Cada día, nuevas y mejores tecnologías son accesibles para una gran cantidad de consumidores y empresas. Aunque esto tiene efectos positivos, también ha facilitado la creación de nuevos métodos de fraude cometidos por clientes y consumidores promedio. Por este motivo, ahora más que nunca, es importante para las compañías contar con medidas de protección y saber cómo implementar prácticas de seguridad y gestión de riesgos, como las estrategias KYC.
Conocer su impacto, las mejores prácticas y el potencial que tiene este tipo de herramienta, pueden ayudar a que tu empresa esté protegida ante fraude empresarial.
¿En qué consiste el KYC?
El KYC (Know Your Customer) consiste en una serie de prácticas, herramientas y tecnologías diseñadas para verificar la identidad de nuevos clientes y medir los riesgos de trabajar con cada uno de ellos. Mediante distintos procesos, estas estrategias buscan detectar individuos con identidades falsas o robadas y consumidores sospechosos, o encontrar distintos factores de riesgo como un mal historial crediticio o una mala reputación.
Implementar este tipo de estrategias no solo consiste en colocar una barrera que evite la entrada de posibles amenazas, sino también en realizar un monitoreo constante para identificar y eliminar a aquellas que hayan conseguido superarla.
Aunque pueden aportar beneficios para cualquier industria, las estrategias KYC son mayormente implementadas por instituciones financieras, como bancos y fintechs, para evitar otorgar préstamos o créditos a entidades sospechosas. De hecho, para la industria financiera, estas prácticas son clave para cumplir con las regulaciones legales.
Tanto en México, como en Chile, existen leyes que expresan la obligación de las compañías pertenecientes al sector financiero de ejecutar procedimientos de verificación de identidad y prácticas generales de transparencia. Si bien estas leyes tienen el enfoque de combatir específicamente el lavado de dinero, las estrategias son capaces de evitar diversos tipos de fraudes.
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¿Cómo es que las prácticas KYC previenen distintos tipos de fraude?
De manera general, las prácticas KYC previenen el fraude al identificar clientes sospechosos, y así evitar el contacto con ellos. Dependiendo del tipo de fraude, estas estrategias operan desde distintos ángulos, niveles y enfoques.
Robo de identidad
Uno de los fraudes más comunes, consiste en un individuo que, a través del robo de datos personales, consigue hacerse pasar por otra persona para solicitar créditos o préstamos, o realizar otro tipo de actividades ilegales a su nombre. Para llevar esto a cabo, el individuo obtiene información de un blanco específico (usualmente elegido por su buen historial crediticio) a través de filtraciones de datos, robo de documentos u otros métodos.
Esta práctica perjudica a la persona cuya identidad fue robada, afectando su historial de crédito o ubicando su nombre en listas negras, pero, además, puede afectar seriamente a la empresa involucrada. Más allá de que la liquidez de la compañía pueda verse reducida, un negocio con que no es capaz de detectar esta clase de problemas a tiempo tendrá dificultades para construir confianza con sus clientes.
Para prevenir esto, las prácticas KYC se enfocan en establecer procesos de autenticación de identidad y verificación de documentos (en ocasiones, múltiples veces en un mismo proceso). De esta forma, el procedimiento para que una entidad fraudulenta concrete sus planes se vuelve extremadamente difícil
Fraude con identidad sintética
Consiste en una entidad que, a partir de una mezcla de información real y datos ficticios, crea una identidad falsa para cometer varios tipos de fraudes. En esta modalidad, la entidad comienza construyendo un historial crediticio poco a poco para aparentar una identidad real, pero después, solicita líneas de crédito mayores y desaparece.
De la misma forma que el robo de identidad, este fraude afecta severamente a empresas, especialmente de menor tamaño. Además, puede ser difícil de combatir, ya que no existe un individuo específico que pueda detectar irregularidades en su cuenta.
Sin embargo, una estrategia KYC que abarque identificar patrones extraños (como un repentino aumento en líneas de crédito o una gran cantidad de líneas solicitadas en poco tiempo) o detectar datos que no coinciden entre sí (como un número telefónico asociado con otro nombre) puede prevenir eficazmente este fraude.
Lavado de dinero
En este, se utilizan una serie de identidades robadas o falsas para esconder la fuente original de recursos obtenidos de forma ilegal. La gran mayoría de leyes asociadas con el KYC, tienen el propósito de combatir este crimen, ya que puede reducir el crecimiento económico de una zona.
Para combatirlo, las estrategias van desde procedimientos de comprobación de identidad y detección de patrones, hasta monitoreo continuo de transacciones, especialmente de entidades identificadas como sospechosas. Aunque el lavado de dinero es un problema complicado, buenas prácticas KYC pueden prevenirlo o dificultar su ocurrencia significativamente.
El KYC es importante para proteger a todo tipo de compañías que trabajan con consumidores directos, pero, ¿Qué sucede con empresas B2B, cuyos clientes son otras empresas? Para estas, existen las estrategias KYB, que toman los mismos principios, pero extendidos a otro tipo de clientes.
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¿Cuál es la diferencia entre KYC y KYB?
La diferencia principal entre KYC y KYB se encuentra en el tipo de clientes y entidades en las que se enfocan. Mientras que el primero analiza consumidores individuales, el KYB evalúa todo tipo de empresas con las que una compañía mantiene relaciones comerciales, desde socios y proveedores, hasta clientes empresariales.
A pesar de la diferencia, los principios y objetivos de cada una son similares, por lo que las prácticas KYC pueden ser adaptadas a KYB y viceversa. Sin embargo, las estrategias KYB suelen requerir de un mayor número de herramientas para evaluar clientes de forma satisfactoria.
Ejemplos de prácticas KYC
Existen una infinidad de software y tecnologías diseñados para implementar KYC en un negocio, pero, antes de incorporarlos a tu empresa, es necesario entender los procesos y prácticas que utilizan para detener el fraude. Esto con el propósito de entender las prácticas fraudulentas y tener un mejor criterio al momento de encontrar actividades sospechosas.
Algunas de las mejores prácticas son las siguientes:
- Apego a regulaciones vigentes: si no sabes como empezar a implementar el KYC en tu negocio, simplemente puedes comenzar investigando sobre las leyes relevantes enfocadas en combatir el fraude y seguir las prácticas que proponen como una guía.
- Proceso de identificación de clientes: un procedimiento enfocado en verificar la identidad o existencia legal de un cliente, a través de la presentación de documentación específica, también es un excelente punto de partida para proteger a tu empresa.
- Identificación con múltiples factores: para evitar el riesgo de aprobar documentación robada o falsificada, establecer un proceso de identificación que requiera múltiples elementos es una gran idea. En general, es aconsejable que este funcione con 3 factores:
- Algo que tus clientes conocen (una contraseña)
- Algo que tus clientes tienen (una dirección de email o un número de teléfono)
- Algo que tus clientes son (datos biométricos)
De esta manera, el acceso no autorizado a un sistema se vuelve extremadamente difícil.
- Due diligence: este es el proceso que consiste en analizar a un cliente particular para conocer su historial y detectar riesgos. Aunque un cliente pueda parecer inofensivo, siempre es recomendable aplicar un proceso de evaluación para determinar su nivel de riesgo, por más bajo que este pueda ser. Esto ofrece información valiosa y permite realizar un proceso de segmentación.
- Analítica de datos: incorporar la analítica de datos en tu empresa siempre que sea posible es una gran idea, pero, particularmente en la prevención de fraude, esta herramienta tiene el potencial de detectar patrones e inconsistencias que pueden ser pasados por alto por miembros del personal. Puedes facilitar esta tarea incorporando IA en tus diferentes workflows.
- Monitoreo continuo: siempre hay que tener en mente la posibilidad de que una entidad fraudulenta logre burlar las barreras iniciales de seguridad. Por ello, cualquier estrategia KYC debe considerar un procedimiento de monitoreo constante para reducir aún más los niveles de riesgo.
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Impacto de integrar el KYC en la gestión de riesgos
Se estima que, tan solo en Latinoamérica, seguir ciertas prácticas básicas de analítica de datos y KYC podrían reducir entre $35 billones y $65 billones de dólares las pérdidas monetarias por fraude de forma anual. Sin embargo, el impacto de estas estrategias va más allá de la prevención de fraude y tiene beneficios en otras 3 áreas principales de la gestión de riesgos:
- Cumplimiento legal
- Reducción de riesgos reputacionales
- Mejoras en la satisfacción del cliente
En primer lugar, para el sector financiero, la incorporación de prácticas KYC es clave para seguir las normas vigentes y evitar multas o sanciones, que, además de afectar las finanzas de una empresa, pintan una imagen negativa sobre su confiabilidad. Es por esto mismo que estas medidas también son importantes para gestionar riesgos reputacionales y demostrar que una empresa es segura.
De esta misma seguridad y confiabilidad proyectada, deriva el tercer beneficio, que consiste en un aumento en la satisfacción del cliente. Aunque algunos procesos de KYC pueden llegar a ser percibidos como torpes o tediosos para los clientes, si estos se incorporan de forma natural, automática y rápida, la confianza que los clientes posean por la empresa puede mejorar considerablemente. Lo cual brinda una ventaja competitiva y favorece la fidelización.
Los beneficios de las prácticas KYC son numerosos y tienen un gran impacto en proteger a un negocio contra el fraude y otro tipo de riesgos. Sin embargo, la implementación de tecnologías de este tipo no siempre está al alcance de todo tipo de empresas. Por eso, Xepelin brinda soluciones KYC y KYB enfocadas en reducir los riesgos externos de cualquier compañía, sin importar su tamaño.
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