A pesar de que, en su última encuesta de crédito bancario, el Banco Central reportó condiciones más favorables de acceso a financiamiento para pequeñas y medianas empresas respecto a trimestres anteriores, es recomendable que los líderes de negocios no bajen la guardia aún y continúen evaluando los elementos de cada oferta de crédito antes de tomar una decisión. Esto con el fin de evitar problemas de liquidez y endeudamiento.
Para hacer esto, uno de los factores más importantes a analizar son las tasas de interés, un porcentaje a pagar al recibir cualquier tipo de financiamiento y que tiene el potencial de crecer a volúmenes difíciles de manejar si no se analiza con cuidado.
Sin embargo, el camino hacia mejores tasas no es claro para todos los negocios y contar con información clara es esencial para llegar a la mejor decisión. Por esto, en este artículo hablaremos sobre cómo evaluar las distintas opciones de tasas de interés que existen entre tipo de crédito e institución, así como sobre todos los factores que hay que considerar antes de optar por una opción sobre otra.
¿Por qué es importante evaluar las tasas de interés y costos de un crédito?
Evaluar las tasas de interés de distintas opciones de crédito antes de elegir una es fundamental para evitar costos adicionales que causen problemas de solvencia o liquidez. Cuando una opción es elegida sin comprar los costos involucrados con otras alternativas de financiamiento, existe la posibilidad de que un negocio enfrente problemas significativos en su liquidez y solvencia.
En la práctica, esta clase de problemáticas surgen en forma de costos inesperados que pueden drenar el capital de otros proyectos y áreas esenciales, o de cuotas difíciles de solventar que, eventualmente, tienen el potencial de convertirse en volúmenes de deuda imposibles de controlar, sobre todo si no se considera también la capacidad de endeudamiento de un negocio.
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¿Qué es la tasa de política monetaria (TPM), cuál es su valor actual y por qué es importante?
Antes de comenzar a comparar distintas opciones de financiamiento, conocer esta cifra es aconsejable, ya que permitirá anticipar el costo mínimo que cualquier alternativa de financiación tendrá. En esencia, la tasa de política monetaria (TPM) representa el interés promedio que el Banco Central le cobra a las bancas comerciales al prestarles capital, es decir, es el valor promedio que le cuesta a las instituciones financieras chilenas el obtener recursos para financiar empresas o personas naturales. Actualmente, de acuerdo con el Banco Central, la TPM es del 5%.
Ahora bien, ¿por qué es importante? Dado que determina el costo de los recursos que los bancos obtienen para otorgar financiamiento, influye directamente en el costo de los créditos comerciales. Mientras mayor sea esta métrica, mayores serán los costos de cualquier crédito empresarial y crédito pyme que los bancos otorguen.
Una vez conociendo el significado de este indicador, así como la importancia general de evaluar la tasa de interés antes de solicitar un crédito, es posible comenzar a comparar distintas opciones.
Fintechs o bancos ¿Cuáles ofrecen mejores tasas de interés?
De manera general, las empresas fintech (es decir, compañías de tecnología financiera) tienden a ofrecer mejores tasas de interés que las instituciones bancarias tradicionales. Esto ocurre por una simple razón: los procesos respaldados por tecnología diversa, como inteligencia artificial, que estas organizaciones ofrecen, suelen permitirles reducir costos operativos por medio de procesos de due diligence mucho más rápidos que, a su vez, reducen el costo total del financiamiento.
Igualmente, mejores procesos de análisis de clientes permiten determinar el nivel de riesgo de cada cliente de manera más apropiada. En consecuencia, las fintech pueden ofrecer tasas fijas adecuadas para cada cliente de acuerdo con su perfil, sin que esto represente un riesgo para ellas y sin tener que compensar márgenes de error en la gestión de riesgos con tasas más altas o variables.
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Línea de crédito o crédito en cuotas ¿Cuál genera menos intereses?
Usualmente, son 2 las opciones principales de financiamiento que las instituciones bancarias le ofrecen a empresas: línea de crédito rotativa o crédito en cuotas. De estas 2, y en términos generales, un crédito en cuotas suele ser el más seguro y el que menos intereses genera; no obstante, los costos de cada uno suelen depender del comportamiento de pago de la empresa que lo reciba.
¿Por qué? Un crédito en cuotas es un préstamo de monto fijo que se otorga desde un inicio, pero que se paga en cuotas mensuales, bimestrales, trimestrales, etc., y cuyo interés se va generando a partir del monto insoluto de cada periodo, el cual va reduciendo progresivamente. Por lo tanto, aunque puede generar intereses elevados cuando no se paga el monto mínimo periódicamente, suele ser una opción constante y más predecible, aunque algo rígida.
Por otro lado, una línea de crédito rotativa permite retirar fondos de manera mensual hasta un límite máximo y genera interés conforme a los montos variables retirados que no han sido pagados en una fecha de corte mensual, por lo que puede ser difícil de manejar y generar cantidades inesperadas de interés en comparación. Entonces, se trata de una opción flexible de acuerdo con las necesidades de un negocio, pero más riesgosa.
Sin embargo, gracias a fintechs como Xepelin, estas ya no son las únicas opciones de crédito comercial. Actualmente, el factoring digital ha adquirido relevancia porque permite adelantar el cobro de facturas pagando una tasa fija de interés mensual sobre el monto financiado. De esta forma, se posiciona como una opción flexible que permite obtener los recursos necesarios, pero con tasas fijas y predecibles que presentan menores riesgos y con una sola fecha de corte que facilita la gestión del financiamiento.
Tasa fija o variable ¿Cómo elegir la adecuada?
Como los principales tipos de tasas de interés en créditos comerciales, los conceptos de tasa fija o tasa variable son comunes, pero, ¿Cuál es mejor? La respuesta depende de muchos factores externos, pero, generalmente, una tasa fija es una opción más segura.
Esto se debe a que, mientras que la tasa de interés fija se mantiene constante durante la duración de un crédito, volviéndola predecible y de menor riesgo, la tasa de interés variable fluctúa conforme a indicadores externos y cambios generales en el mercado, por lo que tiene el potencial de ser más baja de lo normal o de ser significativamente elevada.
Con esto en mente, y como regla general, una tasa fija (siempre y cuando sea una opción) que no sea tan elevada respecto a la TPM tiende a ser una alternativa más segura que una tasa variable que pueda cambiar rápidamente. Sin embargo, en condiciones estables del mercado y la economía del país, y para negocios con una alta tolerancia al riesgo, arriesgarse a contratar una tasa variable puede aportar algunos beneficios.
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Además de tasas de interés, ¿Qué otros factores indican el costo de un crédito?
Aunque importante, la tasa de interés no es el único factor que demuestra el costo de un crédito. Para una evaluación más exacta del costo esperado, lo mejor es consultar la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo Total del Crédito (CTC). Al conocer estas cifras, es posible comparar, de forma objetiva y clara, la oferta de créditos similares ofrecidos por instituciones financieras diferentes.
Por su parte, la CAE consiste en un indicador que engloba todos los costos asociados con un producto financiero específico a lo largo del año y se refleja como un porcentaje sobre el monto del crédito o préstamo. En cuanto al CTC, este abarca los costos totales a asumir por la entrega de financiamiento, expresados en una cifra que abarca cuotas a pagar, intereses y cualquier otro gasto relacionado. Entonces, mientras menores sean los valores de cada uno, menor será el costo del crédito.
¿Qué otros factores se deben de evaluar al momento de evaluar un crédito empresarial?
A fin de cuentas, más allá de los costos y tasas de interés, el valor que un crédito o préstamo aportará también es definido por otras características. Así que, para tomar la mejor decisión posible, es necesario considerar factores adicionales, tales como los siguientes:
- Cuotas mínimas a pagar, buscando que estas sean relativamente sencillas de solventar para no generar interés adicional.
- Plazos de amortización, tratando de elegir opciones que puedan ser solventadas de acuerdo con los ingresos esperados y los plazos límite.
- Periodos de gracia, es decir, periodos de tiempo que una institución ofrece después de una fecha límite antes de comenzar a generar interés después de un pago atrasado.
- Tiempos de aprobación, teniendo en mente que un crédito rápido puede ser más efectivo para responder a nuevos escenarios que un préstamo que tarde meses o semanas en ser aprobado.
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¿Cómo conseguir acceso a mejores tasas de interés?
La realidad es que las tasas de interés promedio de las instituciones financieras están fuera del control de las empresas; sin embargo, es posible conseguir tasas más convenientes al invertir en construir un mejor historial y puntaje crediticio, esto por medio de pagos puntales, una variedad de créditos, un historial prolongado y una utilización responsable del financiamiento. Mediante un historial de crédito apropiado, las empresas pueden demostrar que su nivel de riesgo para prestadores de dinero es bajo y así obtener mejores ofertas de financiamiento.
Igualmente, dado que la construcción de un buen historial lleva tiempo y que los créditos tradicionales ya no son la única opción, también es buena idea acudir a opciones con menores tasas de interés, mayores flexibilidades y menos barreras de acceso, como los servicios de factoring de Xepelin. Con Xepelin, cualquier empresa puede adelantar el cobro de sus facturas de manera rápida y digital, sin costos de apertura, sin trámites complicados y con total transparencia sobre los costos del financiamiento.
Por medio de esta alternativa, todo negocio puede preservar su liquidez de manera segura y confiable, obteniendo financiamiento en pocas horas para cubrir sus necesidades o iniciar nuevos proyectos.
Dado que el factoring de Xepelin se tramita de manera completamente digital, lo único que hay que hacer para comenzar a aprovecharlos es crear una cuenta.
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