¿Cómo funciona el Factoraje Financiero en México?

El sector empresarial, especialmente el de los pequeños y medianos negocios de México y en general, de toda América Latina, ha enfrentado retos a lo largo de los años sobre todo, durante la situación actual de pandemia. Uno de los ámbitos más problemáticos es el acceso oportuno a financiamiento, que regularmente les es negado por parte de las instituciones financieras “tradicionales”.

Es por eso que, hoy en día, una de las vías de acceso a capital más relevantes para las pymes es el factoraje financiero. A continuación, te diremos qué es, cómo funciona, cuál es el marco legal que lo regula en México y qué instituciones  ofrecen este tipo de financiamiento en nuestro país.

¿Qué es el factoraje financiero?

El factoraje financiero, de acuerdo con información del Banco Mexicano de Comercio Exterior (Bancomext), es un mecanismo o fuente de financiamiento a corto plazo que ayuda a que las empresas se mantengan y crezcan al garantizar la liquidez y un flujo de efectivo constante. Obtienen este capital cuando una empresa de factoraje les da por adelantado los montos de las cuentas por cobrar en ventas a crédito, menos un porcentaje previamente asentado.

En otras palabras, el factoraje financiero implica que, en la relación entre una empresa y los clientes que le deben cuentas a crédito, intervenga una financiera la cual, adquiere estas facturas por cobrar y le da al negocio el dinero correspondiente de forma “inmediata” o por adelantado.

La relación se da entre un factorante o factor (la empresa o financiera que provee la solución), el factorado o cliente (tu negocio o el proveedor de un producto o servicio que solicita el financiamiento) y el deudor (tu cliente o quien adquirió el producto o servicio a crédito).

¿Cuáles son los tipos de factoraje que se ofrecen en México?

A continuación, te compartimos los tipos de factoraje financiero disponibles en nuestro país.

Tipos de factoraje por enfoque:

• Factoraje a clientes: también conocido como factoraje “tradicional” consiste en la compra/venta de facturas o cuentas por cobrar entre el factorante (factor) y el proveedor (factorado). Este tipo de factoraje se caracteriza porque es el mismo beneficiario o dueño de la factura (proveedor), quien solicita el financiamiento de forma directa.
• Factoraje a proveedores: aparece cuando un comprador grande establece una relación con una empresa de facturación para que sus proveedores (por lo regular, empresas pequeñas y medianas) puedan recibir los pagos de manera inmediata. Así, el gran comprador puede realizar sus pagos a crédito, sin dejar de fortalecer su red de proveedores.

Tipos de factoraje por recurso:

• Con recurso: en este caso, el factorado queda como responsable solidario junto con el deudor (el cliente que adquirió a crédito).
• Sin recurso: La empresa de financiamiento asume el riesgo y cobranza sobre las facturas, dejando al cedente libre de cualquier responsabilidad.

Tipos de factoraje por gestión de la cobranza:

• Cobranza directa: el factor, es decir, la empresa de factoraje financiero, queda a cargo de la labor de cobranza y recibe directamente los pagos del deudor.
• Cobranza delegada: el factor delega a su cliente el cobro de las cuentas pendientes. Por lo tanto, el proveedor deberá pasarle a su vez los recursos, una vez que los reciba.

Tipos de factoraje por la notificación de cobranza:

• Notificado: es común la práctica de notificar a los clientes del factorado para que sepan que deben realizar los pagos directamente a la empresa de factoraje.
• Sin notificar: en el caso de la cobranza delegada, no es necesario notificar a los clientes finales.

Tipos de factoraje por los intereses:

• Anticipado: se da con base en el cálculo de la comisión, misma que se sustrae de la cantidad que recibirá el factorado por medio de la empresa de facturación.
• Vencido: sucede en el marco del factoraje a proveedores, por lo que el cliente (gran comprador) paga los intereses al vencimiento de cada cuenta.

Tipos de factoraje por ubicación:

• Nacional: este tipo de factoraje se caracteriza porque los implicados en la relación comercial se encuentran siempre en el mismo país.
• Internacional: el proveedor y el cliente se ubican en distintos países, y operan principalmente en la modalidad de importación y/o exportación. Para aquellas empresas que participan en mercados internacionales el financiamiento por factoraje es indispensable para su crecimiento y operación.

Ventajas y desventajas del factoraje financiero

El factoraje es sin duda una herramienta valiosa para todos los negocios sin importar su tamaño o papel en la cadena de valor pero, siempre será importante identificar si esta es la opción ideal para el momento que vive tu negocio, acá te contamos los puntos que debes considerar antes de elegir este servicio financiero para empresas.

Ventajas del factoraje financiero:

• Vendes a crédito, pero cobras de inmediato: por medio del factoraje financiero, podrás ofrecer compras a crédito a tus clientes, mientras que obtendrás los beneficios rápidamente. Claro está que esto representa un beneficio tanto para ti como para tus clientes.
• Cuentas con liquidez en todo momento: Las ventas más significativas de cualquier negocio suelen darse en el contexto del pago a crédito, en ese sentido el factoraje ofrece la posibilidad de contar con el dinero de esas ventas de forma inmediata o en el momento que lo necesites sin importar el número y periodos de pago definidos en la transacción inicial.
• Mayores oportunidades de negocio: Las mejores oportunidades de negocio se presentan en cualquier momento y para algunas, se debe reaccionar de forma inmediata. Olvídate de rechazar contratos y nuevos clientes por falta de inventario o fondos para reinvertir.  Algunas soluciones de factoraje son más eficientes que otras. Las mejores te dan el capital en uno o dos días, máximo. Presta atención a la información de cada empresa al respecto.
• Aumentas el flujo de caja: Con mayor flujo de efectivo podrás pagar de forma anticipada a tus proveedores y socios comerciales lo que te garantiza tener relaciones saludables y sobre todo, negociar más y mejores precios en materias primas e inventarios.

Desventajas del factoraje financiero:

• Hay una comisión: las empresas de factoraje siempre cobran una comisión (tasa de interés) por operación o uso de servicio, este porcentaje suele ser fijo (calculado por tabulador) en el caso de las instituciones financieras "tradicionales" mientras que, las instituciones "digitales" o Fintechs como es el caso de Xepelin, otorgan tasas de interés personalizadas las cuales, garantizan mejores condiciones financieras para cualquier negocio.
  
  Si buscas realizar una operación de factoraje, te sugerimos revisar a detalle las comisiones y condiciones del financiamiento asi, puedas elegir la que más se adapte a las necesidades de tu negocio.
• Corres el riesgo de realizar gastos superfluos: es importante que uses este flujo de efectivo de forma adecuada y que, en caso de excedentes, consideres el ahorro o la reinversión.
• Depende de la evaluación de tus clientes: dado que la empresa de factoraje suele asumir el riesgo del pago, la posibilidad de recibir el financiamiento o aprobación del factoraje depende, en algunas ocasiones, de la "reputación" de cada cuenta, en ese sentido, constituye una ventaja contar con clientes sólidos y relaciones empresariales sanas.

Instituciones que regulan el factoraje en México

El factoraje financiero tiene su marco legal en la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, la Ley de Instituciones de Crédito y la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito, así como el Código de Comercio, entre otras. Es importante verificar que sea una financiera confiable antes de solicitar un crédito.

Es en estas leyes y regulaciones quedan asentadas las instituciones que regulan las empresas de factoraje financiero en México como la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), el Banco de México, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNVB) y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

¿Qué empresas de factoraje operan en México?

Si estas pensando en utilizar el factoraje como una opción de financiamiento para tu negocio es importante que conozcas algunas de las instituciones financieras que ofrecen este producto. A continuación te compartimos información de las más importantes en el país.

Xepelin

Xepelin es una opción única entre las opciones de financiamiento empresarial, con más de 15 mil clientes a los que ha otorgado un crédito pyme a través de factoraje financiero, así mismo ha generado más de 100 alianzas con grandes corporativos que ofrecen financiamiento a sus proveedores.

Su producto de financiamiento directo, es una alternativa de factoraje 100% en línea y de fácil proceso, ideal para empresas y negocios que buscan financiar sus cuentas por cobrar y anticipar el pago de facturas de forma inmediata.

Esta opción permite financiar una factura el mismo día en que fue emitida, sin montos mínimos ni máximos y en las cuentas por cobrar de cualquiera de tus clientes.

Ofrecen también la opción de  pronto pago, una alternativa de factoraje creada especialmente para corporativos y sus clientes, donde Xepelin anticipa el pago de facturas a los proveedores de un corporativo en alianza con su plataforma.

El proceso de solicitud de esta fintech es completamente en línea, sin costos adicionales por apertura o papeleo. su proceso de validación de riesgo y aprobación es automatizado, así que será más rápido de lo que imaginas.

Si estás buscando una solución para anticipar tus facturas y aumentar tus flujos de efectivo a corto plazo, contacta cuanto antes con Xepelin y comprueba sus beneficios. Crea una cuenta sin costo alguno.

Invex

Invex ofrece la posibilidad de financiar tus cuentas por cobrar o pagar, mediante las modalidades de factoraje con recurso y sin recurso, tanto a distribuidores como a proveedores.

Incluye soluciones a corto, mediano y largo plazo para operaciones de factoraje nacional e internacional. Atiende de forma telefónica o vía email a los interesados en su servicio.

Arrendadora Sector Banorte

El Banco Banorte ofrece el factoraje a proveedores y factoraje a clientes (con cobranza directa e indirecta). Permite hacer negocios con empresas en Estados Unidos y Canadá, principalmente, aunque están disponibles en otro tipo de operaciones internacionales.

Cuenta con 16 sucursales en ciudades como Ciudad de México, Monterrey y Mérida donde acudir para solicitar sus servicios.

Sabadell

Banco Sabadell cuenta con opciones de factoraje financiero en un mínimo 20 días hábiles, tras el cual notificarán a los deudores acerca de las transacciones a realizar. Es un requisito indispensable ser una persona moral con ingresos anuales superiores a 200 mdp anuales.

Para acceder a los beneficios de Banco Sabadell, es necesario llamar a su línea de atención telefónica y solicitar una cita con un agente especializado.

Citibanamex

Citibanamex se especializa en el financiamiento a proveedores por tasas con cobro anticipado, con plazos hasta 180 días. Brinda a los grandes compradores la opción de administrar sus cuentas de forma más segura y ágil.

Pone a disposición distintas líneas telefónicas para atender a las empresas.

¿Cuál es la mejor opción de factoraje financiero?

Ahora que conoces los tipos de factoraje válidos en México, ten en cuenta los siguientes puntos para encontrar la mejor solución de financiamiento para tu negocio.

• ¿Para cuándo necesitas los recursos? El factoraje puede ser una opción a corto, mediano o largo plazo, especialmente si generas una relación sólida con un factorante. Evalúa cuáles son tus necesidades de financiamiento. Sobre todo, ten en cuenta si pueden hacerte llegar los recursos en cuestión de uno o pocos días cuando así lo requieras.
• ¿Qué intereses cubrirás? Definitivamente uno de los factores más importantes es la tasa de interés, si bien la tasa de interés de este servicio en nuestro país tiene un monto “tope” cada institución financiera es libre de definir su propio porcentaje en este caso, te recomendamos comparar la tasa de 3 o 4 instituciones, considera que la tasa más baja no siempre es la mejor opción pues también influyen los tiempos de respuesta y entrega del dinero. Instituciones como Xepelin ofrecen intereses personalizados de acuerdo con el riesgo asociado en cada cuenta, por lo que podrás lograr una tasa más  baja y por ende, pagar menos.
• ¿Qué tipo de atención buscas? La mejor opción en términos de servicio, hoy en día, lo ofrecen las fintech e instituciones financieras con operación digital. Estas empresas dan la posibilidad de realizar tu solicitud desde casa, conocer de forma “casi inmediata” si fuiste aprobado y sobre todo, solicitan pocos requisitos para la aprobación.
  
  Además en las fintech, puedes realizar tu solicitud en cualquier momento pues sus plataformas están disponibles 24/7, con procesos de respuesta y aprobación muy cortos.
• ¿Qué tipo de enfoque prefieres? Siempre será oportuno que hagas alianzas con empresas de factoraje certificadas, con experiencia en el mercado y que te ofrezcan más que solo el financiamiento. Asesorías personalizadas, orientación sobre el uso de recursos, apoyo en la validación de riesgos entre otros, son “plus” que ya ofrecen instituciones como Xepelin.
  
  Lo ideal, es que busques una institución que se adapte a las necesidades de tu negocio y con la que puedas crear una relación a largo plazo, después de todo, esta podría ser una opción de financiamiento que utilices frecuentemente.

Ejemplos de factoraje

Aquí te presentamos algunos escenarios para que comprendas la utilidad del financiamiento por factoraje.

Jugos Buenos

La empresa Jugos Buenos surte jugos de naranja pasteurizados a un importante consorcio de bebidas naturales y gasificadas. Acordó una venta a crédito a 6 meses por $852, 000, lo que equivale a $142, 000 pesos mensuales.

Al tercer mes Soraya Bueno, quien es la dueña del negocio, requiere cubrir el pago de nómina de este mes de forma urgente, debido a que se quedaron “cortos” tras invertir en maquinaria y empaquetado. Al contactar con una empresa de factoraje, le ofrecen adquirir las cuentas por cobrar del consorcio que son tres (una factura por cada mes pendiente de pago), y liquidar la deuda de forma inmediata, por lo que recibirá cerca de $426, 000 (menos los intereses del servicio) tan solo dos días después de que su factoraje sea aprobado.

Materiales de Calidad

La empresa Materiales de Calidad tiene un acuerdo de venta a crédito con una constructora de viviendas de interés social. Cada mes recibe $1, 148, 000 pesos de una cuenta total de $13, 776, 000 a 12 meses. Cuando estaban a la mitad del plazo, recibieron una propuesta de alianza con otro cliente, por lo que deben conseguir una cantidad de materia prima mucho mayor de la que tenían anticipada para los clientes regulares.

Es por eso que Jorge Costa, dueño del negocio, decide contactar con una solución de factoraje para recibir alrededor de $6, 888, 000 (menos los intereses del servicio) de forma rápida y así adquirir el material que necesitan. Esto les permitirá cubrir las necesidades de su cliente nuevo, así como fomentar el crecimiento de su negocio.

Como puedes ver, en ambos casos, la empresa de factoraje les hizo llegar el total correspondiente a las cuentas por cobrar menos un porcentaje, el cual es variable de acuerdo con cada trato y proveedor.

*Desarrollamos este contenido con base en la información ofrecida por el Banco Mexicano de Comercio Exterior (Bancomext) en su sitio oficial.

Infografía del Factoraje Financiero en México

Finalmente, te compartimos una infografía con un resumen muy completo del financiamiento por Factoraje.