De acuerdo con estadísticas de Cepal, alrededor del 45% de las empresas pequeñas y medianas en América Latina tienen acceso a financiamiento de calidad. Esto suele ocurrir debido a los altos costos y tasas de interés que instituciones financieras tradicionales fijan para compensar el riesgo de prestar dinero a estas entidades.
A pesar de que las causas de este problema son complejas, existe una solución eficiente para que las empresas de todo tamaño puedan reducir la percepción de riesgo que se tiene sobre ellas: trabajar en crear un buen historial crediticio. Mediante esto, diversos negocios pueden desbloquear nuevos beneficios y flexibilidades de crédito que contribuyen a su crecimiento y protegen su solvencia, como menores tasas de interés y plazos de pago más flexibles.
Para que puedas acceder al financiamiento de calidad que necesitas, siempre que lo requieras, en este artículo hablaremos sobre cómo construir un mejor historial crediticio como empresa chilena.
Evalúa si necesitas un crédito u otra forma de financiamiento que no genere más deuda
Aunque los créditos tradicionales suelen ser la primera opción a la que las empresas acuden para obtener financiamiento, no siempre es la mejor alternativa para ciertas situaciones. Si necesitas realizar compras oportunas, preservar tu liquidez o conseguir fondos sin generar mayores adeudos, puedes recurrir a alternativas de financiamiento que se adapten mejor a tus necesidades.
¿Por qué razón? Ciertos escenarios a corto plazo, como la adquisición de inventario en respuesta a una fluctuación en la demanda, pueden ser afrontados mediante el confirming, sin necesidad de adquirir mayor deuda que puede ser difícil de saldar. Además, si tu empresa tiene un buen historial crediticio y necesita financiamiento que sea más fácil de manejar para mantenerlo, el factoring puede convertir las cuentas por cobrar en liquidez inmediata, sin contraer obligaciones extras.
En esencia, lo importante es elegir la opción que se acople mejor a las necesidades específicas de tu negocio.
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Revisa tu historial crediticio periódicamente para entender el comportamiento financiero de tu empresa
Resulta imposible tomar mejores decisiones en cuanto al historial crediticio de tu empresa si no lo conoces en su totalidad. Con esto en mente, es recomendable revisar constantemente tu información crediticia para entender la deuda que enfrenta tu negocio, encontrar puntos débiles específicos que puedes fortalecer para construir un mejor historial y detectar posibles deudas que presenten morosidad sin haberlo notado antes.
Esto implica solicitar frecuentemente informes de deuda de la CMF (o de Equifax, para obtener reportes más detallados) o, para mayor rapidez y accesibilidad, conseguir una herramienta digital que te permita consultar el volumen de deuda e historial DICOM en un solo lugar, siempre que lo necesites y con información actualizada.
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Construye un historial crediticio positivo con una variedad de créditos
Sin importar el tipo de financiamiento o crédito empresarial que elijas, puedes construir un buen historial crediticio manteniendo un seguimiento de su cumplimiento. Lo esencial es demostrar que tu empresa puede gestionar capital de forma responsable y cumplir con sus compromisos financieros. Opciones como créditos digitales y préstamos tradicionales ofrecen soluciones flexibles para alcanzar este objetivo.
Actualmente, existen productos asociados a líneas de crédito emisor que permiten financiar las cuentas por pagar y cobrar de cualquier cliente mediante un crédito personalizado. Esto brinda la posibilidad de elegir alternativas adaptadas a tus necesidades, sin depender exclusivamente de préstamos convencionales.También existen ciertos productos financieros que funcionan como un builder credit score que buscan mejorar el perfil crediticio de la empresa sin comprometer la liquidez ni requerir consultas externas. Alternar opciones de financiamiento a corto y largo plazo también evidencia la capacidad de tu empresa para manejar tanto la liquidez como la solvencia, proporcionando una base financiera sólida y mejorando la confianza ante posibles inversores e instituciones.
Conoce la capacidad de pago de tu empresa
Sin importar el tipo de crédito que deseas solicitar, antes de hacerlo, siempre es buena idea conocer la capacidad de pago que tu empresa tendrá para pagarlo en el futuro. Esto con el fin de evitar grandes cantidades de endeudamiento. ¿Cómo calcularla? Primero es necesario tomar en cuenta que, generalmente, la deuda adquirida no debería de superar el 35% de las ganancias de tu negocio. Entonces, para conocer el límite exacto, puedes restar los gastos fijos de los ingresos de un periodo específico y multiplicarlos por 0.35
Después, deberás enfocarte en realizar una proyección de flujo de efectivo, la cual implica utilizar datos históricos sobre periodos específicos para determinar el flujo de caja con el que contará tu empresa en determinado momento futuro. Una vez que cuentes con esta información, podrás crear un estimado de ingresos y egresos y calcular el flujo de caja de ese mismo periodo en el futuro, restando los egresos esperados de los ingresos esperados.
Al contar con estas métricas, podrás decidir si un crédito particular es demasiado riesgoso para tu empresa, o si vale la pena adquirirlo.
Paga tus préstamos puntualmente
Uno de los mayores factores que afectan el historial y puntaje crediticio de tu negocio es el historial de pagos, es decir, que tan eficiente ha sido históricamente en afrontar a tiempo todas sus deudas de financiamiento. Si bien mantener un control constante sobre el volumen de deuda para tener en mente fechas de pago específicas es el primer paso para evitar atrasos, es aconsejable ir un paso más allá y pensar en la automatización.
Mediante ciertos software de automatización, puedes generar recordatorios de pago que te alerten cuando cierta deuda está próxima a vencer y así realizar su pago de forma oportuna. Si sientes que esto no es suficiente para eliminar por completo los retrasos, también puedes automatizar por completo tus cuentas por pagar para que estas sean solventadas antes de su fecha de vencimiento.
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No satures tu cuenta, ni excedas el límite otorgado
El segundo factor con mayor influencia en el historial y puntaje crediticio de tu negocio, después del historial de pagos, es la tasa de utilización de crédito. Esta se refiere a la proporción entre el límite de los créditos solicitados y el porcentaje de ellos que es utilizado.
Cuando ocupas la mayor parte de una línea de crédito constantemente, esto le puede indicar a una institución financiera que tienes problemas de solvencia o que tu empresa no invierte de manera responsable, pensando en el futuro. Como resultado, y para que las instituciones eviten ciertos riesgos, tu puntaje de crédito disminuye. Por esta razón, es recomendable aprovechar con moderación cualquier crédito otorgado, demostrando que, aunque lo estás utilizando, evitas apoyarte en él demasiado.
Evita solicitar múltiples créditos simultáneamente
Cuando solicitas múltiples créditos a la vez, esto puede afectar el historial y puntaje de crédito de tu empresa de 2 maneras. En primer lugar, consultas múltiples le envían una señal a las instituciones crediticias de que tu empresa necesita urgentemente los recursos y que, probablemente, podría tener problemas de solvencia. Aunado a esto, demasiados créditos se vuelven difíciles de controlar rápidamente, resultando en volúmenes de deuda elevados que perjudican tu historial.
Por este motivo, se considera como una buena práctica el mantener al mínimo la utilización de créditos similares de manera simultánea, esperando a terminar de aprovechar una línea específica antes de adquirir otra similar.
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En caso de ser necesario, busca consolidar tu deuda
Sin importar cuánto control tenga tu empresa sobre su historial crediticio, siempre existirá la probabilidad de que una recesión o una emergencia le impidan pagar su deuda a tiempo. Desafortunadamente, no hay manera de evitar que una situación de este tipo afecte tu historial, sin embargo, sí existe una estrategia para reducir su impacto negativo y evitar que se desarrolle: negociando una consolidación o llegando a otro tipo de acuerdo.
Al hacer esto, créditos diferentes podrán ser pagados en una sola cuota, unificando sus cuotas de interés. Por ende, será más sencillo solventar ciertas deudas a tiempo, para evitar mayores daños a tu historial. No obstante, lograr esto no es tan sencillo, ya que requiere de un proceso de negociación entre tu empresa y la institución financiera correspondiente.
La creación de un buen historial de crédito es una tarea en la que tanto personas naturales, como empresas suelen encontrar múltiples desafíos. Con el propósito de mantener el impacto negativo de estos al mínimo Xepelin ha diseñado soluciones para tu negocio.
Mediante su herramienta gratuita de análisis de datos, podrás visualizar la información de la deuda de tu empresa en tiempo real y monitorearla de cerca. Aunado a esto, Xepelin te ofrece soluciones flexibles de financiamiento de facturas, que van desde el adelanto de facturas, hasta líneas de crédito flexibles a través del factoring, creadas con las necesidades de tu empresa en mente.
¿Cómo acceder a estos beneficios? Lo único que debes hacer es regístrarte.
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