Las instituciones tradicionales no solo son más estrictos a la hora de decidir a quién le prestan dinero, también lo son sobre la cantidad de crédito que conceden. Esto es porque cada institución toma sus propias medidas de seguridad para evaluar riesgos y condiciones de cada empresa, ya que prefieren asegurarse de que la empresa sea capaz de ser solvente para pagar el crédito y no correr riesgos para ayudar a una empresa en un sector poco favorable o con un historial desconocido que no pueda comprobar su solvencia.
Esto ha llevado a generar una gran diferencia entre la necesidad de una evaluación rigurosa por parte de las instituciones tradicionales y la expectativa que se genera en cada empresario que acude a solicitar el préstamo. Si bien es cierto que suele ser la forma más común de financiación, ya existen alternativas de financiamiento en línea, las cuales prometen aprobaciones más rápidas y criterios más flexibles, transformando así el escenario del financiamiento empresarial.
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El proceso de aprobación convencional: ¿Qué revisan las instituciones tradicionales?
El proceso de aprobación de un crédito evalúa la capacidad de un solicitante para devolver el dinero prestado, junto con los intereses. Para ello, los bancos siguen una serie de pasos que les ayuda a determinar la elegibilidad de cualquier solicitante que requiera un financiamiento.
- Solicitud del crédito: el primer paso es que el solicitante complete un formulario de solicitud de crédito, proporcionando información empresarial legal.
- Recopilación y verificación de documentos: requiere una variedad de documentos como identificaciones, comprobantes de ingresos, estados financieros, historiales crediticios, entre otros datos que descarten el fraude o la suplantación de identidad.
- Revisión del historial crediticio: esto les permite ver si el solicitante ha sido puntual en sus pagos anteriores y si tiene deudas pendientes.
- Evaluación de ingresos: deben asegurarse de que el solicitante tenga ingresos suficientes para pagar las cuotas del préstamo.
- Aprobación: si, sí es elegible para el préstamo, el banco ofrece un trato que incluye el monto del préstamo, la tasa de interés, el plazo de amortización y cualquier otra condición.
- Transferencia de dinero: el banco transfiere el monto del préstamo al solicitante.
Razones comunes que influyen en la aprobación de créditos
La razón principal es que las instituciones tradicionales desean garantizar que no se están concediendo más fondos de los que la empresa puede devolver, considerando intereses y comisiones que le integran a cada crédito que aprueban, ya que para la banca tradicional, el otorgamiento de créditos empresariales, tiene un fin transaccional, más que el de ayudar o contribuir al crecimiento de una empresa.
Por eso, te decimos las situaciones que se consideran un factor importante que altera el otorgamiento del crédito o contribuye a alargar más el tiempo de respuesta.
- Invierten tiempo en revisar a fondo la documentación y su veracidad, así como el historial financiero y los activos de la empresa para evaluar su solvencia.
- Revisan si la empresa tiene préstamos pendientes con otras instituciones financieras y si esto podría afectar nuevos créditos.
- Investigan el número de líneas de crédito abiertas en diferentes entidades para analizar comportamiento.
- A veces, las mismas políticas internas vuelven lento el proceso de aprobación, por eso debes evaluar tus opciones antes de solicitar.
- Si las empresas aún no han demostrado ser rentables o tienen poco tiempo en el mercado, pueden enfrentar mayores obstáculos para obtener un préstamo.
- Si no tienes la documentación necesaria por pérdida, olvido, descuido o por falta de actualización.
- Cada vez están más preocupados por el fraude y el robo de identidad, lo que puede alargar el tiempo de aprobación, si existe sospecha de algo ilícito.
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Intereses y comisiones
Las quejas sobre comisiones e intereses de las instituciones tradicionales no notificados a los usuarios son una realidad en muchos países. Y, aunque están obligados a informar a los usuarios sobre cualquier comisión o interés que se le aplique, a veces estas notificaciones pueden ser insuficientes, tardías o difíciles de entender, lo que puede llevar a los usuarios a sentirse sorprendidos o engañados. Esto puede ser frustrante y confuso para los clientes, ya que puede aumentar sus gastos sin que se den cuenta. Algunas de las comisiones más reclamadas son las siguientes:
- Comisiones de mantenimiento de cuenta, las cuales son cobradas por mantener una cuenta corriente abierta y en operación.
- Comisiones por reposición o emisión de tarjetas, suelen ser cargos por extravío, robo, si el chip no sirve o si el cajero no entregó la tarjeta.
- Comisión por operativa, se reflejan cuando superas cierto número de operaciones, o si realizas operaciones poco comunes como transferencias internacionales.
A pesar de que las comisiones son legales y cumplen ciertos requisitos, los bancos se benefician de este tipo de cargos, pues esto suele representar ingresos por 143 mil millones de pesos. Además, suele estar entre las quejas más comunes en instituciones regulatorias, ya que entre el 7 y el 19% de las quejas a los bancos son por cargos no reconocidos que hace el mismo banco.
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¿Qué dicen las letras chiquitas de los contratos convencionales?
Las "letras chiquitas" o cláusulas en los contratos suelen ser pasadas por alto por muchos solicitantes de créditos, esto lleva a situaciones desagradables o sorpresas no deseadas en el futuro, porque suelen tener un impacto significativo en el costo del préstamo y las obligaciones de pago. Algunos de estos cargos pueden aparecer por los siguientes conceptos:
- Tasas de interés variables: lo que significa que pueden aumentar o disminuir el interés durante la vida del préstamo y pueden terminar pagando más de lo que esperaban.
- Comisiones ocultas:los bancos pueden cobrar una variedad de comisiones ocultas, como por apertura de cuenta, comisiones por pagos adelantados, por cambio de divisa o comisiones altísimas por cargos por mora.
- Cláusula de compensación: donde se le da permiso al banco de tomar dinero de una cuenta de ahorro o de nómina del cliente para cubrir el pago de un crédito vencido con esa misma institución.
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¿Tengo otras alternativas de financiamiento?
Existen alternativas centradas en el cliente y con mejores condiciones de pago, préstamo, y atención. Una de estas opciones es el financiamiento gubernamental, que se destaca por brindar una variedad de programas diseñados para facilitar el camino a los emprendedores que buscan establecer o expandir su negocio. Estos programas pueden incluir créditos a tasas preferenciales, subvenciones, y asistencia técnica, lo que puede resultar invaluable para las pymes en sus etapas iniciales.
Por otro lado, el financiamiento de capital privado se orienta hacia empresas con alto potencial de crecimiento, donde los fondos de capital privado ven una oportunidad de obtener rendimientos significativos de su inversión. Y están las opciones digitales, las cuales han ganado popularidad, porque permite a los empresarios acceder a capital que antes no tenía acceso, permitiendo a cualquier empresa crecer y alcanzar nuevas metas.
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¿Cuál es la opción más saludable de financiamiento?
El factoring o factoraje se destaca por su capacidad para proporcionar liquidez sin generar endeudamiento adicional. A través de este producto, las empresas adelantan el cobro de sus facturas a través de una entidad de financiamiento, recibiendo un anticipo en efectivo. Este capital puede utilizarse para cubrir gastos operativos, consumos generales, invertir en nuevas oportunidades de crecimiento o simplemente para mantener un flujo de efectivo saludable.
La ventaja principal del factoring o factoraje es que no se trata de una deuda adicional para la empresa, sino de una manera de acelerar el flujo de efectivo basado en ventas ya realizadas. En situaciones donde mantener un flujo de efectivo saludable es crucial para la operación continua y la estabilidad del negocio.
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