Sin importar el país, la gran mayoría de las personas suelen tener nociones erróneas sobre cómo funcionan su historial y score crediticio y sobre aquello que los afecta. Adicionalmente, la realidad es que los líderes de empresas también suelen estar sujetos a estas ideas equivocadas, lo cual resulta en que no logren construir un historial apropiado que les dé acceso oportuno a financiamiento de calidad.
Considerando que, tanto en México, como en Chile, entre un 28% y 32.5% de las solicitudes de crédito son rechazadas por malos antecedentes y problemas en el historial, se necesita hacer algo por corregir esta situación.
Por esta razón, en este artículo hablaremos sobre 7 mitos comunes que los líderes de negocios pueden tener acerca de su historial y puntaje de crédito, sobre por qué estos se tratan de ideas erróneas y contraproducentes, y sobre las realidades que estas nociones esconden.
Las deudas y pagos atrasados jamás desaparecen del historial
Se podría decir que esta idea es errónea, aunque, en realidad, depende de cada situación. Por ejemplo, en México, los adeudos atrasados de diferente volumen de UDIS (Unidades de Inversión) desaparecen del historial en distintos periodos de tiempo, pero aquellos adeudos mayores a 400 mil UDIS, jamás son borrados del historial. Por su parte, en Chile, todos los adeudos suelen ser borrados del historial después de haber cumplido los 5 años.
No obstante, es importante aclarar que cualquier deuda no pagada puede desaparecer del historial de crédito, pero esto no significa que esta deje de existir, y la institución correspondiente seguirá teniendo derechos de cobro sobre esos adeudos. Cuando estos atrasos sean pagados, tenderán a desaparecer en un corto periodo de tiempo, generalmente de un mes.
Como regla general, cabe mencionar que jamás es recomendable dejar que estos retrasos ocurran en primer lugar, puesto que la puntualidad en pagos es el principal factor influyente en el cálculo de la calificación crediticia. Entonces, aunque los adeudos pueden desaparecer del historial a mediano o largo plazo, lo mejor es evitar llegar a esos niveles.
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Las consultas personales afectan el puntaje de crédito
Si bien múltiples consultas realizadas por terceros afectan el puntaje crediticio cuando son efectuadas en un corto lapso de tiempo, ya que indican que una empresa está solicitando varios créditos y, por ende, aumentando sus riesgos de impago, las consultas personales no lo afectan en lo más mínimo. De hecho, realizar consultas periódicas y frecuentes al score e historial de un negocio es una práctica altamente recomendada, puesto que permite detectar errores para su corrección oportuna y tener una idea clara de las probabilidades actuales de acceso a financiamiento.
A largo plazo, es mejor cerrar cuentas de crédito antiguas
Esto puede parecer una buena decisión a primera vista, dado que evita la posibilidad de estar manejando múltiples fuentes de financiamiento al mismo tiempo, pero la realidad es que esta acción puede perjudicar el puntaje crediticio. Exactamente, esto ocurre porque uno de los factores que contribuyen al cálculo del score de crédito es el tiempo de vida de cada cuenta vigente, así como del historial en general, y cerrar cuentas reduce este tiempo de manera considerable.
Además, una cantidad saludable de cuentas de crédito abiertas que se encuentran al día en materia de pagos es un indicador para las instituciones financieras de que un solicitante será capaz de manejar, sin complicaciones, el financiamiento que se le brinde y que, aunado a esto, gestionará los recursos otorgados de manera responsable.
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El puntaje de crédito es universal
La falta de información acerca de cómo funcionan los puntajes de crédito le puede llevar a pensar a muchas personas que su calificación crediticia es universal e idéntica en donde sea que la revisen. Sin embargo, esto se trata de un mito, ya que cada institución de crédito y buró utiliza su propio sistema y fórmula para calcular el score de sus clientes.
Por ejemplo, en México existen 2 sociedades autorizadas para manejar y compartir la información crediticia de las personas y empresas, y cada una se basa en un sistema distinto para calcular los puntajes de crédito. Por su parte, el Buró de Crédito utiliza un sistema que abarca rangos de 413 hasta 754 puntos, pero, en cambio, los puntajes proporcionados por el Círculo de Crédito van de los 300, hasta los 850 puntos, al igual que los burós de crédito chilenos.
Cabe mencionar que, aunque las fórmulas y valores potenciales de cada sistema suelen ser diferentes, todos tienden a ser afectados por los mismos factores, como el historial de pagos, la utilización de crédito, la diversidad de financiamiento, el tiempo promedio de cuentas e historial y la cantidad de créditos solicitados.
Las deudas no financieras no afectan el historial de crédito
Dependiendo del país en el que opere una compañía, existen múltiples instituciones más allá de los bancos tradicionales que pueden reportar adeudos en los burós de crédito correspondientes. Esto incluye, entre otras cosas, a tiendas departamentales, compañías de telefonía y hasta organizaciones gubernamentales encargadas de distribuir servicios básicos, aunque estas últimas solo tienen este derecho en el caso de México, ya que existen leyes que lo prohíben en Chile.
El score e historial crediticio es lo único que importa al momento de solicitar financiamiento
A pesar de la gran importancia que tienen el historial y score crediticio en medir el nivel de riesgo de un negocio que solicita financiamiento de manera rápida, estos no son los únicos factores que influyen en la aprobación o negación de una solicitud de crédito. Adicionalmente, las instituciones financieras pueden fijarse en los registros y proyecciones financieras de un negocio, en la variedad y constancia de su cartera de clientes y en el tiempo de operación de la empresa, entre otros factores, porque estos elementos también contribuyen a determinar, acertadamente, el nivel de riesgo de impago de un cliente particular.
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Las fintechs no contribuyen a generar historial de crédito
Finalmente, otra noción errónea común es la de que aquellos créditos otorgados por fintechs, o empresas de tecnología financiera, no tienen la facultad de contribuir al historial crediticio, ni pueden ser reportados ante un buró de crédito, algo que está completamente alejado de la realidad. De hecho, recurrir a las alternativas de financiamiento que ofrecen esta clase de instituciones es aconsejable, ya que suelen ser más flexibles, requerir de menores trámites, ser aprobadas mucho más rápido y contribuir a construir un mejor score crediticio a través de la diversificación de financiamiento.
Por ejemplo, con Xepelin, una empresa dedicada a facilitar el acceso a herramientas financieras para todo tipo de empresas, es posible construir un mejor historial crediticio y monitorearlo de manera sencilla a través de 3 herramientas digitales:
- Financiamiento flexible, rápido y siempre disponible a través del factoraje o factoring y del confirming, para que negocios de todo tipo puedan construir un historial de gestión de créditos variados que, a diferencias de opciones tradicionales, no generan deuda excesiva.
- Monitoreo en tiempo real del volumen de deuda e historial empresarial, siempre que sea necesario, para así tener visibilidad sobre él en todo momento y evitar retrasos en pagos
- Consultas gratuitas al historial crediticio Xepelin, sin necesidad de iniciar trámites adicionales, mediante una plataforma que brinda recomendaciones personalizadas sobre cómo mejorarlo.
Gracias a este tipo de tecnologías financieras, los negocios pueden impulsar su historial y score crediticio, y acceder al financiamiento de calidad que necesitan, siempre que lo requieran, sin complicaciones.
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