Las financieras tradicionales tradicionales han sido el principal proveedor de créditos empresariales durante mucho tiempo. Esto se debe a su capacidad para ofrecer una cantidad significativa de capital y su experiencia con los préstamos comerciales, además del hecho de ser siempre el primer contacto que solemos tener con el mundo financiero.
Esto ha generado desconfianza, desinformación y muchas ideas equivocadas sobre las opciones de financiamiento que ofrecen las fintechs. Una de ellas es que no son confiables, pero esto no es cierto.
Muchos dueños de negocios o CFOs no están seguros de qué empresas financieras ofrecen los mejores préstamos y en qué condiciones. Aquí compararemos los créditos empresariales ofrecidos por los instituciones tradicionales con los ofrecidos por las fintechs, desde los costos y tasas, los procesos de aprobación, los requisitos y documentación necesaria, así como la experiencia de los negocios reales con ambos tipos de financiamiento.
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Características de los créditos tradicionales
En apariencia, las instituciones tradicionales tienen acceso a una amplia gama de productos financieros y recursos que pueden satisfacer la mayoría de las necesidades financieras de una empresa, pero no siempre ofrecen las mejores condiciones o representan la mejor opción.
- Requisitos: solicitan una amplia documentación y cumplimiento estricto de ciertos criterios para evaluar la solvencia y la elegibilidad para el crédito.
- Aprobación y montos: Se ofrecen créditos con montos variados que dependen de las ventas anuales de la empresa, algunos desde $100 mil pesos hasta $5 millones de pesos. También, en algunos casos, el monto de crédito depende del tamaño y tiempo de la empresa, por lo que los rangos ya estarían fijos.
- Uso del crédito: algunos créditos otorgados solo deben utilizarse específicamente para los fines declarados, como compra de maquinaria, expansión del negocio, o financiamiento del capital de trabajo, esto restringe el uso que se le puede dar al capital.
- Tasas de interés: Las tasas de interés de los créditos empresariales suelen ser más altas que las de los créditos personales o hipotecarios.
- Créditos revolventes: algunos bancos ofrecen créditos revolventes para incrementar el capital, permitiendo cubrir gastos de corto plazo o cotidianos, sin embargo, esto puede llevar a un endeudamiento creciente si no se gestionan adecuadamente.
- Modalidades de crédito: Existen diferentes modalidades como el crédito simple y tarjetas empresariales, donde cada una puede adaptarse a las necesidades específicas del negocio, pero una vez eligiendo no hay posibilidad de cambio.
- Plazos de financiamiento: Los plazos varían, con opciones a mediano y largo plazo, permitiendo a las empresas cierta flexibilidad, pero con compromisos de pago a largo plazo mantienen relaciones donde resulta difícil salir.
- Rigidez en los pagos: algunos bancos no permiten pagos anticipados sin previa autorización, y estos pueden generar desajustes en las cuotas o incluso penalizaciones.
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Transformación al acceso al crédito empresarial que ofrecen las fintechs
Las Fintechs han llegado para revolucionar la forma en que las empresas acceden a los créditos, con innovación financiera que ofrecen una mejor experiencia al cliente. Estas innovaciones no solo brindan oportunidades a las empresas pequeñas que podrían no haber tenido acceso a financiamiento tradicional, sino que también ofrecen mayores ventajas para los negocios de todos los tamaños.
Se destacan por su capacidad de procesar transacciones más rápidas y permitir un mayor nivel de automatización. Esto significa menos trabajo manual dedicado a la gestión de datos y más tiempo disponible para otros elementos clave del negocio. Además, el uso de tecnología avanzada permite a las fintechs reducir los costes operativos y ofrecer productos financieros a precios competitivos.
Adicionalmente, se han encargado de fomentar la educación financiera, permitiendo a las empresas visualizar contratos y condiciones de manera clara y transparente, facilitando así la comprensión y evitando cláusulas confusas o trampas. También permiten cancelaciones sin penalizaciones, proporcionando una mayor flexibilidad y evitando lazos irrompibles que dificulten deshacerse de una deuda.
Los productos financieros ofrecidos por las fintechs también son más flexibles que los bancarios tradicionales. Los requisitos son menos estrictos y su proceso de solicitud más simplificado, lo que ha permitido la inclusión financiera. Otra característica destacable es su capacidad para ofrecer herramientas digitales avanzadas diseñadas para facilitar el procesamiento de pagos y optimizar el flujo de caja o herramientas de inteligencia artificial para potenciar el crecimiento empresarial. Estas herramientas pueden incluir tecnologías como tarjetas prepagadas, plataformas integradas para realizar pagos sin contacto, mejora de rendimiento contable y administrativo y precisión en la gestión de cuentas por cobrar y pagar.
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Costos y tasas: Comparativa entre instituciones tradicionales y fintechs
Las fintechs han irrumpido en el mercado financiero ofreciendo soluciones financieras innovadoras y, a menudo, más ágiles que las instituciones tradicionales. Una de las áreas donde esta diferencia es más notable es en el ámbito de los préstamos y créditos empresariales.
Instituciones tradicionales:
- En México, las tasas de interés de los créditos empresariales ofrecidos por instituciones tradicionales tradicionales suelen oscilar entre el 15% y el 25%. Estos valores pueden fluctuar debido a factores como la inflación, las regulaciones gubernamentales, y las políticas individuales de cada banco.
- En Chile se han observado en un rango entre el 14.3% y el 16.3% en todo 2023.
- En cuestión de costos adicionales, suelen cobrar comisiones por apertura, administración, renovación y en algunos casos, por pagos anticipados; penalizaciones por pagos tardíos o incumplimientos.
Fintechs:
- Las fintechs suelen ofrecer tasas de interés que oscilan entre el 3% y el 10% para créditos empresariales.
- Tienen estructuras de comisiones más transparentes y bajas, e incluso, algunas ofrecen préstamos sin comisiones de apertura, cancelación, operaciones o renovaciones
Procesos de aprobación y tiempo de espera
En la actualidad, al solicitar créditos empresariales, se evidencia un marcado contraste entre las instituciones tradicionales y las fintechs en lo que respecta a los procedimientos de aprobación y los plazos de espera. Cada entidad cuenta con sus propios procesos y equipos de evaluación de riesgos. A pesar de estar inmersos en la era digital y de la inteligencia artificial, sigue siendo esencial garantizar la veracidad de la información proporcionada por los solicitantes y prevenir cualquier forma de fraude o suplantación de identidad. Por eso cambia los tiempos de espera entre ellos:
Instituciones tradicionales:
Los tiempos de espera suelen ser más largos debido a que la solicitud de los préstamos suele ser presencial. Aunque esto suele dar más confianza a los usuarios, también los restringe junto con los horarios y días de cada institución para poder presentar la solicitud. Estos procedimientos suelen incluir largas esperas en las sucursales, un proceso de identificación exhaustivo que incluye la toma de huellas, registro de biométricos, escaneo, firma de documentos, y la autorización por parte de los gerentes de sucursal, antes de alcanzar la fase de aprobación final. Lo que puede resultar en una experiencia tediosa para los solicitantes.
Fintechs:
Los solicitantes encuentran un proceso más sencillo y accesible en línea, que se complementa con evaluaciones de crédito automatizadas y verificaciones digitales, eliminando la necesidad de interacciones físicas y visitas a sucursales. Si bien es cierto que tú debes enviar la documentación de forma legible y digitalizada, la tecnología avanzada empleada por las fintechs no solo agiliza la evaluación de la solvencia y la verificación de documentos, sino que también permite una aprobación rápida, a menudo en un lapso de 24 horas a unos pocos días post solicitud. Lo que representa una alternativa eficiente para acceder rápido y en horarios mucho más flexibles.
Requisitos y documentación necesaria
En general, las Instituciones tradicionales tienen requisitos más estrictos que las fintech, porque requieren más documentos e información para evaluar la solvencia del solicitante, llevar un registro de su actividad y cumplir con normas gubernamentales. En cambio, las fintechs proporcionan una ruta más accesible y menos burocrática para obtener financiamiento, esto permite una administración más ágil del crédito, donde la misión empresarial es responsable de quien administre el crédito y los pagos. Aunque cada institución tiene sus propios requisitos, te dejamos los más comunes que suelen pedir.
Instituciones tradicionales:
- Acta constitutiva
- Poder notarial del representante legal
- Comprobante de domicilio fiscal
- Constancia de situación fiscal
- Estados financieros
- Flujos de caja
- Balance general
- Identificación oficial vigente del representante legal
- Comprobante de domicilio
- Constancia de buró de crédito
- Declaración anual del impuesto sobre la renta
- La empresa debe tener al menos 4 años de antigüedad; aunque si ya eres cliente del banco, solo se requieren 2 años de antigüedad
- Las ventas anuales deben ser al menos de $5,000,000
- No estar en buró de crédito
Fintechs:
- RFC y CURP de la empresa
- Constancia de situación fiscal
- Balance general
- Comprobantes de ingresos
- Tener al menos un año de operación
- Ventas anuales mayores a $350 mil pesos
- Recomendados
- Contar con un buen historial crediticio
Experiencia en negocios
En la experiencia empresarial actual, las Instituciones tradicionales cuentan con una larga historia y experiencia en el mundo financiero, habiendo crecido junto con los negocios a lo largo de los años. Sin embargo, se han enfrentado a desafíos en su adaptación a la era digital, por lo que sus procesos siguen siendo conforme a las necesidades anteriores.
Por otro lado, las fintech surgieron como respuesta a las deficiencias percibidas en las opciones bancarias tradicionales. Estas empresas han demostrado ser ágiles, flexibles y adaptadas a las necesidades de las empresas en la era de la inmediatez, por eso han aprovechado la tecnología para brindar un servicio más personalizado y eficiente.
Han logrado posicionarse de manera exitosa al facilitar procesos, ofrecer acceso a oportunidades previamente limitadas y apoyar el crecimiento de muchas empresas que antes no tenían acceso al financiamiento. Su enfoque en la innovación tecnológica y la adaptación de herramientas digitales las ha vuelto en un competidor competente para los servicios tradicionales, los cuales habían estado ocupando todo el panorama financiero.
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