Desafortunadamente, el panorama del acceso a financiamiento en empresas mexicanas se aleja mucho de lo ideal. De hecho, en una encuesta realizada por el Banco de México en el segundo trimestre del 2024, se encontró que solo el 27.6% de los negocios tienen acceso a financiamiento comercial y que el 83.5% de las empresas ni siquiera intentan solicitarlo. ¿Las causas detrás de esto? Principalmente, se citan desafíos como las altas tasas de interés y las complicadas condiciones de acceso a apoyo financiero.
A pesar de que estas cifras son alarmantes, la buena noticia es que un buen historial de crédito puede ser la clave para afrontar los retos de acceso crediticio, tomando en cuenta que un historial apropiado tiene el potencial de abrir el acceso a menores tasas de interés y mejores condiciones. De esta forma, las empresas pueden conseguir el financiamiento que necesitan y obtener la oportunidad de utilizarlo para impulsarse.
En Xepelin, queremos que tu empresa, sin importar su tamaño, cuente con las herramientas y conocimientos que necesita para ser exitosa y acceder a financiamiento siempre que lo requiera. Con el fin de mejorar tus probabilidades de lograrlo, en este artículo te daremos 9 tips para mejorar el historial de crédito de tu negocio.
Consulta tu score empresarial al menos dos veces al año
Si tu empresa ha manejado financiamiento previamente, ya cuenta con un score crediticio que brinde una noción clara sobre cómo este ha sido manejado y sobre la opinión que las instituciones financieras podrían tener sobre tu nivel de riesgo. Dado que conocer este dato es necesario para comprender la realidad crediticia de tu negocio, lo mejor es vigilarlo de cerca.
Como regla general, es buena idea consultar este puntaje al menos 2 veces por año, una vez cada 6 meses, ya sea a través de una consulta pagada en buró o círculo de crédito o de una plataforma gratuita, como la de Xepelin. Esto te permitirá tener una idea de las probabilidades actuales de acceso a nuevos créditos y sobre el punto de partida del camino a seguir.
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Diversifica tus líneas de crédito
Si bien la variedad de tipos de financiamiento (líneas de factoraje, créditos, préstamos, etc.) que utilices componen solo una pequeña parte del score de tu negocio (alrededor del 10%), este factor sigue siendo importante para las instituciones al momento de evaluar una solicitud de crédito. Por esto, una buena diversidad de financiamiento que haya sido gestionada adecuadamente, comprobará que, sin importar los plazos, intereses y condiciones, tu empresa puede manejar cualquier tipo de financiación.
No obstante, cabe mencionar que esto no se trata de solicitar múltiples líneas de crédito a la vez, las cuales pueden generar altos volúmenes de deuda (una señal de alerta para instituciones financieras) y problemas financieros. Al contrario, consiste en aprovechar distintas soluciones financieras a lo largo del tiempo, según sea conveniente para cada situación, en lugar de apoyarse en una sola opción.
Asegúrate de que tus cuentas activas estén al día
El factor que tiene mayor influencia en la composición del puntaje crediticio de tu empresa y en la decisión que instituciones financieras tomen sobre otorgarle financiamiento, es la puntualidad con la que esta ha pagado los créditos otorgados. De hecho, en el cálculo del puntaje FICO esto representa un 35% de la calificación total. Con esto en mente, y si ya posees algún tipo de cuenta de crédito, es aconsejable consultar el volumen de deuda activo constantemente para rastrear y gestionar apropiadamente las fechas de pago de cada tipo de financiamiento y así evitar retrasos.
Es cierto que gestionar distintos tipos de financiación es relevante a la construcción de un buen historial, pero si los plazos de pago de estos no son gestionados correctamente, no solo habrá un impacto negativo en el score o historial, sino también en las finanzas de tu empresa.
Para mantener tus cuentas activas al día, es buena idea establecer recordatorios de pago automáticos que eviten que debas rastrear múltiples fechas a la vez, lo cual genera confusión, olvidos y hasta errores.
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Evita los sobregiros de tus líneas de crédito
Después del historial de pagos, la utilización, es decir, el porcentaje aprovechado de un préstamo o crédito, es el factor que mayormente influye en el score y en el historial crediticio. ¿Por qué razón? Las instituciones financieras se benefician de que el financiamiento que otorgan sea utilizado, sin embargo, cuando los límites de este son sobregirados o aprovechados en exceso, esto puede indicar que una empresa no utiliza el financiamiento con responsabilidad y, por ende, podría representar un riesgo a largo plazo.
Por el contrario, una empresa que mantiene constante su utilización de crédito (en un 30% o 50%) demostrará que no depende completamente del financiamiento externo y que es capaz de administrarlo adecuadamente.
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Paga más del mínimo para reducir intereses
Más allá de demostrar confiabilidad para pagar un crédito, mejorar el historial crediticio implica también aprender a administrar el financiamiento de tal manera que este no cause problemas. Esto implica, sobre todo, poner atención en aquello que se puede hacer para reducir los intereses a pagar, los cuales pueden convertir los beneficios de una línea de financiamiento en desafíos. Para lograr esto, es recomendable pagar más del mínimo mensual por cada préstamo o crédito solicitado, así, la tasa de interés se mantiene igual, pero el monto sobre el cual se calcula será menor.
Una gestión crediticia apropiada demuestra que tu empresa podrá pagar cualquier financiamiento que solicite y, a su vez, resultará en una mejor salud financiera. ¿El resultado? Tu negocio se convierte en un candidato mucho más atractivo para las instituciones financieras al momento de evaluar sus solicitudes de crédito.
Busca opciones no bancarias de apoyo financiero
Parte de la estrategia hacia un buen historial crediticio consiste en saber que no todos los problemas de financiamiento pueden, o deben, ser solucionados con un crédito o préstamo bancario. Esto es especialmente cierto en la actualidad, ya que existen alternativas digitales como el factoraje o el confirming que pueden ser más recomendables que el financiamiento tradicional, especialmente en situaciones en donde preservar la liquidez, aprovechar oportunidades a corto plazo, o evitar generar mayores volúmenes de deuda son factores clave.
Adicionalmente, de manera general, antes de decidir solicitar cualquier tipo de financiamiento, es aconsejable evaluar la capacidad de pago de tu empresa. De esta forma, evitarás generar deuda innecesaria que, en lugar de ayudar a construir un historial sano, solo lo perjudicará.
Apóyate en herramientas digitales para monitorear tus avances
Consultar frecuentemente el score de tu empresa es una gran idea para entender tu comportamiento crediticio general, pero tener acceso en tiempo real al historial de crédito es algo mucho más eficiente para rastrear deudas específicas, monitorear sus cambios a lo largo del tiempo y evitar perderlas de vista. Solo de esta forma conocerás, en todo momento, el avance que has tenido hacia un mejor historial, teniendo claridad sobre el proceso.
Para conocer el historial de tu negocio, tradicionalmente, necesitarás solicitar un reporte de crédito especial en el buró o círculo de crédito, el cual solo es gratuito una vez por año. Pero, con el propósito de mantener un control más actualizado, con datos recientes y sin invertir cantidades innecesarias, monitorear el historial de deuda mediante herramientas digitales gratuitas, como la de Xepelin, puede ser una mejor idea.
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Mantente alerta a posibles errores o fraudes en tu historial
Desafortunadamente, los robos de identidad se han convertido en un evento cada vez más común, y basta con que un problema de esta índole le suceda a tu empresa para afectar su historial o score por un largo tiempo. Igualmente, un error de registro en una fecha de pago puede aparentar morosidad que, en realidad, jamás haya ocurrido. Con esto en mente, de nuevo, resulta una buena práctica el vigilar detalladamente el historial de crédito en busca de inconsistencias, como financiamiento que no reconozcas u otra clase de errores, para que así, en caso de hallarlas, puedas solucionar el problema cuanto antes.
Ten paciencia y no pierdas la calma ante tropiezos
Al final del día, sin importar el nivel de organización que tengas en cuanto a la gestión de créditos de tu negocio, ciertos problemas como una temporada difícil o un error administrativo pueden causar retrasos que afecten tu historial. En estas situaciones, lo importante es tratar de corregir el problema cuanto antes y hacer lo posible por mantener al mínimo su impacto negativo.
Si bien es posible que un tropiezo de esta clase se vea reflejado por un tiempo en tu historial, de acuerdo con la ley del país, todos estos retrasos desaparecerán eventualmente según sea su magnitud. Además, aunque un retraso cause una reducción temporal en el score de tu empresa, es muy probable que esta disminución no impacte su capacidad de acceder a financiamiento, siempre y cuando la calificación se mantenga en un rango favorable. Entonces, en caso de que suceda algún problema de esta clase, en lugar de preocuparte por cualquier posible impacto negativo, es mejor tratar de solucionar el problema y tomar acción para minimizar su frecuencia.
Igualmente, cabe mencionar que un historial largo reducirá aún más el impacto que esta clase de tropiezos puedan tener, por lo que empezar cuanto antes a construir un score e historial adecuado siempre será fundamental.
Con el fin de ayudarte a tener el control total sobre el historial de crédito de tu empresa y a comenzar a construirlo de manera adecuada, Xepelin tiene para ti una herramienta gratuita de monitoreo de datos en tiempo real con la que es posible vigilar de cerca el volumen de deuda de tu empresa a lo largo del tiempo. De esta manera, jamás perderás de vista tu volumen de deuda y podrás tomar las mejores decisiones para arreglarlo a tiempo.
Igualmente, Xepelin te ayuda a construir tu historial mediante recomendaciones personalizadas y a través de una plataforma que te permitirá visualizar el score crediticio actual de tu negocio en cualquier momento. Así, podrás conocer exactamente el camino a seguir para construir un mejor puntaje y un historial sólido, y así trabajar hacia el acceso a financiamiento ágil, seguro y suficiente que tu empresa necesita.
Xepelin ofrece tecnología financiera para todo negocio. Centraliza, controla y gestiona las finanzas de tu empresa en un solo lugar.
