financiamiento, Xepelin tiene soluciones para ti. Con una herramienta de rastreo de datos en tiempo real, podrás observar cómo ha evolucionado la deuda de tu negocio a lo largo del tiempo y evitar olvidar pagos importantes. Además, con financiamiento ágil y seguro a través del factoring y el confirming, podrás expandir tus opciones de crédito sin aumentar la deuda de tu empresa.
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