Papel de las tecnologías AML, KYC y KYB en la gestión de riesgos

A medida que el mundo queda inmerso en una era de digitalización cada vez más profunda, los desafíos que afrontan las empresas han ido evolucionando. Dado que un mayor acceso a la tecnología ha incrementado los índices de cibercrimen empresarial, es crucial para todas las compañías, sin importar su tamaño o industria, conocer todas las herramientas a su disposición para combatirlo, como las tecnologías AML, KYC y KYB.

En Xepelin, queremos que tu empresa esté preparada para estos panoramas y tenga las herramientas para manejarlos. Por esto, en este artículo hablaremos sobre las diferencias entre tecnologías KYC, AML y KYB, los principios que sigue cada una, y su potencial al momento de reducir riesgos y prevenir el fraude.

¿Cuál es la diferencia entre KYC, AML y KYB?

La principal diferencia entre las prácticas KYC (Know your Customer), KYB (Know your Business) y AML (Anti-Money Laundering) radica en los problemas que buscan resolver o prevenir. Mientras que las estrategias KYC y KYB buscan verificar la identidad y medir los riesgos asociados con trabajar con ciertos clientes o empresas respectivamente, las herramientas AML están enfocadas en prevenir el lavado de dinero y todo tipo de fraude asociado.

Aunque tienen objetivos diferentes por definición, estos se entrelazan unos con otros en la práctica. Dado que cada uno se basa en principios similares (identificar problemas, verificar datos y evitar fraudes) y combaten problemas relacionados, determinadas prácticas KYC o KYB pueden ser de ayuda en procesos de AML y viceversa. Sin embargo, a nivel tecnológico, es necesario comprender las funciones de cada uno para integrarlos a cada proceso de evaluación y monitoreo satisfactoriamente.

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Funciones KYC, AML y KYB

A pesar de que cada enfoque puede tener objetivos similares, existen funciones particulares que cada uno debe de cumplir y que no se relacionan con los otros por distintas razones. Comprender esto te servirá para integrar cada tipo de tecnología y aprovechar las ventajas de cada uno, según lo necesites.

Funciones KYC

Las prácticas KYC están diseñadas para que las compañías B2C comprueben la identidad de un consumidor individual y evalúen su nivel de riesgo. Sus principales funciones son:

• Recopilar datos de clientes
• Comprobar su veracidad
• Verificar que estos correspondan a un cliente único y real
• Almacenarlos para futura referencia
• Crear un perfil de riesgo
• Monitorear de cerca su actividad para detectar movimientos sospechosos

Funciones KYB

Por su parte, las estrategias KYB se enfocan en un proceso similar a las KYC, pero orientado hacia clientes empresariales, es decir, personas morales o jurídicas. Aunque el objetivo es el mismo, requieren de pasos extras para garantizar un proceso efectivo. Sus funciones abarcan lo siguiente:

• Recolectar información de clientes empresariales
• Verificar que son negocios registrados
• Analizar su actividad para detectar movimientos sospechosos
• Revisar su red para comprobar conexión con otras empresas o identificar conexiones sospechosas
• Crear un perfil de riesgo basado en factores como su historial de deuda y reputación general
• Monitorear de cerca su actividad

Funciones AML

Dado que las prácticas KYC y KYB tienen el objetivo de prevenir el fraude, se puede decir que las funciones de AML están compuestas por las actividades anteriores (según se trate de una empresa B2B o B2C) más algunos procesos específicos. En general, los 5 pilares de las prácticas AML son:

• Identificación de riesgos que representa para una empresa el verse involucrada inconscientemente en prácticas de lavado de dinero y determinar políticas para reducirlos.
• Realizar la due diligence de cada cliente (ya sea un consumidor individual o una compañía) verificando su identidad y corroborando sus datos.
• Monitoreo de transacciones de todo tipo de cliente, previas y actuales, para detectar actividades sospechosas.
• Hacer reportes cuando se encuentre algún suceso sospechoso y mantener una base de datos actualizada con reportes y cambios en patrones de movimientos.
• Entrenamiento y educación del personal para que se vuelvan más eficientes en identificar patrones y cambios.

Al entender las funciones de cada uno de estos procesos, se vuelve más sencillo encontrar los tipos de tecnología que pueden ayudar a llevarlos a cabo de forma más segura y rápida.

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Impacto de la tecnología en la gestión de riesgos y prevención de fraude

Sin importar si tiene un enfoque KYC, KYB o AML, la tecnología diseñada para evaluar clientes y otras partes de una red comercial tiene un gran impacto en la reducción de múltiples riesgos. Cuando son integradas de forma correcta, tienen el potencial de mitigar los siguientes tipos de riesgos:

Riesgo reputacional

Definido como la posibilidad de que una circunstancia afecte negativamente la imagen pública de una empresa, este riesgo puede ser incrementado significativamente por estar asociado con organizaciones con mala reputación o por procesos de seguridad deficientes que reduzcan la confiabilidad de los clientes.

Con tecnologías enfocadas en encontrar el nivel de riesgo de cada nodo particular en una red comercial, es posible crear mejores procesos de detección. Esto no solo permite evitar compañías sospechosas y de alto riesgo, sino también consolidar la reputación de una empresa como segura y capaz de protegerse a sí misma y a sus clientes.

Riesgo legal

Tanto en Latinoamérica, como en muchos otros países, existen leyes diseñadas contra el lavado de dinero (por ejemplo, Chile y México). Estas regulaciones sugieren ciertas prácticas KYC para detectarlo y prevenirlo, y seguirlas es clave para evitar cualquier tipo de riesgo derivado del incumplimiento legal, como demandas o sanciones. Esto es especialmente importante para organizaciones pertenecientes al sector financiero.

Riesgo operacional

Este tipo de riesgo proviene de la posibilidad de que existan errores en los procesos cotidianos de una empresa. Cuando existen procesos KYC, KYB o AML que no están integrados con ciertas herramientas tecnológicas, la posibilidad de que existan errores humanos o que se pasen por alto patrones sospechosos aumenta considerablemente.

Riesgo competitivo

Sin importar la industria a la que pertenezca una empresa, esta siempre enfrentará el riesgo de que nuevas compañías emerjan y de que compañías ya existentes obtengan nuevas ventajas competitivas. Reducir los riesgos reputacionales, operacionales, legales y de otros tipos mediante la implementación de tecnologías de evaluación de riesgos también reduce el riesgo de que estas compañías causen disrupciones significativas.

Tipos de tecnologías KYC

La tecnología aplicada en KYC tiene el propósito de recopilar información, verificarla y analizarla de forma confiable y rápida. Algunos tipos de tecnología que se utilizan con este propósito son los siguientes:

• Verificación en tiempo real: este tipo de tecnología funciona integrándose en el sitio o portal de una empresa para que los clientes puedan subir documentación, fotos, o incluso videos, para comprobar su identidad. Sin embargo, este tipo de verificación puede ser percibido como un punto de fricción en el recorrido del cliente y puede enfrentar desafíos para detectar documentación falsa o deepfakes.
• Biometría: consiste en analizar ciertos rasgos físicos únicos (como iris o huella digital) para verificar que un cliente específico es el que realiza cierto movimiento. Aunque opera de forma más rápida, se tiene que combinar con otros métodos de verificación para ser eficaz, ya que puede presentar falsos positivos.
• Blockchain: en un contexto de KYC, funciona identificando datos de un cliente, verificándolos y generando una identidad única en una cadena de información. Esto permite hacer verificaciones rápidas de los datos de un usuario. Sin embargo, no es una tecnología tan ampliamente disponible.
• Inteligencia artificial: una gran herramienta para procesos KYC gracias al incremento en su accesibilidad y su precisión, se utiliza para detectar patrones sospechosos o repentinos, o para verificar datos con una menor probabilidad de error.

Tipos de tecnología KYB

En las estrategias KYB, la misma tecnología utilizada en procesos KYC puede ser de gran utilidad para verificar la identidad de individuos o comprobar su relación con una compañía. Sin embargo, dado que un cliente empresarial puede ser falso o representar otros tipos de riesgos, también se utilizan otras tecnologías para identificarlos:

• Analítica de código abierto (OSINT): más que una tecnología, es una práctica que consiste en combinar estrategias y herramientas para analizar a fondo a una empresa utilizando información pública. Permite evaluar a una compañía y lo que se dice de ella para así identificar posibles riesgos.
• Plataformas de análisis de datos en tiempo real: a partir de los datos de facturación de una compañía, estas herramientas analizan toda la red comercial que compone su entorno en tiempo real. Después, con base en distintas métricas, como volumen de compras y ventas, historial de deuda y presencia en listas negras, determinan el nivel de riesgo de trabajar con cada empresa.

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Tipos de tecnología AML

Si bien las prácticas y tecnologías KYC y KYB funcionan para detectar o prevenir el lavado de dinero, también existen tecnologías con aplicaciones específicas para procesos AML. Algunos ejemplos son:

• Cognitive computing o computación cognitiva: consiste en entrenar a un algoritmo para analizar una gran cantidad de datos para crear perfiles de clientes, evaluar múltiples probabilidades y crear relaciones entre datos aparentemente aislados. Sin embargo, esta tecnología aún no es tan accesible como otras herramientas de IA.
• Graph analytics: funciona mostrando gráficos que expresan las relaciones entre una gran cantidad de datos, permitiendo identificar vínculos sospechosos o empresas e individuos falsos de forma más sencilla.
• Cloud computing: el contexto AML, funciona integrando un gran número de datos en una sola nube privada para facilitar su análisis mediante otras herramientas
• Automatización de procesos o robot process automation: se basa en utilizar bots entrenados con el fin de realizar procesos similares a los que realizaría un cliente al momento de interactuar con un sistema. Este procedimiento se repite varias veces para encontrar vulnerabilidades en una infraestructura de seguridad.

¿Cómo integrar la tecnología para gestionar riesgos empresariales?

Todas estas tecnologías son de gran valor para proteger a una empresa ante posibles amenazas, pero, desafortunadamente, integrarlas no es un proceso tan sencillo y algunas de ellas no resultan accesibles para empresas de menor tamaño. Sin embargo, existen formas de hacerlo satisfactoriamente. Aquí hay algunos consejos que puedes seguir para incorporarlas más fácilmente en los workflows de tu negocio:

1. Intenta comprender mejor las necesidades de tu negocio para determinar los procesos que debe llevar a cabo. Por ejemplo, ciertas tecnologías de verificación pueden ser muy útiles al sector financiero, pero si tu empresa no pertenece a este, tal vez no sea necesario implementarlas.
2. Delimita metas claras que funcionen como una guía de los desafíos que debes afrontar. Por ejemplo, si tu meta es verificar la identidad de clientes con la menor fricción posible, es mejor evitar la tecnología biométrica.
3. Revisa los procesos que hayas establecido para detectar posibles problemas. Por ejemplo, si has notado un gran número de fallas en la detección de inconsistencias, herramientas de IA podrían ser las indicadas para reducirlas.
4. Analiza las ventajas, desventajas y nivel de accesibilidad de cada tipo de tecnología para encontrar la ideal. Tal vez, no sea necesario invertir en tecnología costosa y varios de tus procesos se pueden solucionar con un análisis de datos públicos o con herramientas de gestión de clientes y proveedores.
5. Una vez que has elegido invertir en un tipo de tecnología, es necesario incorporarla a los workflows correspondientes. Para esto, comunica a todos los miembros de tu equipo sobre las nuevas políticas a seguir y entrénalos en el uso de cada herramienta.

Integrar tecnología en los procesos cotidianos de tu empresa es crucial para garantizar su seguridad y mejorar la eficiencia de una gran cantidad de procesos. Por esto, Xepelin ofrece soluciones tecnológicas en KYC y KYB diseñadas para facilitar el proceso de evaluación de clientes y proveedores y proteger a tu negocio. Además, te brinda otras herramientas de análisis financiero que acercan el poder de los datos a cualquier compañía, sin importar su tamaño.

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