De acuerdo con información del primer trimestre del 2024, el Banco de México comunicó que hasta un 28.2% de las empresas que no lograron conseguir financiamiento en este periodo consideran los problemas en su historial crediticio como uno de los mayores limitantes para acceder a créditos.
Aunque esta cifra puede parecer reducida, no pinta una imagen completa sobre el impacto que tiene el historial crediticio en el acceso a fondos, puesto que es probable que múltiples empresas que obtuvieron financiamiento hayan recibido pocas flexibilidades debido a un historial promedio.
Por este motivo, y para que tu empresa obtenga acceso a financiamiento flexible y de calidad, siempre que lo necesite, en este artículo compartiremos algunos consejos que puedes seguir para mejorar el historial crediticio.
Evalúa el tipo de financiamiento que necesitas antes de solicitarlo
Para muchas empresas, solicitar financiamiento es sinónimo de conseguir un préstamo o crédito tradicional, sin embargo, esta no siempre es la opción ideal. ¿Por qué razón? En primer lugar, demasiadas consultas a tu puntaje crediticio, las cuales suceden cada vez que solicitas un crédito, tienen un impacto negativo sobre este. Además, adquirir un nuevo crédito para situaciones a corto plazo, como compras de inventario o preservar la liquidez, puede generar deuda innecesaria.
Por este motivo, antes de comprometerte a pagar un crédito tradicional, es recomendable que evalúes si sería más conveniente recurrir a otras opciones, como el factoraje o financiamiento para pagar a proveedores, para saldar tus obligaciones a corto plazo sin generar deuda.
Conoce la capacidad de endeudamiento de tu empresa y proyecta su capacidad de pago
Sabemos que el adquirir deuda para financiar ciertos procesos y lograr que tu empresa crezca es algo necesario. Sin embargo, para evitar que el volumen de deuda escape de tu control y que este impacte tu historial de crédito, es necesario conocer la capacidad de endeudamiento de tu empresa y proyectar su liquidez futura, antes de solicitar financiamiento.
Para conocer el volumen exacto de deuda que tu empresa puede soportar en un momento determinado, es necesario restar todos sus gastos fijos de sus ingresos mensuales y multiplicar el monto restante por 0.35. El resultado será la cantidad exacta de recursos que tu empresa podría destinar al pago de financiamiento sin afectar su solvencia futura, considerando que, idealmente, estos no deberían de superar el 35% de sus ingresos.
En cuanto a las proyecciones de flujo, no existe un proceso exacto para que estas sean completamente precisas, pero puedes realizarlas utilizando estimados futuros en un periodo determinado con base en información histórica, restando los egresos de los ingresos. El resultado te dirá el capital con el que podría contar tu empresa en ese momento, para así determinar si esta tendrá los recursos necesarios para afrontar su deuda. Para mayor precisión y menor inversión de tiempo, también puedes automatizar la creación de proyecciones.
Vigila de cerca tu deuda
Un simple olvido que resulta en el pago atrasado de un adeudo puede no parecer tan significativo, pero, a medida que estos se acumulen, el impacto en el historial y puntaje crediticio de tu empresa será mayor. ¿La solución? Vigilar constantemente el volumen de deuda vigente para evitar cualquier tipo de morosidad.
Aunque esto se puede llevar a cabo solicitando reportes frecuentes en el Buró de Crédito, no suele ser la mejor práctica, ya que será necesario generar un documento por cada consulta y estos no son gratuitos. En su lugar, es aconsejable adoptar software que te permita revisar el volumen de deuda de tu negocio siempre que lo necesites. Así, podrás rastrear la deuda en todo momento, reduciendo la probabilidad de incurrir en retrasos de pago y sin generar costos adicionales.
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Automatiza lo que puedas
Incluso si monitoreas constantemente el volumen de deuda de tu empresa, la única manera de garantizar que todos los pagos de créditos salgan a tiempo es mediante la automatización. Esto implica programar recordatorios de pago con antelación o automatizar por completo el proceso de cuentas por pagar.
Además de contribuir a construir un historial crediticio positivo, esta acción también tiene el potencial de reducir errores, ahorrar tiempo y, de acuerdo con un reporte de PYMNTS, mejorar los niveles de liquidez en un 84% de las empresas que la realizan.
Empieza a construir un historial cuanto antes
Mientras más prolongado sea el historial crediticio de tu empresa, mayor impacto tendrá este en solidificar un puntaje de crédito positivo y en demostrar constancia y niveles estables de solvencia ante proveedores de financiamiento. Esto sucede debido a que un historial corto puede parecer positivo a primera vista, pero la empresa que lo posee puede no haber enfrentado dificultades durante su ciclo de vida, por lo que su capacidad de resiliencia puede no haber sido probada aún.
Dado que toma tiempo construir un historial, lo mejor que puedes hacer para comenzar es empezar solicitando préstamos o créditos a corto plazo que sean más sencillos de pagar e ir escalando su volumen poco a poco. De esta forma, podrás ir formando un historial crediticio sólido y variado sin comprometer la capacidad de pago de tu negocio.
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Procura no llegar al límite de tus créditos
Para mantener en un rango favorable el puntaje e historial crediticio de tu negocio, es necesario demostrar responsabilidad y solvencia en la gestión de financiamiento a través de un nivel estable de utilización de crédito. Esto implica utilizar el financiamiento otorgado, como líneas de crédito, sin alcanzar su límite o excederlo.
¿Por qué? Cuando una institución financiera observa que tu compañía aprovecha por completo, y de manera constante, sus líneas de crédito, para ella, esto solo puede indicar 2 cosas: que tu empresa depende de fondos externos para pagar sus obligaciones o que lo invierte de manera irresponsable y podría quedarse sin solvencia, lo cual aumenta la percepción de riesgo de tu negocio. Por esto, aunque pueda parecer tentador aprovechar al máximo un crédito, a largo plazo, es mejor gastarlo con moderación.
No solicites múltiples créditos a la vez
Cuando solicitas demasiados créditos para tu empresa, esto puede afectar su historial crediticio de 2 maneras. En primer lugar, el incremento en consultas realizadas reduce el puntaje de crédito, además, manejar demasiados créditos a la vez conlleva realizar una gestión excepcional de deuda con la que incluso empresas más grandes pueden encontrar dificultades, resultando en más problemas.
Entonces, como regla general, lo mejor es no adquirir más financiamiento del que necesita tu empresa y utilizar una línea de crédito específica hasta que esta termine. En caso de que surjan ciertas emergencias en las que necesites un impulso de liquidez, de nuevo, el factoraje o adelanto de cuentas por cobrar puede ser una solución rápida que no impactará negativamente en tu historial, ya que esta práctica es considerada como una venta de activos en lugar de un tipo de crédito.
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Comunícate abiertamente con tu institución financiera
Finalmente, muchas empresas enfrentan dificultades de solvencia o liquidez en algún punto de su vida que les impiden pagar a tiempo sus créditos, afectando su historial, por lo que es posible que tu empresa pueda enfrentar un reto similar en algún momento. Para reducir a lo más mínimo el impacto que este escenario pueda tener, en cuanto se presente, es recomendable mantener una comunicación abierta con la institución financiera correspondiente para renegociar la deuda o llegar a otro tipo de acuerdo.
Si bien, cualquier pago atrasado afectará el historial de tu empresa, llegar a un acuerdo mutuo con la institución respectiva evitará que el problema crezca más de lo necesario.
Gestionar créditos y adeudos es una tarea complicada incluso para empresas de mayor tamaño y con más experiencia, por esto siempre es buena idea tener un aliado que ayude a rastrear el volumen de deuda constantemente y que brinde alternativas de financiamiento que no generen mayor endeudamiento, como Xepelin.
Con Xepelin, puedes acceder a métricas actualizadas de tu empresa, como sus compras y ventas, la composición de su cartera de clientes y proveedores y su historial de deuda, todo en un solo lugar. Además, tendrás la opción de adquirir financiamiento rápido y seguro por medio del factoraje y factoraje inverso, siempre que lo necesites y sin contraer nuevos adeudos.
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