Especialmente en países de América Latina, como México, la falta de acceso a financiamiento ágil y confiable para empresas pequeñas y medianas continúa siendo un problema común. De hecho, de acuerdo con cifras de Oxford Business Group, solo el 45% de ellas puede acceder a financiamiento, un número alarmante, considerando que este tipo de compañías genera el 67% de los empleos en la región.
¿Las causas? Aunque son variadas, principalmente destacan los problemas relacionados con el historial crediticio, y la gestión deficiente del volumen de deuda. Por esta razón, encontrar la forma de evitar esta clase de desafíos es crucial para que las empresas puedan acceder al financiamiento que necesitan.
Con el fin de que tu empresa no enfrente este tipo de problemas, en el siguiente artículo hablaremos sobre la importancia que tiene el historial crediticio, cómo funciona, qué lo afecta, cómo consultarlo y algunos consejos para construirlo positivamente.
¿Qué es y cómo funciona el historial de crédito para empresas?
El historial crediticio es un registro del comportamiento financiero de tu empresa que se enfoca particularmente en la forma en la que esta ha gestionado sus deudas a lo largo del tiempo. La información que aparece en este registro es recopilada y monitoreada por instituciones financieras, como bancos y fintechs, a las que tanto personas físicas como morales acuden en busca de créditos o financiamiento.
En México, en el momento en el que una entidad desea conocer su historial de crédito, lo puede obtener a través de uno de 2 organismos: el Buró de Crédito o el Círculo de Crédito. Estas organizaciones son denominadas como Sociedades de Información Crediticia (SIC) y son autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) para recopilar el historial financiero de una persona, realizar un informe con base en este y calcular un puntaje de crédito, únicamente en caso de que se les solicite.
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¿Por qué es importante el historial de crédito y cuándo se utiliza?
Conocer el historial de crédito de tu empresa es necesario porque te permite entender cómo se ha comportado su deuda a lo largo del tiempo y determinar qué tan eficiente ha sido su gestión. Además, un buen historial y puntaje crediticio son la forma más segura de acceder a financiamiento ágil y conveniente en el momento en el que lo necesitas.
Existen 2 escenarios en los que el historial crediticio de tu empresa debe de ser consultado, ya sea por ti mismo, o por un tercero: en caso de que necesites analizar tus datos para diseñar una nueva estrategia de manejo de deuda, o cuando realices una solicitud de financiamiento. En esta última situación, el historial será consultado por una SIC y traducido en un puntaje de crédito que será compartido con la institución que recibió la solicitud.
¿Quién necesita consultar mi historial y por qué?
Con el fin de mitigar el riesgo asociado con otorgar créditos o préstamos, las instituciones financieras a las que envíes una solicitud de financiamiento necesitarán acceder al historial y puntaje crediticio de tu empresa para llegar a una decisión final de aprobación o negación.
Esto se debe a que la práctica de ofrecer financiamiento es intrínsecamente riesgosa, ya que abre la posibilidad de que el dinero prestado no sea devuelto. Entonces, las instituciones financieras que brindan este servicio necesitan protegerse y manejar este riesgo adecuadamente extendiendo líneas de crédito únicamente a clientes de bajo riesgo o limitando los beneficios de cierto préstamo para un cliente con riesgo más elevado.
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¿Qué es y qué significa la puntuación de crédito?
El puntaje (score) de crédito es el valor que el sistema de una SIC genera al analizar el historial crediticio de una empresa y aplicar un modelo matemático para determinar el nivel de riesgo que implicaría el entregar financiamiento a esta entidad. Es consultado por prestadores de financiamiento e instituciones financieras para identificar qué tanto riesgo representa un cliente particular y así poder aprobar o denegar una solicitud de crédito rápidamente.
Mientras más alto sea el puntaje de crédito de una empresa, será considerada como menos riesgosa. En el Buró de Crédito, este índice puede tener un valor que abarca desde los 413 puntos y hasta los 754. De manera general, esto es lo que significa cada puntaje:
- De 413 hasta 586 puntos: es considerado como un puntaje bajo, el cual indica que es probable que tu empresa no pueda acceder a financiamiento.
- De 587 hasta 667 puntos: dado que es mejor que el rango anterior, puede dar acceso a algunos créditos o préstamos; sin embargo, estos tenderán a no ser flexibles para minimizar los riesgos.
- De 668 hasta 700 puntos: es un puntaje aceptable que brinda acceso a grandes cantidades de créditos estándar con ciertas flexibilidades.
- De 701 hasta 754 puntos: significa que la empresa que lo posee tendrá altas probabilidades de acceder rápidamente a financiamiento, con grandes facilidades y con la posibilidad de pagar tasas de interés menores, ya que no existe mucho riesgo para los prestadores.
¿Qué factores afectan la puntuación de crédito de mi empresa?
Principalmente, son 4 los factores que tienen un impacto directo en el puntaje crediticio o score de tu empresa:
Historial de pagos
Se trata de los patrones históricos de tu empresa en cuanto al pago de sus deudas, es decir, el tiempo que suele tardar en hacerlo y la cantidad de pagos atrasados o incumplimientos registrados. Este factor influye considerablemente en la construcción positiva del puntaje, ya que demuestra si tu negocio será capaz de saldar una nueva deuda a tiempo o no.
Utilización del crédito
Consiste en la relación que existe entre el límite de los créditos que has solicitado y el saldo insoluto de estos. Cuando los adeudos de tu empresa se mantienen bajos y estables en comparación con su límite máximo, esto suele ser considerado como una señal de que el dinero está siendo administrado apropiadamente, por lo que aumenta el puntaje crediticio.
Duración del historial
A medida que un historial crediticio engloba una mayor cantidad de tiempo, el puntaje que resulta de este será considerado como más confiable, ya que esto implica que su cálculo es producto de múltiples solicitudes de crédito y pagos puntuales, en lugar de unas cuentas. Por esta razón, un historial constante de mayor duración aumentará el valor del puntaje crediticio de tu empresa.
Periodicidad de consultas
Algunas instituciones financieras consideran como un factor de riesgo cuando un cliente solicita créditos constantes, ya que esto puede interpretarse como un problema de solvencia. Esto puede impactar negativamente en el puntaje crediticio de tu empresa sin importar las razones, por lo que es aconsejable evitarlo.
Sin embargo, algunas formas de financiamiento, como el factoraje, que consiste en el adelanto de cuentas por cobrar, pueden solicitarse sin limitaciones y sin afectar el puntaje de crédito. Esto ocurre gracias a que no genera deuda.
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¿Qué créditos aparecen en el historial crediticio de mi empresa?
Cualquier tipo de crédito que haya solicitado tu empresa, desde financiamiento, hasta pólizas de seguro, así como la información relacionada con pagos realizados y saldos insolutos, aparecerá en el historial crediticio. Sin embargo, existe un límite en cuanto al tiempo que estos datos pueden mantenerse en el registro.
De acuerdo con la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, según el monto a deber, los créditos registrados en el historial de tu empresa desaparecerán en los siguientes lapsos de tiempo:
- 1 año, en caso de que el adeudo sea menor a 25 UDIS (Unidades de Inversión), aproximadamente $113, de acuerdo con el Buró de Crédito.
- 2 años, en escenarios donde el saldo restante es de 500 UDIS (aproximadamente $2260) o menor.
- 4 años, para adeudos de 1000 UDIS, o $4520.
- 6 años, en el caso de saldos insolutos mayores a 1000 UDIS, siempre y cuando estos sean menores a 400 mil UDIS (más o menos $1.7 millones de pesos) y no exista ningún proceso judicial o reporte de fraude asociado con el crédito.
Cabe mencionar que, aunque algunos de estos adeudos pueden aparecer en un historial crediticio, no necesariamente están afectando el puntaje de tu empresa. Esto se debe a que este se calcula de forma dinámica, por lo que al momento de realizar un abono a un crédito, el sistema lo detectará inmediatamente y creará un nuevo puntaje, incluso si la información del adeudo continúa apareciendo en el historial.
¿Dónde puedo consultar el historial de crédito de mi negocio?
Para tener acceso al historial de crédito de tu empresa, existen 2 alternativas. La primera consiste en realizar una solicitud para recibir un Reporte de Crédito Especial (RCE), esto se debe llevar a cabo directamente con el Buró de Crédito o con el Círculo de Crédito. Tendrás derecho a efectuar este proceso de forma gratuita una vez por año, no obstante, consultas subsecuentes en el mismo periodo de tiempo conllevan un costo extra.
La segunda opción es más sencilla y consiste en utilizar software de rastreo de datos en tiempo real que se integre con la información de crédito de tu empresa. De esta manera, podrás acceder a información actualizada sobre tu historial crediticio, de manera gratuita, siempre que lo necesites.
¿Cómo puedo construir un buen historial crediticio en México?
Entonces, ¿cómo empezar a construir un buen historial y puntaje crediticios que le den acceso a tu empresa al financiamiento que necesita? Puedes seguir estos consejos:
- Empieza cuanto antes a construir el historial de tu empresa, de esta manera, su puntaje de crédito crecerá más rápido.
- Evalúa la capacidad de endeudamiento de tu negocio antes de solicitar financiamiento, ya que un crédito que será pagado con dificultades y retrasos garantizará un puntaje menor.
- Paga a tiempo manteniendo un registro actualizado de fechas próximas de pago.
- En caso de emergencias, acude a financiamiento a corto plazo, porque las opciones a largo plazo podrían empeorar un problema o afectar tu historial de maneras que tardarán en ser corregidas.
- Mantén bajo tu saldo insoluto para reducir intereses y mejorar tu puntaje crediticio.
- No solicites varios créditos a la vez, además de afectar el puntaje de tu negocio, esto podría incrementar el volumen de deuda y volverlo algo difícil de controlar, desencadenando futuras reducciones sobre los puntos de crédito.
- En caso de pagos atrasados o problemas de liquidez, habla con la institución financiera relevante, esto con el fin de llegar a un acuerdo o reestructurar la deuda antes de que la institución realice un reporte en el Buró de Crédito que pueda afectar el puntaje o historial de tu empresa.
Si bien la deuda, o apalancamiento financiero, es necesaria para que una empresa pueda crecer a un ritmo constante, es importante hacer lo posible por evitar perder el control sobre ella y que esta tenga un impacto negativo en el historial o puntaje crediticio. Para que nunca pierdas de vista el volumen de deuda e historial crediticio de tu negocio, Xepelin pone a tu disposición una herramienta de monitoreo de datos en tiempo real que te permitirá vigilarlos de cerca y mantener un registro apropiado de tus fechas próximas de pago.
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