Al momento de buscar diversificar sus fuentes de financiamiento, muchas empresas suelen alternar entre 2 opciones clásicas: el crédito simple y el crédito revolvente. Sin embargo, existen otras alternativas que pueden ser igual o más eficaces para cubrir las necesidades de financiación de un negocio, inclusive ayudando a evitar el endeudamiento excesivo.
Una de estas opciones es el confirming, una gran solución para adelantar el pago a proveedores y realizar compras, pero manteniendo un nivel constante de liquidez.
Resulta cierto que esta solución no es tan familiar para muchos líderes de empresas, pero las ventajas que aporta pueden ser de gran valor, por lo que en este artículo responderemos a todas las preguntas que puedas tener sobre el confirming. Así, podrás recurrir a este de manera segura y sin dudas, y conocerás cuándo recurrir a él.
¿Qué es el confirming o factoring inverso?
El confirming, factoring inverso o financiamiento de cuentas por pagar es un método de financiación que consiste en externalizar el pago de proveedores a una institución financiera. Mediante este, la institución cubre el costo de las cuentas por pagar que selecciones, dándole a tu empresa un periodo de tiempo adicional para solventarlas con recursos propios.
Así, tus proveedores reciben su dinero al instante (o en la fecha que ellos decidan, dependiendo del tipo de confirming), al mismo tiempo que tu empresa conserva su liquidez por mayor tiempo.
¿Cómo funciona el proceso de confirming?
Una operación de confirming se desarrolla en 3 etapas:
- Tu empresa acude con una institución financiera que ofrezca este servicio y solicita el financiamiento de un número de facturas. En caso de ser aprobada la solicitud, se acuerdan los plazos de pago y tasas de interés correspondientes.
- La institución realiza el pago a tus proveedores, según los términos acordados. Dependiendo del tipo de confirming solicitado, puede que los proveedores reciban su pago de manera inmediata o que tengan la opción de elegir la fecha de pago que les resulte más conveniente.
- Una vez concluido el periodo acordado, tu empresa deberá pagarle a la institución el monto financiado, junto con los intereses generados.
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¿Qué tipos de confirming existen y cómo elegir el adecuado?
Existen 2 clasificaciones distintas a las que diferentes servicios de confirming pueden pertenecer de acuerdo con la entidad que absorbe el riesgo de impago o con el momento en el que el proveedor puede cobrar una factura.
Dependiendo de la entidad receptora del riesgo de impago, un servicio de confirming puede ser con recurso o sin recurso. Por un lado, en el confirming con recurso, el proveedor absorbe el riesgo de impago, volviéndose responsable de pagar el servicio en caso de que un cliente no lo haga. Por otra parte, en el confirming sin recurso, la institución asume el riesgo de que un cliente no pague.
Dependiendo del momento en el que el proveedor puede cobrar su factura tras una operación de confirming, este servicio puede ser con anticipo, sin anticipo o con pago anticipado por financiamiento. Estas son las características de cada tipo:
- Con anticipo: el proveedor decide el momento en el que desea cobrar su factura.
- Sin anticipo: el proveedor solo puede cobrar su factura hasta su fecha de vencimiento.
- Con pago anticipado por financiamiento: el pago se realiza de forma inmediata.
Ahora bien, ¿cómo elegir el tipo de confirming indicado? La decisión depende de lo que desees lograr con este servicio. Pero, en términos generales, el confirming sin recurso y con pago anticipado por financiamiento suele ser la opción más conveniente, pues es seguro para tus proveedores y se realiza de forma rápida.
¿Quién asume el riesgo de impago en una operación de confirming?
Dependiendo de si se trata de confirming con recurso o sin recurso, el proveedor o la institución financiera asumen el riesgo de impago, respectivamente. Como cliente, tu empresa jamás asumirá ningún tipo de riesgo directo con este producto, a diferencia de como sucede con algunas formas de factoring; sin embargo, es importante aclarar que pagos tardíos podrían exponer a tu negocio a ciertos riesgos financieros, como intereses mayores o multas.
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¿Qué diferencia hay entre factoraje financiero y confirming?
Existen varias diferencias clave entre el factoraje o factoring financiero y el confirming, pero una de las más importantes es que, mientras que el factoring adelanta el cobro de facturas de clientes (cuentas por cobrar), el confirming adelanta el pago a proveedores (cuentas por pagar).
Otras diferencias relevantes entre estos servicios son las siguientes:
- Mientras que el factoring genera liquidez inmediata, el confirming ayuda a preservar la liquidez actual.
- En el factoraje con recurso, tu empresa asume el riesgo de impago de un cliente, pero, en el caso del confirming, tu negocio jamás asumirá riesgos.
Ambas alternativas son de gran ayuda para preservar la liquidez de tu empresa de manera constante, pero conocer estas diferencias es importante para conocer el momento en el que conviene acudir a cada una.
¿Para qué se puede utilizar el confirming?
La realidad es que no hay una limitación en cuanto a las formas en las que este producto se puede aprovechar de acuerdo con las necesidades de tu empresa. Pero, comúnmente, son 4 las utilizaciones que se le dan al confirming en un contexto práctico:
- Aprovechar ofertas o precios bajos en materia prima antes de que terminen, sin agotar el capital disponible.
- Agilizar el pago a proveedores para mantener relaciones sólidas con ellos en temporadas bajas o en situaciones en donde surgen otros gastos prioritarios esporádicos que no pueden ignorarse.
- Mejorar la relación con proveedores para así poder negociar mayores flexibilidades y plazos de pago más convenientes.
- Realizar compras necesarias en periodos con menos ventas para así asegurar la continuidad de operaciones con recursos y liquidez suficientes.
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¿Qué instituciones ofrecen confirming?
Tanto bancos, como fintechs (empresas de tecnología financiera) ofrecen servicios de confirming, aunque, dependiendo de la institución, pueden tener procesos de solicitud que varían en materia de duración y requisitos.
En México, algunos de los proveedores de confirming más populares son Xepelin, BBVA y Santander. En Chile, es posible encontrar una mayor oferta, la cual abarca bancos como Scotiabank y BancoEstado y una variedad más grande de fintechs y otros proveedores de servicios financieros que incluye a Xepelin y a empresas como Coval.
Si bien es cierto que la oferta de servicios de confirming es variada y que cualquier clase de servicio puede desbloquear los beneficios de este producto, en general, acudir con una fintech puede ser la mejor idea para recibir una respuesta más rápida y con menores trámites.
¿Qué ventajas ofrece el confirming?
Ahora bien, quedan claras las características del confirming, así como sus casos de uso, tipos y principales proveedores. Pero, ¿qué ventajas ofrece? Algunas de las más importantes son las siguientes:
- Ayuda a tener una mejor relación con proveedores, producto de pagos rápidos que contribuyen a mantener su liquidez.
- Financiamiento menos costoso que opciones tradicionales, ya que genera intereses inferiores a los de líneas de crédito o préstamos.
- Cuando es proporcionado por una fintech, ofrece trámites digitales y con menos requisitos.
- Genera una cadena de suministro más estable que ayuda a disminuir la probabilidad de que ocurran disrupciones y que contribuye a operaciones más estables.
- Permite realizar pagos rápidos para aprovechar oportunidades temporales, sin que esto implique agotar los recursos de tu empresa.
Tomando en cuenta toda esta información, puedes tomar una decisión mucho más informada sobre cuándo acudir al confirming para impulsar a tu empresa y sobre el proceso que puedes esperar al momento de hacerlo. Así, es más sencillo construir una estrategia de financiación diversa que no dependa exclusivamente de productos tradicionales y que disminuya los riesgos de endeudamiento.
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