La inclusión financiera se ha considerado como un mecanismo que fomenta el crecimiento sostenible y la igualdad de ingresos para los países avanzados y en desarrollo. En México se han empezado a implementar estrategias, que promueven el acceso a soluciones financieras para millones de personas, que antes habían sido excluidas por las instituciones financieras tradicionales.
Gracias a la innovación digital en el sector financiero, se ha dado origen a la adopción de sistemas, herramientas y medios de pago electrónicos como recurso para realizar transacciones de manera instantánea y segura. Esto ha traído grandes ventajas en términos de eficiencia y reducción de costos, ¿pero se han eliminado las barreras de acceso a la población no bancarizada?
¿Qué es la inclusión financiera?
El Banco Mundial define la inclusión financiera como “el proceso mediante el cual los individuos y las organizaciones obtienen acceso a instrumentos financieros en forma eficiente, simple y segura para su uso personal o empresarial”.
Se refiere a la iniciativa y los esfuerzos para brindar acceso y oportunidades equitativas a una amplia gama de productos y servicios financieros a todas las personas y empresas que lo requieran, independientemente de su nivel de ingresos o antecedentes socioeconómicos.
El objetivo principal de la inclusión financiera es garantizar que las personas tengan acceso a herramientas financieras seguras y asequibles que les permitan administrar su dinero de manera efectiva y tener una mejor salud económica.
Importancia de la inclusión financiera para el desarrollo económico
La inclusión financiera puede ayudar a que las personas ahorren, pidan préstamos, realicen transferencias, iniciar un negocio, etc. Además, contribuye al desarrollo económico, ya que simplifica el comercio y la inversión en las comunidades.
Se trata de un paso importante hacia la consecución de un mundo en el que toda la población pueda acceder a los servicios financieros básicos sin tener que pasar por complicados trámites, largos y tediosos procesos de aceptación, ni pagar comisiones o intereses exorbitantes.
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Desafíos económicos y geográficos
En México, la desigualdad económica, el empleo informal y la falta de disponibilidad física a sucursales bancarias o acceso tecnológico para soluciones digitales son desafíos clave que limitan la inclusión financiera.
En el país viven más de 120 millones de personas y el 42,8% de la población está en situación de pobreza, según datos de la Comisión Nacional para el Desarrollo de la Economía Social (CONEVAL). Esto crea una brecha en la población, ya que las personas con ingresos bajos, a menudo, no pueden mantener saldos mínimos requeridos, ni tienen acceso a préstamos, lo que reduce su participación en el sistema financiero.
Otro desafío económico importante es la informalidad laboral, puesto que según datos del INEGI el 56,3% de la población trabaja en la economía informal, por lo que se restringen los beneficios laborales como cuentas de nómina o seguridad social.
En cuestiones geográficas, las áreas rurales tienen una desventaja con respecto a la distancia a los establecimientos bancarios, además de una infraestructura tecnológica limitada.
Barreras culturales y educativas que limitan la participación en el sistema financiero
La principal barrera para cualquier empresa de financiamiento en México es la falta de confianza y la educación financiera de la población.
Aunque México ha logrado avances significativos en la promoción de la inclusión financiera, aún existen prejuicios, ya que están asociados a la percepción de que las empresas financieras no están interesadas en servir a ciertos segmentos de población y le dan preferencia a población con un estatus social más alto.
Un estudio realizado por la CONAPRED señaló que existen sesgos claros en el sector financiero, especialmente en la prospección de clientes y el trato hacia ciertos sectores de la población basado en su apariencia, lo que arraiga la desconfianza y se asocia a experiencias negativas.
Además, está la falta de educación financiera, ya que muchas personas no comprenden los productos o servicios financieros disponibles, haciéndolos vulnerables en la toma de decisiones. Esto limita las oportunidades para que las pymes se expandan a nuevos mercados, las personas ahorren para emergencias o para la jubilación, y para que los jóvenes consigan empleos con salarios decentes.
Iniciativas gubernamentales que fomentan la inclusión financiera
El gobierno mexicano ha tomado una serie de medidas para promover la inclusión financiera en el país, además ha colaborado con el sector privado para mejorar el acceso a los servicios bancarios de los clientes con bajos ingresos.
También ha ofrecido subvenciones para ayudar a los bancos a crear programas especiales para clientes con bajos ingresos. Entre los planes gubernamentales que más han ayudado se encuentran:
- Política Nacional de Inclusión Financiera: busca promover el acceso a los servicios financieros, especialmente en las áreas rurales y entre los grupos socioeconómicos más bajos. El cual está vigente de 2018 a la fecha.
- Política Nacional de Educación Financiera: un programa supervisado por la Condusef, donde todas las instituciones financieras deben proporcionar información y herramientas necesarias para educar a la población en temas financieros.
- Lanzamiento de Cobro Digital (CoDi): iniciado por Banxico en 2019, la cual permite realizar pagos seguros, rápidos y eficientes a través de dispositivos móviles.
- Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (Ley Fintech): busca regular y fomentar el desarrollo de tecnologías financieras en México.
- Creación del Banco del Bienestar: en 2006 como Bansefi y luego en Banco Bienestar, ha servido para brindar servicios financieros a comunidades rurales y marginadas.Programas de apoyo económico o “Mi primera tarjeta”: a través de diferentes programas sociales como "Prospera" (ahora "Sembrando Vida") y "Jóvenes Construyendo el Futuro", el gobierno ha implementado transferencias de efectivo condicionadas para apoyar a las familias de bajos ingresos y los jóvenes con menos recursos, en su educación y capacitación.
El papel de las Fintech para la inclusión financiera
Las Fintech han revolucionado el sector financiero, introduciendo una amplia gama de productos y servicios innovadores, diseñados para satisfacer las necesidades específicas de diferentes grupos de consumidores, incluyendo a aquellos que históricamente han estado desatendidos o excluidos del sistema financiero tradicional.
Entre estos productos se encuentran soluciones de pagos digitales, préstamos peer-to-peer, crowdfunding, seguros inclusivos, factoring y confirming, que ofrecen nuevas formas de ahorrar dinero, pagar facturas y recibir pagos, facilitando así la vida financiera de los usuarios.
Gracias a la automatización de procesos y al uso de tecnologías avanzadas, se ha logrado mejorar la eficiencia operativa, permitiendo una rápida aprobación de préstamos y facilitando otras transacciones financieras, superando así a los bancos tradicionales, donde los bancos controlan el 84% de los depósitos y más del 90% de los préstamos, pero solo atienden al 17% de la población, las Fintech emergen como una alternativa inclusiva y necesaria.
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