El acceso seguro a financiamiento representa un problema para empresas a lo largo de toda América Latina, dejándolas vulnerables ante riesgos de liquidez e imprevistos que pueden sacarlas del mercado y reducir su ciclo de vida considerablemente.
En muchas ocasiones, las causas de este problema se originan en las instituciones bancarias, las cuales se ven forzadas a incrementar sus tasas de interés o a solicitar mayores requisitos que reduzcan el riesgo de prestarle dinero a empresas de menor tamaño. Aun así, hay mucho que los negocios pueden hacer para obtener acceso al financiamiento que necesitan y tomar control sobre su situación.
Pero, exactamente, ¿Qué cosas se pueden hacer?
En este artículo responderemos esta pregunta, nombrando todos los factores que pueden impactar una solicitud de financiamiento, esto con el fin de que las empresas de todo tamaño sepan que tienen que hacer para adquirir los recursos que requieren para crecer y puedan enfocar sus esfuerzos en lograrlo.
Historial crediticio del negocio
Uno de los factores que mayor impacto tienen sobre las solicitudes de crédito empresarial es el historial crediticio. Este está compuesto por información como los créditos, préstamos y otras opciones de financiamiento solicitadas, el volumen actual de deuda, el plazo promedio en el que se cubren los pagos establecidos y la cantidad de veces que estos han sido abonados de manera tardía.
Mediante este, las instituciones financieras pueden construir una idea clara sobre el nivel de responsabilidad que cada negocio presenta en cuanto a la gestión de sus créditos y pueden determinar que tan riesgoso resulta cada uno de ellos.
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Score de crédito empresarial
Con el fin de simplificar la tarea del análisis de riesgos que llevan a cabo las instituciones financieras, surgen ciertos algoritmos conocidos como puntajes o scores crediticios, los cuales condensan distintos datos relacionados con la gestión histórica de financiamiento de cada empresa y los expresan de forma numérica. Mientras mayor sea el puntaje de una organización, menor será el riesgo de impago de esta, lo cual resulta en solicitudes de financiamiento aprobadas con mayor facilidad.
Aunque no todos los burós de crédito y sociedades crediticias comparten la fórmula exacta que compone el cálculo del puntaje que manejan, la mayoría de los puntajes se obtienen a partir del cálculo de los siguientes factores:
- Historial de pagos, es decir, si una empresa ha pagado a tiempo el financiamiento otorgado, este factor suele componer un 35% de la calificación.
- Cantidad adeudada o porcentaje de utilización de crédito, lo cual se refiere a la cantidad de un crédito o préstamo que es utilizada en comparación con sus límites, algo que suele componer un 30% del puntaje crediticio. Mientras menor sea este porcentaje, su contribución al score será mayor, ya que esto es un indicador de menor riesgo para los prestadores de recursos.
- Extensión del historial, tomando en cuenta que un historial mayor es considerado como mejor, puesto que indica que una empresa ha gestionado múltiples créditos a lo largo del tiempo sin problemas. Este factor influye en un 15% del puntaje.
- Diversidad de financiamiento, lo cual representa un 10% de la calificación y señala que una entidad es capaz de gestionar distintos tipos de financiamiento, con distintas tasas y plazos de pago, sin inconvenientes.
- Cantidad de créditos solicitada en un corto periodo de tiempo, considerando que una cantidad excesiva puede ser un factor de riesgo para bancos y otras instituciones financieras. Este factor contribuye a un 10% del puntaje.
Historial crediticio y score personal
Especialmente en el caso de empresas pequeñas, las cuales tienden a carecer de antecedentes crediticios, el historial y score personal de sus líderes o dueños juega un papel importante en la aprobación o negación de financiamiento. Con esto en mente, si una empresa es relativamente joven, resulta buena idea que sus propietarios inviertan en construir antecedentes personales sólidos que, posteriormente, le otorguen acceso a negocio productos crediticios más especializados.
Capacidad de pago (frecuencia y volumen de ingresos)
Tan cruciales como son los buenos antecedentes en la adquisición de nuevos créditos, también lo son las condiciones financieras actuales y proyecciones futuras. A esto se le conoce como capacidad de pago y se trata de las probabilidades que tendrá una empresa de pagar a tiempo y de forma completa el financiamiento que se le entregue. Entonces, para conocer la capacidad de pago de un negocio, es posible que algunas instituciones financieras soliciten maneras de verificar la estabilidad y cantidad de ingresos de este, así como sus proyecciones.
Instituciones como bancos y fintechs necesitan protegerse ante fraudes o posibles riesgos financieros, por lo que verificar los ingresos y capacidad de pago a través de balances generales o estados de resultados de solicitantes de crédito es una práctica común para garantizar que estos podrán pagar el financiamiento en caso de que se les brinde.
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Otras garantías de pago
Para garantizar que todas las líneas de crédito y préstamos otorgados sean pagados, las instituciones financieras también podrían evaluar ciertas garantías de pago adicionales que posean los solicitantes, denominadas colaterales. Por ejemplo, estas pueden estar conformadas por distintos activos, como inmuebles, vehículos, cuentas de ahorro o inversión, etc. De esta forma, en caso de que un solicitante no pueda pagar su deuda, una institución podría tomar los activos nombrados como colateral.
Por esta razón, poseer una variedad de activos no financieros y financieros que puedan respaldar una solicitud de crédito también puede aumentar las probabilidades de que esta sea aprobada.
Tiempo del negocio
La cantidad de tiempo que un negocio ha sostenido sus operaciones también puede impactar en una decisión de otorgamiento de crédito y es una de las razones por las que las empresas de mayor tamaño suelen tener más acceso a financiamiento que aquellas más pequeñas. Esto sucede debido a que un número mayor de años en operación demuestra la estabilidad económica que una institución busca en un solicitante ideal.
Desafortunadamente, las empresas con pocos años de operación no pueden hacer mucho para impactar este factor directamente más que continuar con sus actividades, sin embargo, la buena noticia es que no se trata de un elemento decisivo y los propietarios de estos negocios pueden contrarrestarlo con buenos antecedentes personales de crédito u otros factores positivos.
Variedad de clientes y proveedores
Ciertas instituciones consideran una baja cantidad de proveedores o clientes, incluso si estos son constantes, como un factor importante de riesgo, ya que la ausencia repentina de alguno de ellos podría dejar a una empresa sin ingresos para pagar el financiamiento que recibieron. Entonces, como regla general, un mayor número de clientes y proveedores influirá positivamente en las posibilidades de aprobación de una línea de crédito.
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Utilización y cantidad del financiamiento solicitado
Finalmente, tanto la cantidad de financiamiento solicitado, como la utilización que se le planea dar, pueden impactar en su aprobación o negación, especialmente en el caso de negocios más pequeños. Las instituciones financieras necesitan tener algún tipo de seguridad en cuanto a la responsabilidad con la que se utilizarán los recursos que otorguen, por lo que tener un plan de negocios bien estructurado y respaldado por un presupuesto realista incrementan la probabilidad de aprobación de una línea de crédito. ¿De qué forma? Al demostrar que el financiamiento solicitado concuerda con el plan presentado y que este último resulta viable.
Invertir en mejorar todos estos factores puede ser una tarea complicada que requiere una gestión casi perfecta del capital generado y otorgado de manera externa, pero, afortunadamente, existen empresas, como Xepelin, que pueden simplificar este proceso.
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