Existen múltiples opciones de financiamiento a las que puedes recurrir para hacer crecer tu empresa, la que escojas depende de sus necesidades y de su capacidad de poder manejar la deuda. El monto que no ha sido pagado en una deuda empresarial se conoce como saldo insoluto, y debes implementar una serie de estrategias para poder manejarlo satisfactoriamente y así evitar que se convierta en un problema para tu liquidez.
Comprende cómo funciona el saldo insoluto de un préstamo
En términos simples, el saldo insoluto, también conocido como saldo pendiente o saldo restante, es la cantidad que falta por pagar de una deuda en un momento determinado. Este disminuye progresivamente conforme realizas pagos hasta que se reduce a cero.
Aunque, lo más común es que los préstamos empresariales se otorguen a través de una línea de crédito, es importante tener en cuenta que el saldo insoluto incluye tanto el monto pendiente del préstamo como los intereses generados o acumulados. Por lo que es necesario evaluar tu solvencia financiera, considerando las condiciones de tu empresa antes de solicitar financiamiento, hasta las características específicas, condiciones y requisitos del préstamo.
Incluso puedes comparar varias opciones, como tarjetas de crédito vs factoraje para ayudarte a gestionar las deudas en tus préstamos empresariales.
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Conoce los detalles de un préstamo empresarial
El proceso para manejar el saldo insoluto comienza desde antes de solicitar financiamiento, es necesario que hagas un análisis interno de tu empresa, considerando factores como su ratio y capacidad de endeudamiento para entender si esta puede soportar un mayor nivel de deuda. Igualmente, tendrás que realizar proyecciones sobre el desempeño financiero de tu empresa para poder deducir si es conveniente comprometerse al pago de un préstamo a largo plazo.
Por otro lado, si tu empresa necesita adquirir liquidez de manera ágil, quizás sea buena idea recurrir a opciones alternativas de financiamiento como el factoraje o factoring, en lugar de un préstamo tradicional. Este método consiste en el adelanto del pago de tus facturas y es una gran opción para empresas diversas, ya que es una forma rápida y segura de conseguir capital utilizando recursos que ya posees, con trámites completamente digitales. Además, tiene el potencial de ayudarte a expandir tu compañía.
Si decides que un préstamo empresarial es lo ideal para ti y tu empresa, debes de comprender a fondo los componentes que lo conforman para poder manejarlo de forma correcta. Un crédito o préstamo suele estar compuesto de los siguientes elementos:
- Monto: es la cantidad acordada que el banco o institución financiera te prestará.
- Tasa de interés: es el monto adicional que tendrás que pagar periódicamente por el préstamo concedido, usualmente se paga de manera mensual, pero puede ser bimestral, trimestral, etc. dependiendo del préstamo. Se calcula sobre el saldo insoluto.
- Tipo de interés: existen 2 tipos, la tasa de interés fija, que se mantiene constante durante el plazo del préstamo y no es afectada por factores externos, y la tasa de interés variable, que está sujeta a elementos como la inflación. Con esta última, existirán periodos en los que pagues un interés más alto y otros en los que sea menor.
- Plazo del crédito o préstamo: es el lapso de tiempo que te proporciona la institución financiera para liquidar por completo el préstamo que te concedió.
- Cuotas de pago: son las cantidades mínimas que deberás pagar de forma mensual, bimestral, trimestral, etc. para devolver el préstamo.
- Comisiones: son pagos que debes realizar a la institución financiera por realizar el proceso administrativo de conceder el préstamo o crédito a tu empresa.
- Garantía: es un documento que debes firmar, en donde te comprometes a realizar la devolución completa del préstamo en el plazo de tiempo acordado inicialmente.
Optimiza tus pagos mensuales
Una vez que has solicitado un préstamo empresarial, ahora tendrás que manejar tus pagos de forma correcta para disminuir constantemente el saldo insoluto en el plazo acordado. Existen varias estrategias que puedes implementar para llevar esto a cabo, estas son:
- Adelantar tus pagos: para reducir tu deuda más rápido y, en consecuencia, disminuir el interés que deberás pagar. Esto se debe a que el interés se calcula cada cierto periodo de tiempo conforme a tu saldo insoluto, por lo que, al pagar anticipadamente, el interés se calculará con base a una cantidad menor.
- Solicitar tabla de amortización: para saber cómo se comportará tu deuda en caso de realizar a tiempo todos tus pagos, considerando la tasa de interés. Es importante solicitar esta tabla al momento de firmar el contrato del préstamo y solicitarla de nuevo en caso de que adelantes algún pago.
- Maneja tu presupuesto: crear y controlar un presupuesto es parte crucial de la gestión financiera de cualquier empresa, pero es aún más importante cuando tienes que afrontar algún tipo de deuda. Para manejar satisfactoriamente tu préstamo, es necesario que incluyas en tu presupuesto los recursos necesarios para pagarlo.
- Invierte sabiamente el monto prestado: es crucial que desarrolles un plan financiero con el préstamo que recibirás para invertir este monto en expandir tu empresa. De esta forma será más fácil cubrir el pago del préstamo.
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¿Cómo se calcula el saldo insoluto?
El saldo insoluto es producto del monto que falta por devolver a la institución que te otorgó el préstamo más el interés calculado con base en él en el momento de pago, menos cada pago que realices. Existe una fórmula que lo simplifica:
Saldo insoluto = Saldo original + Intereses – Saldo pagado
De esta forma, si solicitas un préstamo de $20,000 con una tasa de interés anual fija del 6% con cuotas establecidas de $500 al mes, el saldo insoluto se comportaría de la siguiente manera:
Primer mes:
Saldo inicial: $20,000
Interés mensual: (20,000 * 0.06) / 12: $100
Saldo insoluto: $20,100
Pago mensual: $500
Saldo insoluto después del pago: $20,100-$4500=$19,600
Segundo mes:
Saldo inicial: $19,600
Interés mensual: (19,600 * 0.06) / 12: $98
Saldo insoluto: $19,698
Pago mensual: $500
Saldo insoluto después del pago: $19,698-$500=$19,198
Este proceso se realiza sucesivamente mes con mes hasta que devuelves por completo el monto del préstamo inicial. Si pagas a tiempo cada ocasión, el valor del interés va disminuyendo progresivamente.
Manejar el saldo insoluto de un préstamo empresarial conlleva conocer a fondo cómo funciona y saber la forma correcta de administrarlo para que no se convierta en una deuda que afecte tu liquidez. Cabe mencionar que existen otras formas de financiamiento ágiles, seguras y digitales que pueden ser la mejor opción para ti si no tienes tiempo para realizar largos trámites burocráticos y deseas comenzar a expandir tu empresa hoy mismo.
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