A primera vista, la falta de un historial o score crediticio sólidos parece no ser un factor tan limitante en cuanto a la cantidad a la capacidad de las empresas en acceder a financiamiento.
Por ejemplo, en una encuesta del Banco de México, se encontró que, de las razones principales detrás de que los negocios no puedan obtener financiamiento, el problema del historial crediticio solo se cita en un 32.5% de los casos. Por su parte, las empresas chilenas no presentan mucha variación, con datos históricos señalando que la falta de antecedentes de crédito solo representa un obstáculo en el 28% de los casos, generalmente.
Sin embargo, esta percepción está alejada de la realidad, y el historial y score de crédito de una empresa pueden desbloquear una gran cantidad de beneficios que, de hecho, tienen un impacto directo en la superación de otras de las limitaciones más citadas, como los costos excesivos de colateral y las altas tasas de interés.
Entonces, con el fin de impulsar a las empresas a enfocar sus esfuerzos en construir un historial de crédito y score crediticio adecuados que les den acceso ágil a financiamiento, en este artículo hablaremos sobre los principales beneficios de hacerlo, enfocándonos en los retos de acceso financiero que estos factores pueden ayudar a superar.
Menores tasas de interés
Aunque es imposible deshacerse de ellas por completo, un buen historial y score crediticio pueden contribuir a reducir las tasas de interés. Generalmente, las empresas que carecen de estos elementos o que tienen antecedentes negativos representan un mayor riesgo para las instituciones financieras, por lo que, en respuesta, estas aumentan sus tasas de interés para este grupo de negocios como garantía para reducir el riesgo de perder dinero en caso de extenderles crédito. Entonces, mientras mejor sea el historial de tu negocio, menor será su nivel de riesgo y, posiblemente, menores serán los porcentajes de interés que deba cubrir en un crédito o préstamo.
Esta ventaja es extremadamente importante al considerar que la gran mayoría de las empresas que tienen algún tipo de limitación en cuanto a su acceso a financiamiento citan las altas tasas de interés como el problema principal. De hecho, de acuerdo con la misma encuesta del Banco de México, este porcentaje llega hasta el 50.1%. Por lo que invertir en mejorar este aspecto podría tener el potencial de solucionar una gran parte de los problemas de acceso financiero de los negocios.
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Incrementos en líneas de crédito y préstamos
Al demostrar un nivel de riesgo reducido, tu empresa también podrá tener acceso a mayores cantidades de financiamiento. Con frecuencia, incluso si una empresa sin antecedentes crediticios o con antecedentes promedio logra asegurar financiamiento, los límites máximos de este serán bastante restrictivos, esto con el fin de que las instituciones financieras que otorguen el crédito se protejan ante un posible riesgo de impago. Pero, gracias a un mejor historial y score, estos límites se pueden extender.
En primer lugar, esto te permitirá contar con suficientes recursos para iniciar proyectos o adquirir nuevos activos. También, podrá ayudarte a mejorar aún más el score de tu empresa, ya que un porcentaje menor de utilización de crédito demuestra responsabilidad en la gestión financiera, por lo que un incremento en límites y un gasto estable que no supere un 30%-50% del financiamiento otorgado impulsará tu puntaje crediticio progresivamente.
Aprobaciones rápidas
Un menor nivel de riesgo no solo da lugar a que las instituciones financieras extiendan líneas de crédito mayores o a que reduzcan sus tasas de interés, sino que también impacta positivamente en los tiempos de aprobación de financiamiento. Gracias a un score más alto y un mejor historial, al momento de solicitar un crédito, cualquier institución financiera podrá dar un vistazo rápido y aprobarlo mucho antes sin que esto represente un riesgo para ella.
De esta manera, en caso de que tu empresa necesite capital inmediato para afrontar un nuevo gasto o que requiera mayores recursos para continuar con un proyecto, podrá obtener financiamiento rápidamente, sin necesidad de esperar por un largo tiempo.
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Mayor control sobre las opciones a elegir
Tradicionalmente, las instituciones financieras eligen la clase de créditos o préstamos que tu empresa puede recibir, así como las limitaciones de este, pero un buen historial y score crediticio pueden darte un mayor nivel de control sobre tus opciones de financiamiento.
¿Por qué motivo? El demostrar un nivel de riesgo bajo convierte a tu empresa en una candidata atractiva para recibir financiamiento por parte de cualquier institución diferente y pagarlo a tiempo, junto con los intereses respectivos. Entonces, en esta situación, tú puedes elegir el financiamiento que sea más conveniente o que se adapte mejor a las necesidades de tu empresa, sin estar limitado a elegir un solo tipo de crédito o a una sola compañía financiera.
Separación de finanzas personales y empresariales
En ocasiones, y especialmente en el caso de empresas más pequeñas, el historial personal de crédito se convierte en el único punto de partida por el que las instituciones financieras pueden empezar a evaluar una solicitud de crédito empresarial. Como resultado, se borran las líneas entre las finanzas personales y las empresariales, aumentando la complejidad de la gestión financiera y dando lugar a ciertos riesgos financieros.
Por esta razón, resulta mucho más conveniente construir un historial propio de tu empresa, segmentando así ambas finanzas y cosechando los beneficios de hacer esto, tales como los siguientes:
- Mayor facilidad para rastrear el flujo de caja propio de tu empresa.
- Acceso a productos financieros diseñados particularmente para negocios y que se adaptan a sus necesidades.
- Protección legal de los bienes personales en caso de que surjan obligaciones de pago que deban ser cubiertas.
Ventajas competitivas y atracción de inversión
Por el simple hecho de brindarte acceso seguro y rápido a financiamiento de calidad, un historial y puntaje crediticio apropiados te darán ventajas competitivas sobre otras empresas. Por un lado, tu negocio podrá invertir, mucho antes, en procesos de expansión u otros proyectos estratégicos. En consecuencia, un crecimiento más rápido haría a tu compañía un blanco atractivo para inversiones externas y alianzas con otras empresas.
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Flexibilidad de pago con proveedores
Finalmente, aunque el historial de crédito de tu empresa no puede ser consultado por proveedores ni otras empresas sin tu autorización, compartir esta información a través de una plataforma de análisis de riesgos podría ser una buena idea para adquirir mayores flexibilidades de pago con vendedores o conseguir contratos con mejores proveedores.
Autorizar la revisión de estos datos no solo demuestra la transparencia de tu empresa para colaborar mutuamente con otros negocios, sino que también comprueba que esta es un aliado confiable en el pago de mercancías y servicios comprados a crédito. Entonces, aumenta la probabilidad de que vendedores de mayor calidad decidan hacer negocios con tu empresa, o de que proveedores existentes ofrezcan mejores condiciones y plazos de pago para nutrir esa relación comercial.
En resumen, los beneficios de tener un buen historial y score crediticio son considerables, aunque el camino hacia ellos puede ser complicado. La buena noticia es que Xepelin puede ayudarte a alcanzarlos. ¿De qué manera? Mediante una plataforma gratuita que te permite consultar el score crediticio de tu empresa en todo momento, así como su volumen actual e historial de deuda, y que te ofrece recomendaciones personalizadas para construir un mejor puntaje crediticio a partir de esta información.
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